Hvis du er ved at lukke et nyt hjem, har du sikkert fået folk til at fortælle dig, at du skal prøve at planlægge det i slutningen af måneden. Faktisk er der både fordele og ulemper ved denne tilgang. Det vil spare dig for nogle penge ved lukning, men din første betaling af realkreditlån forfalder til betaling inden for en kortere periode.
Begrebet "restance" har en negativ klang, men når du tager det i forbindelse med din første realkreditbetaling, er det faktisk en god ting. Når du foretager den første betaling, dækker den den foregående måned, lige det modsatte af at leje. Når du foretager en leasingbetaling, betaler du forud for den kommende måned. Denne sondring er afgørende for den rente, du betaler ved lukning, samt for, hvornår din første betaling forfalder.
Det er almindeligt antaget, at det er bedst at lukke sent på måneden, fordi det vil koste dig mindre ud af lommen. Fordi den første realkreditbetaling, du i sidste ende foretager, er for den foregående måned, skal du betale påløbne renter ved afslutning indtil den første dag i den måned -- de resterende dage i den måned, du lukker på ejendommen. Hvis du for eksempel lukker den 20. september, skal du betale renter for perioden fra den dato og frem til den 30. september – 11 dage inklusive. Hvis du lukker den 10. september, betaler du 21 dages påløbne renter – cirka dobbelt så meget. Det er ikke pakket ind i dit lån, og det påvirker ikke lånet på længere sigt på nogen måde. Du bliver nødt til at skrive en check på beløbet ved lukning.
Når du foretager dit første realkreditlån, vil denne betaling inkludere renter for de 30 dage umiddelbart forud for forfaldsdatoen - fra den første dag i den foregående måned. De kontanter, du betaler ved lukning, dækker renterne indtil dette tidspunkt.
Hvis du er bekymret for, hvor mange kontanter du skal komme op med ved lukning, så er det bedre at lukke sidst på måneden. Men hvis du er mere bekymret over, hvor mange dage du kan gå uden at foretage den første betaling på realkreditlån, at lukke tidligt på måneden er bedre . Dit første realkreditlån kan ikke forfalde i mindst 30 dage efter lukning, og det skal planlægges til den første i måneden. Hvis du lukker enten den 10. eller den 20. september, forfalder din første betaling den 1. november – den næste ledige første dag i måneden, efter at de 30 dage er gået. Det betyder, at hvis du lukker den 10. september, forfalder dit første realkreditlån ikke i yderligere 51 dage – 20 dage for resten af september plus oktobers 31 dage. Men hvis du lukker den 20. september, skal du først betale det første realkreditlån 41 dage efter lukningen.
En anden ting at huske på er, at de fleste realkreditlån har afdragsfrihed, ikke kun for den første betaling af realkreditlån, men for dem alle. Det er normalt 15 dage – din betaling er faktisk ikke "sen" før dette tidspunkt . Hvis du vil beregne din første betaling ned til ledningen, kan du tage dette på, men du vil sandsynligvis ikke stole på dette måned efter måned. Hvis du bliver lidt snublet på et tidspunkt og går glip af deadline, vil du ende med betydelige forsinkede gebyrer og en snert af din kredithistorik.