At foretage den højeste betaling, din indkomst tillader, kan efterlade dig rig og kontantfattig. Finansielle eksperter råder dig til at bruge en del af din månedlige indkomst til opsparing, en nødfond og langsigtede økonomiske mål. Men boligejere, der spreder sig for tynde, har svært ved at bidrage til pension, reserver og endda væsentlige månedlige udgifter. Långivere bruger et unikt sæt standarder til at bestemme, hvor meget af et realkreditlån du har råd til. Men den procentdel, som din långiver mener, du kan sætte til et realkreditlån, overstiger ofte de anbefalede 30 procent, som er foreskrevet af finansielle rådgivere.
Du har måske et månedligt betalingstal i tankerne, når du begynder at købe et realkreditlån, og det er måske ikke nødvendigvis baseret på din indkomst, men snarere, hvad du er tryg ved at betale. Långivere arbejder dog anderledes. De begynder med din indkomst for at udlede den maksimale månedlige betaling, du har råd til. Långivere bruger brutto, verificerbar indkomst fra alle låntagere på lånet. Det betyder, at du skal dokumentere din indkomst - normalt for de seneste to år - og vise, at den er stabil og sandsynligvis fortsætter, efter du har fået realkreditlånet.
En front-end gæld-til-indkomst ratio er den procentdel af din månedlige indkomst, der bruges til at betale dit realkreditlån. Til lånekvalificerende formål er dit realkreditlån, inklusive hovedstol og renter, bundtet med månedlige ejendomsskatter, husejerforsikringer og husejerforeninger og realkreditforsikringer. Maksimalt tilladte front-end DTI-forhold kan variere meget afhængigt af långiver og lån. For eksempel er en front-end DTI på 28 procent eller mindre ideel for långivere, men de mest fleksible front-end DTI'er går op til det høje 30 procent interval.
Bare fordi din långiver er villig til at godkende en høj front-end DTI, betyder det ikke, at du skal få realkreditlånet. Finansielle rådgivere anbefaler at holde din samlede månedlige gæld på eller under 36 procent af din bruttoindkomst. Det betyder, at din månedlige afdrag på realkreditlån plus autolån, kreditkortbetalinger og andre tilbagevendende månedlige forpligtelser ikke bør svare til mere end 36 procent af din husstandsindkomst. Hvis din DTI er høj, bør du fjerne anden månedlig gæld. Eller, hvis du skal have månedlig gæld ud over et realkreditlån, skal du sørge for, at dit front-end DTI for realkreditlånet er et godt stykke under 36 procent.
Din långiver tager kun højde for de månedlige omkostninger, der er direkte forbundet med at eje dit hjem, men den tager ikke hensyn til omkostningerne til vedligeholdelse og forsyningsselskaber. Husejere, der påtager sig et realkreditlån, der forbruger en større procentdel af deres indkomst, har større risiko for misligholdelse, hvis medicinske problemer, tab af job eller en anden nødstrejke. Hvis en høj DTI er nødvendig for at købe en større bolig, kan det også resultere i højere energiomkostninger og mere vedligeholdelse. Derudover kan omkostningerne til husejerforsikringer stige på årsbasis, og dine ejendomsskatter kan også stige, efterhånden som dit hjems værdi stiger. Disse øgede udgifter kan føre til en højere boligbetaling end forventet over tid.