Kommercielle banker er blandt de store finansielle formidlere på markedet. Som et resultat af denne rolle er kommercielle banker udsat for de risici, der påvirker både værdipapirmarkederne og de økonomiske forhold, der påvirker forbrugerne. For at forstå de risici, der er forbundet med kommercielle banker, er det nyttigt at overveje nogle nøgleområder, der påvirker bankdrift.
Renterisiko er en af de mere udbredte risici for kommercielle banker. Generelt er kommercielle banker dygtige til at afbøde renterisikoen i deres investeringsporteføljer. Rentesatserne ligger dog uden for forretningsbankdriftens domæne. I stedet udøver Federal Reserve, USA's centralbank, betydelig indflydelse på renterne. Som følge heraf forsøger kommercielle banker at afdække deres lån mod eventuelle ændringer i det generelle renteniveau i økonomien. For eksempel, hvis en bank optager et erhvervslån og opkræver låntageren 5 procent i rente med et aktuelt renteniveau på 2 procent, vil banken få et overskud på 3 procent, hvis renten forbliver på 2 procent i hele lånets løbetid. Men stiger det generelle renteniveau fra 2 til 3 procent, vil bankens overskud falde til 2 procent.
Kommercielle banker tjener generelt de fleste af deres penge på lån. Selvom banker screener låntagere og analyserer deres finansielle stilling og betalingsevne, er kommercielle banker stadig modtagelige for låntagers misligholdelse. Når låntagere ikke er i stand til at betale, misligholder de et lån, hvilket får banken til at tabe penge. Selvom en generel analyse af en banks låneportefølje vil indikere en lille misligholdelsesmargin, kan udbredt låntagers misligholdelse bringe en forretningsbanks solvens i fare.
Kommercielle banker er også underlagt regulering. Afhængigt af typen af bank, specialisering og stat, hvor de opererer, arbejder kommercielle banker inden for en ramme af juridisk regulering. Når reglerne ændres, ændres bankens operationelle rammer, hvilket kan påvirke bankens evne til at generere overskud på lån. For eksempel kan Federal Reserve øge mængden af nødvendige reserver, hvilket tvinger kommercielle banker til at tilbageholde flere penge for at dække kundernes hævninger. Dette reducerer mængden af bankkapital, der er tilgængelig for udlån, hvilket kan reducere bankens overskud.
Selvom lån er en væsentlig del af kommercielle bankoperationer, kan banker holde op med at låne ud af frygt for udbredt misligholdelse. Hvis en banks finansielle analyse forventer reduceret økonomisk aktivitet, kan en kommerciel bank forvente nedsat kapacitet til låntagers tilbagebetaling. Med en højere misligholdelsesrate foretrækker en bank måske kun at investere en del af sin kapital for at tjene penge på nogle få succesfulde lån i stedet for at risikere flere penge med mulighed for misligholdelse.
Kommercielle banker er delvist afhængige af at tiltrække indlån fra kunder til at finansiere bankinvesteringer og lån. For at gøre det tilbyder mange kommercielle banker traditionelle banktjenester, herunder indskudsbeviser og checks, opsparing og pengemarkedskonti. Derudover kan banker øge rentebetalingerne på disse konti for at gøre dem mere attraktive for indskydere. Uden en konsekvent strøm af indlånsmidler ville kommercielle banker ikke være i stand til at operere på et optimalt niveau.