U.S. Department of Housing and Urban Development tilbyder lån med gunstige betalingsbetingelser til boligejere, der kan have problemer med at kvalificere sig til et traditionelt realkreditlån. Federal Housing Authority forsikrer disse lån for at tilskynde långivere til at påtage sig den yderligere risiko, som disse låntagere kan repræsentere. Hvis låntageren misligholder, vil FHA kompensere långiveren for sine tab. På grund af denne økonomiske risiko for FHA skal du opfylde visse krav for at kvalificere dig til et HUD-lån.
Din kreditrapport skal generelt vise en score på mindst 580 og ikke mere end to 30-dages forsinkede betalinger i de foregående to år for at sikre et HUD-lån. I nogle tilfælde kan du dog kvalificere dig, hvis du aldrig har etableret en kreditscore.
Du kan muligvis retfærdiggøre nogle mindre kreditproblemer, hvis du for nylig har været igennem en større livsændring, såsom at miste dit job, flytte til et nyt sted eller lide en alvorlig skade. Dette viser, at du har en gyldig grund til manglende betalinger og post. en mindre alvorlig risiko for misligholdelse i fremtiden.
Du skal have været ansat uafbrudt i mindst to år for at sikre dig et HUD-lån. Jobskift er tilladt, men dine chancer for godkendelse vil være bedre, hvis du er blevet hos samme arbejdsgiver. Din indkomst burde have været den samme eller steget i denne toårige ansættelsesperiode. Dine månedlige lånerelaterede udgifter bør ikke være mere end 29 procent af din bruttoindkomst.
Medtag alle betalte omkostninger til realkreditforsikring, ejendomsskatter og husejerforsikring, når du beregner dit indkomst-til-gældsforhold. Hvis dit realkreditlån f.eks. vil være 500 USD om måneden, betaling af ejendomsskat er 100 USD om måneden og forsikringspræmier er 75 USD om måneden, vil dine samlede månedlige lånerelaterede udgifter i alt 675 USD.
Alle mellemværender med inkassobureauer og retsdomme mod dig skal være løst, før du kan lukke dit lån. Du kan blive godkendt med åbne opkrævningskonti, så længe de er helt betalt af på lånets udløbsdato. Du skal betale alle statslige skattetilgodehavender fuldt ud . Føderale skatterettigheder kan betales på en betalingsplan, så længe du stadig kan opfylde FHA's indkomst-til-gældsforhold med tilføjelse af skattebetalingen. Hvis du har indgivet konkursbegæring, skal der være gået mindst to år siden din udskrivning. Efter en tvangsauktion skal du vente tre år og undgå fremtidige 30 dages forsinket betaling.
Selve ejendommen er også underlagt visse minimumskrav. FHA ønsker at sikre, at den bolig, den modtager som sikkerhed for lånet, er strukturelt forsvarlig og vil holde sin værdi, hvis långiver er tvunget til at sælge den efter en misligholdelse. En autoriseret vurderingsmand skal undersøge boligen og attestere, at den er sikker og beboelig. De vigtigste områder af bekymring er elektriske ledninger, varme og aircondition, tag, vandvarmer, struktur og apparater.
Det maksimale lånebeløb varierer efter amt og ejendomstype på grund af regionale forskelle i boligpriser. For eksempel er det maksimale lånebeløb for et enfamiliehus i San Francisco $625.500, mens det maksimale i Fresno County er $281.750 for enfamiliehuse. Flerfamiliehuse kan være sikret med større lån. En four-plex i San Francisco kan f.eks. være sikret med et lån på op til $1.202.925.
Ansøgningsprocessen for FHA-lån ligner et traditionelt realkreditlån. Du vil blive bedt om din ansættelseshistorik, bevis for indkomst og en liste over dine aktiver. Du skal også give samtykke til en kreditkontrol. Hvis du foretrækker at ansøge online, kan du gøre det direkte fra FHA's hjemmeside. Du kan også anmode om forhåndsgodkendelse for at gøre boligkøbsprocessen nemmere. Mange sælgere vil behandle en forhåndsgodkendelse svarende til et kontantkøb og tilbyde dig favorable vilkår for hurtigt at lukke salget.