Indlån er en afgørende del af enhver investerings- og opsparingsplan. Selvom indlånskonti under en recession kan betale betydeligt mindre renter på grund af lave renter, giver bankindskud opsparere en sikkerhed, som ikke kan findes andre steder. Aktiv styring af dine indlånskonti vil sikre, at du ved, hvordan disse opsparingsinstrumenter fungerer, et første skridt mod at nå dine økonomiske mål.
Hovedformålet med et indskud er at spare penge på en sikker konto. Opsparere bruger normalt indlånskonti for den lange rækkevidde, selvom banker tilbyder indlånsprodukter for vilkår så korte som en uge for en vis tærskel af midler (normalt mindst $100.000). Afhængigt af opsparerens egen risikoappetit kan indlånskonti blot være en del af porteføljen, hovedparten af den samlede opsparingsplan eller endda den eneste investering, der foretages. Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) minder os om, at ingen indskyder nogensinde har mistet en krone af FDIC-forsikrede konti, hvilket er en vigtig overvejelse for konservative investorer, der ønsker et sikkert sted at lægge penge, mens de tjener beskedne renter.
Indskud hjælper opsparere med at nå økonomiske mål ved at tilbyde en bred vifte af kontotyper. Hvis formålet med indlån er at give renter i et sikkert miljø, så er der mange muligheder at vælge imellem. Indskudsbeviser eller cd'er er en af de mest populære indbetalingstyper. CD'er tilbyder en fast rente på en sum penge til gengæld for et tidsbegrænset tilsagn fra indskyderen. Et stort træk ved cd'er er fleksibilitet; CD-vilkår spænder fra en uge til 10 år eller længere, og betaler generelt det højeste afkast for de længste løbetider. Selvom CD-kontoejere kan fjerne renterne, efterhånden som de påløber, kan hævninger fra hovedstole udløse bøder.
Derimod betaler en opsparingskonto renter samtidig med, at ejeren kan foretage et vist antal hævninger om måneden uden straf. Opsparingskonti har historisk set betalt lavere renter end cd'er, selvom dette har ændret sig i de senere år med populariteten af pengemarkedsopsparingskonti. Pengemarkederne betaler bankerne højere renter på de penge, de investerer, hvilket giver bankerne mulighed for at videregive den højere rente til indlånskunder.
Indlånskonti når deres mål ved at udnytte tidsværdien af penge. Det betyder, at efterhånden som renterne påløber, bliver de "sammensat", så du kan tjene renter oven i renten. Grundlæggende, hvis du har 1.000 USD på en opsparingskonto, og kontoen tjener 30 USD i rente på en måned, vil banken den næste måned betale dig renter på 1.030 USD (forudsat at du ikke foretager hævninger).
En anden nøglefunktion ved indlån er rentekonkurrenceevne. Fordi så mange banker og andre finansielle institutioner tilbyder indlånskonti, er opspareren draget fordel af et stærkt konkurrencepræget miljø. Det betyder, at selv i tider med generelt lave renter, vil banker altid have brug for og begære indskydere og tilbyde kunderne yderligere fordele og frynsegoder.
På grund af det store antal bankindskudsmuligheder kan opsparere planlægge mål baseret på varierende løbetid og kontotyper. For eksempel kan en indskyder "stige" et indskud på $9.000, hvorved beløbet opdeles i tre $3.000 CD'er, som hver forfalder med to måneders mellemrum. Denne strategi fritager opspareren fra at have hele beløbet bundet i længere tid, hvilket skaber fleksibilitet.
Mange indskydere bruger opsparing og cd'er som et supplement til den månedlige indkomst (eller, hvis du er så heldig at have store indskud, hele den månedlige indkomst). Denne renteindtægt kan sendes til indskyderen eller overføres til en checkkonto. Bare husk på, at denne strategi vil reducere din langsigtede rente i alt, der normalt påløber gennem sammensætning.
Historisk set har CD'er (inklusive individuelle pensionskonto CD'er) betalt mest renter, efterfulgt af opsparingskonti og derefter rentebærende checkkonti. Denne rækkefølge har ændret sig markant i de senere år, da banker har fundet ud af, at især cd'er giver relativt små indtægter til bankerne. Højafkastede checkkonti, som betaler satser sammenlignet med opsparingskonti, er blevet stadig mere populære. Sammenfattende bør du spørge din bankmand, hvilke konti der betaler de bedste renter.
En anden overvejelse er, at indlånskonti hovedformål med at betale renter med sikkerhed ikke garanterer høje afkast, især sammenlignet med risiko-iboende investeringer som aktier. Under recessionen, der begyndte i 2007, lånte regeringen f.eks. bankerne billige penge; det betød, at bankerne ikke krævede så mange indskydere, hvilket samlet set faldt renterne. Husk at overveje sikkerhed og fleksibilitet, sammen med renter, når du planlægger dine indskudsbesparelsesmål.