Når du køber en boligforsikring, er en af de vigtigste beslutninger at vælge et dækningsniveau, der bedst opfylder dine behov. Det vigtigste mål her er genopbygningsomkostningerne, som er de anslåede omkostninger ved at genopbygge et hus med lignende materialer, efter at det er blevet fuldstændig ødelagt. Som forsikringstager er det op til dig at vælge den såkaldte "boligdækning", der bedst matcher dit hjems genanskaffelsespris.
Forestil dig, at dit hjem har været udsat for en større brand eller en eksplosion. Du forventer, at dit forsikringsselskab betaler udgifterne til udbedring og udskiftning af skaden, så din bolig ser nogenlunde ud som før branden, og så du igen kan bo godt i dit hjem. Hvis dit hus er fuldstændig jævnet med jorden, bør udbetalingen dække alle omkostningerne ved at rydde grunden og genopbygge boligen fra bunden.
I forsikringsbranchen er genopbygningsomkostningerne det maksimale beløb, som et forsikringsselskab ville være forpligtet til at udbetale, forudsat at boligen faktisk blev jævnet med jorden. Det repræsenterer de samlede omkostninger ved at genopbygge strukturen og det indre af en ejendom, efter at den er blevet fuldstændig ødelagt - vægge, fundamenter, tag, gulve, indvendige skillevægge, vinduer, døre, varme, køling, VVS-systemer, sanitetsarmaturer, indbygget armaturer, såsom køkkener og garderober, og supplerende bygninger, såsom garager.
Enkelt sagt ville ombygningsomkostningerne være alt, hvad du skal bruge for at få boligen tilbage i en beboelig stand. Det inkluderer ikke dine egne dekorative valg, såsom tæpper eller hylder.
Omkostningerne ved ombygning af et hus er ikke det samme som boligens markedsværdi. Markedsværdien af en bolig er det beløb, en køber ville være villig til at betale for boligen i dens nuværende stand. Masser af faktorer påvirker denne værdi, herunder hjemmets placering, nærhed til gode skoler og lokale kriminalitetsstatistikker.
Betydningen her er, at en boligs ombygningsværdi bør være mindre end din boligs markedsværdi – men det er ikke altid tilfældet. Markedsværdien af dit hjem inkluderer den jord, den ligger på, og denne jord vil eksistere, selv efter en brand har brændt din bygning til en skal. Så grundens værdi er ikke inkluderet i genopbygningsomkostningerne. På den anden side kan genopbygningsomkostningerne nemt overstige markedsværdien af dit hjem, især hvis boligen er ældre, og du skal købe specialmaterialer eller specialmaterialer.
Undlader du at få ombygningsomkostningerne rigtigt, og du kan finde dig selv sørgeligt underforsikret, hvis du har brug for at indgive et forsikringskrav. Antag, at du køber et hjem for 300.000 $ og tegner en husejerpolice for det samme beløb. Kun den anslåede ombygningsomkostning for hjemmet er $320.000. Det betyder, at du kommer til at få $20.000 ud af lommen på dit forsikringskrav, forudsat at skaden er så katastrofal, at du har brug for en komplet genopbygning.
Det kan være en udfordrende øvelse at finde ud af en nøjagtig genopbygningsomkostning. Der er tre måder at gøre det på:
Lad os se på hver efter tur.
I de fleste tilfælde vil din forsikringsagent bruge proprietær software til at beregne de anslåede ombygningsomkostninger for dit hjem. Lommeregneren estimerer omkostningerne ved at rive de gamle bygninger ned, rydde grunden og genopbygge ejendommen fra bunden til det originale design ved hjælp af moderne teknikker. For at kontrollere, om dette tal er korrekt, kan du tilslutte oplysninger til en online-beregner, såsom Craftsman's National Appraisal Calculator eller Dwelling Cost, for at bekræfte beregningen for dig.
Mens gratis regnemaskiner er tilgængelige, kræver de mere velrenommerede muligheder et månedligt eller årligt abonnement. Se efter en gratis prøveperiode for at reducere dine omkostninger. I hvert tilfælde skal du blot indtaste nogle grundlæggende oplysninger om dit hjem (størrelse, alder, beliggenhed, antal senge og bade og så videre) for at beregne den anslåede ombygningsværdi.
At beregne ombygningsomkostningerne selv kræver en del benarbejde, men det er gratis, hvis du har tid. Med denne metode bliver du nødt til at ringe til lokale boligbyggere for at få en idé om den gennemsnitlige byggepris pr. kvadratmeter for boliger i dit område. Gang det med dit hjems kvadratmeter for at få en omtrentlig ombygningsomkostning for dit hjem.
Gennemsnitlige byggeomkostninger er en faktor af materialeomkostninger og lønomkostninger. Så de vil variere fra sted til sted. I 2019 er den landsdækkende gennemsnitlige byggepris mellem $100 og $155 pr. kvadratfod . Det betyder, at du vil se på en genopbygningsomkostning i området $200.000 til $310.000 for et 2.000 kvadratmeter stort hjem.
Husk, at denne form for beregning kun kan være en tilnærmelse. Det er usandsynligt, at lokale husbyggere vil bygge huse, der ligner dine – især hvis dit hjem er ældre. Hvis du har trægulve, skræddersyede skabe, tidstypiske vinduer eller avanceret murværk, så bliver du nødt til at kontakte specialister for også at få en pris for disse varer. Føj disse ekstrafunktioner til dine grundbygningsomkostninger for at få et mere realistisk tal for genopbygningsomkostninger.
Det er skræmmende at tænke på, at omkring 60 procent af amerikanske hjem er underforsikret med et gennemsnit på 20 procent, hvilket betyder, at de kan ende i reelle økonomiske problemer, hvis det værste sker. Langt den bedste måde at undgå dette scenario på er at hyre en uafhængig vurderingsmand til at inspicere dit hjem og undersøge lokale markedspriser for byggeomkostninger, arbejdskraft og materialer. Taksatorer er uddannet og legitimerede, og det er deres opgave at udarbejde en omfattende rapport med dit hjems ombygningsomkostninger, som du kan bruge til at bestemme din forsikringsdækning.
Du betaler et par hundrede dollars for denne service, men den vil give dig det mest nøjagtige resultat.
Ombygningsomkostninger kan ændre sig over tid af en række årsager:
Uanset hvilken metode du bruger til at beregne dit hjems ombygningsomkostninger, giver det mening at gennemgå policen årligt for at sikre, at den fortsat opfylder dine dækningsbehov.