For en investor, en opsparer, kontantholderen – nemlig enhver, der værdsætter en dollar – er renterne vigtige. For den person, der har penge til overs, er det, hvad de kan tjene, hvis de investerer eller sparer deres penge. Men renterne er også vigtige for kreditsøgende. For dem er det, hvad de skal betale for at låne penge i en bestemt periode til gengæld for et løfte om at tilbagebetale kontanterne engang i fremtiden.
De faktorer, der påvirker den rente, en låntager skal betale, eller en långiver vil tjene, er mange. En vigtig faktor er en kontos rente. De fleste kender til kort- og langsigtede renter. Den trinvise rentesats er måske mindre kendt end de to, men den er ikke mindre vigtig for finansiel beslutningstagning.
En trindelt rente er en rentesats, der varierer afhængigt af status på en konto, såsom kontoens kassebeholdning. For eksempel kan en differentieret renteplan være forbundet med en opsparing eller en pengemarkedskonto. Federal Reserve påvirker reservemarkedet og federal funds-renten, som hver påvirker kortsigtede renter, såsom dem, der betales på kontanter på en pengemarkedskonto.
Typisk gælder den trindelte renteplan for konti, hvor saldi fra en konto til en anden kan variere meget. For eksempel kan en trindelt bankkontos rente stige, efterhånden som beløbet på kontoens saldo stiger.
Den trindelte renteplan giver en højere rente til kontoejeren med den større kontosaldo. Jo større saldo, jo højere rente. På denne måde tjener den trindelte sats som et incitament for kontohaveren til at opretholde en stor saldo.
Den trindelte renteplan kan også tjene til at tiltrække og fastholde kunder, en proces, der er afgørende for rentabiliteten af en finansiel institution, idet institutionen udlåner indskud for at tjene renter på lånene.
Antag, at Larry er indskyder i ABC National Bank. Larry har en ABC-opsparingskonto med trindelte renter, hvorved han tjener en variabel rente, som vil svinge over tid i henhold til hans kontosaldo. Kontoaftalen siger, at for at tjene 6 procent i rente skal Larry fortsætte med at opretholde en saldo på $10.000. Skulle han indsætte yderligere penge på kontoen, der skubber ham til næste niveau i strukturen, vil han tjene en endnu højere rente.
Læs mere :7 slags rentesatser
Fordi en primær kilde til ABC's indtægt er at udlåne de penge, deres kunder har indsat hos dem, tilbyder banken konkurrencedygtige priser på disse indskud, som afspejles i den differentierede rentestruktur. Bankens mål er at tjene en højere rente på lån, end hvad de vil betale deres indskydere. Forskellen mellem de rentebetalinger, der betales til indskydere, og den rente, som ABC opkræver sine låntagere, er nettorentemarginalen, som er et nøgletal for bankernes rentabilitet.
En finansiel institution kan betale fem forskellige renter på pengemarkedskonti, som hver især er forbundet med kontosaldi - indskudsbeløbene - i et bestemt dollarinterval. Banken betaler muligvis den laveste rente i den trindelte renteplan for kassebeholdninger mellem minimumskontosaldoen på $100 og $2.500. Renten stiger sammen med den nødvendige kontantsaldo, indtil den når toprenten på 6 procent for kontosaldi på $500.000 eller mere.
Læs mere: Typer af bankkonti og deres rentesatser
Den finansielle institution kan have betingelser ud over dollarværdien af kontosaldoen, der styrer de rentebetalinger, der er defineret i den differentierede renteplan. For eksempel kan en bank kræve, at der opretholdes en daglig minimumsaldo, eller at antallet af dine bankkontotransaktioner er mindre end et vist antal. Skulle du overskride sidstnævnte, opkræver banken dig et gebyr, der delvist modsvarer de renter, som institutionen betaler dig for dit indskud.