Hvis din bankkonto er overtrukket, kan et payday-lån virke som en god måde at få din saldo tilbage i sort og undgå at betale overtræk eller gebyrer for utilstrækkelige midler. Et sådant lån involverer ikke kredittjek og giver dig hurtigt kontanter – i nogle tilfælde med det samme. Det betyder dog ikke nødvendigvis, at det er en god idé, da dine ultimative omkostninger kan overstige dem, der er forbundet med en overtrukket bankkonto.
Payday lån er designet til at låne penge til dem med et fast job indtil datoen for medarbejderens næste lønseddel, hvorefter både saldoen og renter forfalder. Rentesatserne for disse lån er generelt høje - med beløb, der oversættes til årlige procentsatser på 390 procent eller højere, ifølge Federal Trade Commission - hvilket afspejler både låntagerens formodede desperation og långiverens risiko for, at tilbagebetalingen ikke vil ske. lavet til tiden. Banker opkræver på den anden side kontohavernes gebyrer for overtrukket konti for hver transaktion, der placerer eller holder kontoen i rødt, uanset om de tillader transaktioner at gå igennem eller afviser dem med betegnelsen "ikke-tilstrækkelige midler". Som markedsføringsmateriale for payday-lån ofte påpeger, kan den rente, der betales på et lån, være mindre end, hvad en bank kan vurdere for en række bøder.
Et kviklån kræver ikke papirarbejdet i et konventionelt banklån, men du skal bevise, at du er ansat, at din boligsituation er stabil, og at du vil være nem at kontakte, hvis de har brug for det. Låneudbydere vil gerne se dine sidste par lønsedler, et kontoudtog og sandsynligvis en elregning eller en anden indikation af din faste adresse. Med kontoudtoget ser de mindre på saldoen – negativ eller positiv – end de bekræfter, at du har en konto, og at din arbejdsgiver indsætter regelmæssige lønsedler på den. De vil have dine kontaktoplysninger på arbejdet, derhjemme og på din mobilenhed og vil bede om din arbejdsleders navn, ægtefælles navn og måske yderligere referencer.
Når du optager lånet, får du ofte udbyttet kontant. Fordelen er, at pengene bliver krediteret din overtrukne banksaldo, så snart de er indbetalt, i modsætning til tilbageholdelsesperioden, som nogle banker kan foretage en check, før de krediterer dine midler fuldt ud. Långiveren kræver dog typisk sikkerhed for at øge chancerne for tilbagebetaling. Ofte sker dette i form af en efterdateret check. Nogle långivere kan simpelthen indbetale checken på det passende tidspunkt, mens andre vil have dig til at vende tilbage med kontanter og kun beholde checken som backup. Hvis du har optaget lånet over internettet, kan långiver foretage en automatisk hævning via et elektronisk finansnetværk.
Payday-lånet er et kontroversielt emne i bank- og finanskredse, med stigende regulering og pres for at beskytte forbrugerne mod, hvad der kan anses for at være udlånspraksis. Selvom betalingsdag långivere historisk set har været reguleret på statsniveau, har Consumer Financial Protection Bureau udforsket etablering af føderale regler og tilsyn. Bekymringerne er, at mange låntagere blot ruller lånene over, fordi de ikke har råd til at tilbagebetale dem og bliver opkrævet renter og gældende gebyrer, hver gang de gør det. Selv i stater, hvor rentesatserne er begrænset af lov om åger, hæver forsinkelsesgebyrer eller NSF-gebyrer balancen. Sådanne omkostninger kan hurtigt overstige de tilbagebetalingsgebyrer, du forsøgte at undgå.
På grund af payday låneindustriens ubehagelige omdømme er nogle virksomheder og organisationer gået ind for at tilbyde deres egne payday låneplaner, der kan omgå nogle af gebyrerne og risiciene. Din arbejdsgiver kan have politikker, der regulerer lønforskud i tilfælde af et nødstilfælde. Nonprofitorganisationer eller andre organisationer kan lette lån, hvor nogle automatisk trækker tilbagebetalingerne fra lønsedlen.