Et realkreditlån er et låneaktiv for et låneinstitut og kreditmarkedet. Ved realkreditlån indgår långiver – bevillingsgiver – kontrakt med en boligkøber – bevillingshaver – om at finansiere købers køb af en bolig eller erhvervsbygning.
Et pantebrev tildeler specifikke pligter, ansvar, fordele og begrænsninger til både bevillingshaver og bevillingsgiver, som også omtales som pantsætter og panthaver.
Ved at yde lånet opnår panthaver en fortrinsret retlig interesse i en ejendoms værdi. Til gengæld påtager pantsætteren et ansvar i størrelsen af realkreditlånet eller boliglånet.
Ved at yde et boliglån påtager en panthaver en risiko. For at begrænse denne risiko etablerer låneinstituttet en prioriteret juridisk interesse i dollarværdien af den ejendom, der er navngivet i realkreditlånet. En perfektioneret tilbageholdelsesret og ejendomsret er de dokumenter, der formelt skaber långiverens interesse i et hjem eller et andet stykke fast ejendom.
En panthaver, eller bevillingsgiver, finansierer køb af fast ejendom, såsom en bolig eller erhvervsbygning. Ved at etablere en retlig interesse i den belånte fast ejendom imødegår låneinstituttet eller panthaveren risikoen for, at bevillingsmodtager misligholder boliglånet, og instituttet ikke bliver tilbagebetalt.
Overvej også: Sådan bliver du realkreditlångiver
I de fleste tilfælde vil en panthaver betale afdrag til panthaveren, som er dikteret af en afskrivningsplan for realkreditlån. Som følge heraf, forudsat at låntageren overholder denne tidsplan, vil panthaver modtage et månedligt cash flow fra låntager i hele lånets løbetid eller indtil låntager betaler lånet fuldt ud.
I et realkreditlån påtager låntager rollen som pantsætter eller bevillingshaver. En bevillingsmodtager optager et realkreditlån til finansiering af køb af fast ejendom, såsom en bolig eller erhvervsbygning. Hun overtager også ejendomsretten til den belånte ejendom.
Et realkreditlån er et lån, der er sikret i fast ejendom. Når en låntager – bevillingsmodtageren – modtager et realkreditlån, tager långiver – bevillingsgiver – pant i den belånte ejendom som sikkerhed i tilfælde af, at bevillingsmodtageren misligholder lånet. Mens fastforrentede lån er den mest almindelige type realkreditlån, tilbyder långivere også realkreditlån med variabel rente.
Det fastforrentede realkreditlån er et afdragslån, hvor boligkøberen betaler samme rente af lånets mellemværende i hele lånets løbetid. Betalingsbeløbet vil også forblive det samme fra den ene måned til den anden, men den andel af hver betaling, der går til at betale hovedstolen og betale lånets renter, vil variere.
I modsætning hertil er en variabel rente - en "justerbar" eller en "flydende" rente - en rente på et lån eller et værdipapir, der svinger over tid, fordi dens grundlag er en benchmarkrente eller et indeks, der ændrer sig over tid.
Overvej også: Fast sats vs. variabel sats:Hvad du behøver at vide
Et andet alternativ er det afdragsfrie lån, hvor låntager betaler et engangsbeløb på et aftalt tidspunkt i fremtiden. Disse lån udgør en større risiko for det långivende selskab end de fastforrentede lån i forhold til mulig misligholdelse af lån. En grund er, at sandsynligheden for, at en bevillingsmodtager vil have en stor mængde kontanter ved hånden på et tidspunkt, er mindre sandsynlig, end at låntageren har et mindre beløb til rådighed fra måned til måned.
Bevillingsgiver udsteder ikke-amortiserende lån med enten fast eller variabel rente. I løbet af ethvert ikke-amortiserende låns løbetid kan rentebetalinger baseret på lånets hovedstol være påkrævet og muligvis ikke. For eksempel kan et ikke-amortiserende lån kræve, at låntageren betaler én ballonbetaling, eller långiveren kan kræve månedlige rentebetalinger fra låntageren.
Overvej også: Amortiseret vs. Uamortiseret gæld