Når du indgår et indlånsforhold til en bank, påtager du dig rollen som kreditor, der låner penge til banken. Hvis du overtrækker din konto, overtager banken kreditorrollen, og du bliver debitor. Banker debiterer normalt overtrukket konti som forfalden gæld efter 60 dage.
Banker vurderer overtræksgebyrer, som normalt koster mellem $25 og $35, når varer præsenteres til betaling på en konto, der overstiger den bogførte saldo, når alle dagens indskud er bogført. En bank kan dog også opkræve et gebyr, hvis en anden part fremviser en elektronisk genstand til betaling i løbet af hverdagen, hvis der ikke er midler til rådighed på det tidspunkt; disse gebyrer kaldes Non-Sufficient Fund-gebyrer. Banker opkræver også et kassekreditgebyr for NSF-posten, hvis kontoen forbliver i negativ efter dagens indbetalinger. Disse gebyrer kan få en mindre overtræk til at blive en betydelig udgift, og yderligere gebyrer pålægges hver eneste post, der bogføres, når kontoen bliver negativ.
Når en konto går i minus, skal banken gøre en rimelig indsats for at underrette kontohaveren. Hvis kontohaverens telefonnummer eller adresse er ændret, har banken ikke et ansvar for at opspore kunden. Banker sætter normalt kun kredit-stop på overtrækskonti inden for et par dage efter overtrækket, hvilket betyder, at kunden ikke kan fortsætte med at få adgang til midler. Kreditstoppet forhindrer dog ikke banken i at opkræve efterfølgende gebyrer. Generelt efter 60 dage lukker banken formelt kontoen og afskriver gælden.
Når der sker en afskrivning, forsvinder gælden ikke. Den almindelige bank videregiver kontoen til inkassoafdelingen. Inkassoafdelingen kan vælge at hyre et inkassofirma i et forsøg på at afvikle gælden. Inkassoafdelingen underretter også kreditoplysningsbureauet ChexSystems om gælden. ChexSystems vedligeholder fortegnelser over forfaldne konti, og de fleste banker kontrollerer ChexSystems optegnelser, før de åbner konti for nye kunder. Generelt kan du ikke åbne en almindelig checkkonto i en ny bank, hvis ChexSystems rapporterer, at du har haft en debitering et andet sted.
Du kan overtrække din konto og ende med at få den debiteret, selvom du faktisk ikke selv overtrækker den. Mange banker opkræver gebyrer for inaktivitet, når kunder ikke bruger deres konti mindst én gang hver 120. dag. Disse gebyrer udhuler gradvist kontosaldi, indtil konti bliver overtrukket. Nogle kontohavere glemmer at annullere månedlige abonnementer, når de lukker konti, og næste gang varen posteres, får det kontoen til at genåbne med en negativ saldo. Afkrævede checkkonti rapporteres også til kreditbureauer og kan begrænse en kontohavers mulighed for at opnå kredit.