At kvalificere sig til et realkreditlån kræver en god kreditvurdering, en dokumenteret evne til at tilbagebetale og nogle kontanter. De nemmeste boliglån har lempelige krav til kreditvurdering. Men jo lavere din kreditscore er, jo mere kan du have brug for til en udbetaling for at kompensere. Lav kreditscore resulterer også i højere renter og færre lånemuligheder. Federal Housing Administration, Department of Veterans Affairs og Department of Agriculture har relativt nemme kvalificerende kriterier, og VA og USDA kræver ikke en udbetaling. Nogle konventionelle långivere gør det også lettere at kvalificere sig.
Du kan kun få et FHA, VA eller USDA realkreditlån gennem godkendte långivere. De føderale afdelinger, der fører tilsyn med disse programmer, tillader banker, kreditforeninger, realkreditmæglere og andre låneinstitutioner at deltage baseret på deres udlånsresultater og finansielle formåen. Godkendte långivere skal følge visse retningslinjer for behandling af ansøgninger, forsikring og finansiering af lånene. De modtager også en forsikring eller garanti, som refunderer dem, hvis låntageren misligholder. Du kan finde en aktuel liste over FHA långivere og USDA långivere online.
FHA, VA og USDA långivere kan pålægge strengere kreditstandarder oven i de officielle retningslinjer. Disse krav, kendt som overlejringer , kan gøre det sværere for dig at kvalificere dig til det samme lån, afhængigt af långiveren. For eksempel tillader FHA officielt kreditscore mellem 500 og 579, hvis du har en udbetaling på 10 procent. Det giver låntagere med score på 580 eller mere mulighed for at kvalificere sig med kun 3,5 procent ned. FHA långivere kræver dog ofte mindst en 620 og vil ikke overveje lavere score, uanset udbetalingen. FHA-lån kræver også realkreditforsikring, som du betaler månedligt.
Selvom VA og USDA ikke har minimumskrav til kreditscore, kræver VA-lånere normalt mindst en 620. USDA-långivere kræver typisk en 640-kreditscore og kan tillade højere gældsbelastninger med en 660 eller højere.
Fannie Mae og Freddie Mac begyndte at tilbyde 3 procent-nedbetalingslån i 2015 for bedre at kunne betjene lav- og moderatindkomstkøbere. Fannie's MyComunityMortgage og Freddie's Home Possible Advantage er for førstegangsboligkøbere og kræver færdiggørelse af en boligejeruddannelse. Begge programmer tillader kreditscore ned til 620, men kræver en højere udbetaling, hvis du har en begavet udbetaling eller visse andre risikofaktorer. Konventionelle lån, der er lettere at kvalificere sig til, kræver også privat realkreditforsikring for at refundere långivere, hvis du misligholder.
Alvoren af dine kreditproblemer påvirker også, hvor let det er at kvalificere sig. For eksempel sænker konkurs og tvangsauktion ikke kun din score dramatisk, de er røde flag for långivere. Du skal vente mindst et år på at få et FHA-lån efter en konkurs eller tvangsauktion og op til tre år, afhængigt af typen af konkurs og omstændighederne omkring dit realkreditlån. VA og USDA långivere pålægger også lignende krydsningskrav efter alvorlige kreditforsømmelser.
Forsinkede betalinger på kreditkort og andre tilbagevendende kreditkonti rejser også røde flag, men har typisk ikke så stor betydning som misligholdelse af realkreditlån. For eksempel kan långivere tillade en 30-dages forsinket betaling inden for det seneste år, eller endda en 60-dages forsinket inden for den seneste 12- til 24-måneders periode.