For nogle er det en udfordrende tid at skaffe boligfinansiering. Kreditstandarderne virker strammere, lånemulighederne ser ud til at være mere begrænsede, og på grund af den dokumentation, der kræves, er låneansøgere tvunget til at bruge meget tid på låneansøgningsprocessen.
Mens nogle aspekter af papirarbejdet i låneprocessen, såsom ansøgerens forventede løn, er ret klare, er rapportering af andre oplysninger, herunder aktiver og passiver for realkreditlån, lidt mere kompliceret.
I dag er det sandsynligt, at du og din långiver vil gennemgå alle lånedokumenter via telefon og under en videokonference, før du underskriver noget, digitalt eller andet. For eksempel, når du har indsamlet de nødvendige oplysninger, vil din realkreditudbyder tjekke dine seneste lønsedler og spørge dig om muligheden for eventuelle fyringer eller lønnedsættelser i din virksomhed eller branche.
På grund af økonomien og arbejdsmiljøet i 2020 og 2021 kan du forvente, at din långiver pålægger strenge dokumentkrav. Og strammere kreditstandarder kan betyde færre lånemuligheder for dig, boligkøberen.
Hvad mere er, i en tid med lave realkreditrenter og et stort antal boligejere, der ikke kan betale deres afdrag på realkreditlån, kan låneansvarlige mangle tid til at grave dybt for at komme med nye kreditmuligheder til dem, der har brug for dem. Så det er vigtigt, at du tjekker og gentjekker dit papirarbejde, før du sender det til en långiver til gennemgang.
Nogle långivere er overbevist om, at en låntager er i bedre økonomisk form end en anden, hvis førstnævnte har flere kontanter i banken end sidstnævnte. For disse långivere kan kontanter være vigtigere end en potentiel boligkøbers kreditscore.
Lånegaranti er baseret på risiko, og det er mindre risikabelt at låne til en ansøger med kontanter til at håndtere en eller to uventede kriser end til en anden, der mangler penge, men som har en høj kreditscore.
Under en forhåndsgodkendelsesproces vil du give oplysninger om din indkomst, aktiver og passiver for realkreditlån for at vise, at du har de nødvendige kontanter til både at købe et hus og fortsætte med at opfylde dine eksisterende økonomiske forpligtelser. Din långiver eller realkreditudbyder verificerer disse oplysninger og giver derefter en forhåndsgodkendelse af et lån.
Typisk er en forhåndsgodkendelse gyldig i 90 til 120 dage. I et udfordrende økonomisk miljø er det sandsynligt, at långiveren vil gennemgå aktiver og passiver på realkreditansøgninger mindst én gang efter forhåndsgodkendelsen, før den udsteder en endelig lånegodkendelse.
Ved efterfølgende gennemgange gennemgår en långiver boligens købskontrakt og opdaterer og bekræfter, at din økonomiske situation er uændret. Derudover gennemgår långiver ejendommens værdi, dens tilstand og den tilhørende ejendomsret for at undgå mulige bump på vejen.
Mens din indkomst er vigtig, ser långivere også på aktiver og passiver på realkreditansøgninger, hvilket kan påvirke din nettoformue og din gæld i forhold til indkomst.
En långiver vil gennemgå din kreditscore, samlede gæld, samlede indkomst og din nettoformue, hvoraf sidstnævnte er dine aktiver minus din gæld. Dine nettoaktiver vil tjene som kilde til din udbetaling, lukkeomkostninger og månedlige afdrag på realkreditlån.
En væsentlig afgørende faktor for, om du er kvalificeret til et lån, er din gæld i forhold til indkomst, som relaterer minimumsbetalingerne for dine tilbagevendende regninger til din månedlige bruttoindkomst. Jo mere volatil økonomien er, jo lavere er den acceptable gæld i forhold til indkomst.
Dine aktiver omfatter kontanter og likvide midler - såsom indskudsbeviser (CD'er) og faste eller materielle ejendomme, herunder ejendom, juveler og kunstværker - der kan konverteres til kontanter. Også inkluderet er ikke-fysiske aktiver, såsom pensionskonti, aktier og obligationer. Andre aktiver, du dokumenterer på din realkreditansøgning, omfatter fast ejendom og antikviteter.
Långivere vil gennemgå dine forpligtelser for realkreditlån, herunder kreditkortsaldi, afdragslån - såsom studie-, bil- og bådlån - samt underholdsbidrag og børnebidrag. Du skal indberette kontonummer, månedlig betaling, den resterende varighed af hver forpligtelse og hver kontos ubetalte saldo.