At finde en andelssælger er nøglen til at skaffe ejerfinansiering til et køb. Også kendt som sælgerfinansiering eller et sælgers tilbageførselslån , kan denne utraditionelle finansieringsform komme både køber og sælger til gode. Tal med en ejendomsadvokat for at sikre, at alle lånevilkår og -betingelser er præciseret i din kontrakt. Vær også sikker på, at du har råd til ejerens finansieringsbetalinger. Misligholdelse kan føre til tvangsauktion, som med en institutionel långiver.
Du kan få brug for en sælgers hjælp til at købe en bolig, når utilstrækkelig kredit, indkomst, midler eller et andet aspekt af din økonomiske situation forhindrer dig i at få et traditionelt realkreditlån eller rimelige lånevilkår. En sælger kan gå med til at finansiere en køber, hvis en lav vurdering eller markedsforhold forhindrer sælger i at opnå en ønsket pris. Sælgere kan finansiere en køber, der har fået et traditionelt realkreditlån, supplere det med et andet lån til udbetalingsbeløbet eller mere. Sælgere kan også finansiere hele købesummen. Det kan de vælge, hvis de ejer boligen fri og fri for et realkreditlån og deres økonomiske forhold tillader det.
En ejerfinansieringskontrakt foreskriver typisk, at lånet skal betales tilbage inden for en nærmere fastsat årrække. Det kan kræve en stor udbetaling i slutningen af tilbagebetalingsperioden, kendt som en ballonbetaling , plus månedlige afdrag på realkreditlån med renter. Ligesom traditionelt realkreditlån involverer ejerfinansiering et gældsbrev , som er en juridisk bindende IOU, der præciserer tilbagebetalingsbetingelserne. Boligen fungerer som sikkerhed, der sikrer tilbagebetaling af lånet. Afhængigt af staten kaldes dokumentet eller sikkerhedsinstrumentet et pant eller et tillidsbrev .
Når boligen er omfattet af et førstepantlån hos en institutionel långiver, indtager det ejerfinansierede lån en underordnet stilling, hvilket betyder, at det har mindre prioritet til tilbagebetaling end det traditionelle realkreditlån.
Som køber giver tilbagebetalingsperioden dig tid nok til at få et traditionelt lån til at betale af på boligen. Det kan også give tilstrækkelig tid til, at markedsforholdene ændrer sig, og boligens værdi kan stige. Et ejerfinansieret lån kan have en højere rente end markedsrenterne, normalt 8 procent til 15 procent. Tilbagebetalingstiden er kort, såsom fem år, men lånebetalingerne kan blive amortiseret eller strakt ud over en længere periode, såsom 30 år, hvilket gør dem mere overkommelige. Præcise vilkår er valgfrie og kan forhandles mellem en køber og sælger.
De fleste sælgere er uvillige til at yde ejerfinansiering på grund af potentielle juridiske, økonomiske og logistiske konsekvenser. For at reducere risikoen ved ejerfinansiering bør begge parter konsultere skatteeksperter, ejendomsmæglere med erfaring i sælgerfinansierede handler og ejendomsadvokater. Du bør også spørge dit realkreditinstitut, om det kan finansiere en del af købesummen med forbehold for ejerfinansiering. Nogle långivere tillader det ikke, og dem, der gør, kan kræve en betydelig udbetaling. Desuden skal sælgeren indhente sin långivers tilladelse til at yde sælgerfinansiering.