Du hører måske udtrykket "gæld i forhold til indkomst", når du ansøger om et kreditkort, lån eller realkreditlån. Det er mest almindeligt anvendt i realkreditbranchen, da de fleste realkreditlånsprodukter har specifikke maksimale gæld-til-indkomst-forhold, der skal opfyldes for at kvalificere sig til realkreditlånet.
Gæld i forhold til indkomst, også kendt som DTI, beregnes ved at dividere gældsbetalingen med din månedlige indkomst. I nogle tilfælde beregnes dette forhold ved at lægge flere gæld sammen og derefter dividere med din månedlige indkomst. Den procentdel, der resulterer, kaldes din gæld i forhold til indkomst, og det er en faktor, som nogle långivere bruger til at afgøre, om du er kvalificeret til det kreditprodukt, du søger om.
Første gang, at mange hører om gæld i forhold til indkomst, er i forhold til et realkreditlån. Realkreditlån bruger to gæld-til-indkomst-forhold, kaldet front-end og back-end-forhold. Front-end-forholdet handler kun om din gæld til indkomst, når det kommer til et realkreditlån. Det potentielle realkreditbeløb og eventuelle realkreditforsikringer og ejendomsskatter lægges sammen og divideres med din månedlige bruttoindkomst for at frembringe front-end-tallet. Back-end-nummeret tilføjer den samlede realkreditbetaling plus dine andre gældsforpligtelser, såsom kreditkort og bilbetalinger, og dividerer det med din månedlige indkomst. Begge disse tal bruges til at beregne, om du er berettiget til et realkreditlån.
De almindelige nøgletal, der anvendes af realkreditselskaber, afhænger generelt af, hvilken type realkreditlån, du ansøger om. Et konventionelt realkreditlån, som er et standardlånsprodukt, der tilbydes af en bank, har normalt grænser på 28 procent frontend og 36 procent backend. Særlige realkreditprodukter, såsom dem, der tilbydes af Federal Housing Administration, giver mulighed for en højere 31 procent front-end og 41 procent back-end ratio. Forholdene kan være højere fra sag til sag, hvis andre formildende faktorer er til stede, såsom et stort beløb i opsparing, høj kreditscore eller højere udbetaling.
Når du lejer en lejlighed, udregner udlejer en gæld i forhold til indkomst for at se, om du har råd til lejlighedsbetalingerne. Generelt ved udlejning er det eneste gældsnummer, der bruges, selve lejebetalingen, og han regner ikke andre typer gæld ind i tallet. Udlejere leder normalt efter en lejebetaling, der ikke overstiger mere end 30 procent af din månedlige indkomst.