Processen med at overtage et forældrepant er kendt som en antagelse. Når du optager et realkreditlån, forbliver renten og øvrige vilkår de samme. Du overtager betalingerne og ejerskabet overføres til dig. Din mulighed for at overtage et forældrelån afhænger af flere faktorer, såsom lånetypen, lånets oprindelsesdato, din kredithistorik og om din forælder er i live eller død.
Hvis du er interesseret i at overtage et forældrelån, skal du se lånedokumenterne igennem for at afgøre, om det er en mulighed. Se efter en forfaldsklausul, som siger, at hvis ejendommen sælges eller overdrages uden långivers samtykke, kan långiver kræve fuld betaling af enhver udestående saldo. Denne klausul forhindrer, at størstedelen af lånene kan optages.
Konventionelle lån kan generelt ikke optages. Kun lån støttet af Federal Housing Administration, US Department of Agriculture og US Department of Veterans Affairs lån kan påtages. Selv da har du stadig brug for godkendelse fra långiver, før du lovligt kan overtage lånet. Hvis du har dårlig kredit eller en utilstrækkelig indkomst, kan det afvise din anmodning om at overtage et forældrelån.
Garn-St. Germain Act af 1982 specificerer situationer, hvor en klausul om forfald til salg ikke kan håndhæves, selvom pantet indeholder det. I henhold til loven, hvis en slægtning arver boligen og har til hensigt at bo i den, kan forfaldsklausulen ikke udløses, når titlen ændres. Har du arvet din forældres bolig, kan du beholde realkreditlånet i dine forældres navn uden at foretage ændringer, eller du kan overtage realkreditlånet. Du bliver nødt til at underrette långiveren om dødsfaldet og vil sandsynligvis skulle fremlægge en kopi af dødsattesten.
Realkreditlån, der opstod før december 1989 for FHA-lån - eller marts 1988 for VA-lån - er fuldt antagelige, hvilket betyder, at du ikke behøver at opfylde nogen krav. Din forælder bliver simpelthen nødt til at informere långiveren om, at du vil starte antagelsesprocessen. I nogle tilfælde er det så enkelt som at indsende en underskrevet formular. For nyere lån skal du bevise, at du er kreditværdig med en passende kreditvurdering og historik med at foretage betalinger til tiden.
Yderligere har USDA-lån nogle specifikke krav og kræver, at USDA godkender antagelsen. For eksempel skal realkreditlånet være i god status, og den person, der antager, skal opfylde USDA's indkomst, gældsforhold og minimumskrav til kreditvurdering.
Långivere har typisk en antagelsespakke, som du skal udfylde, med en ansøgning svarende til det, du ville udfylde for en refinansiering. Du skal indsende lønsedler og W-2-formularer, kontoudtog og en identitetserklæring. Du skal også give samtykke til en kreditkontrol.
Gebyrer kan pålægges og variere afhængigt af långiver og lånetype, men er generelt mindre end typiske lukkeomkostninger. En tommelfingerregel er at forvente at betale maksimalt 1 procent af det belåningsbeløb, du antager. Fra 2021 nævner Bank of America f.eks., at dens gebyrer for et realkreditlån er mellem $562 til $1.062 . Maksimale gebyrer varierer fra $300 (plus 0,5 procent for finansieringsgebyret) for VA-lån til $500 for FHA-lån.