Hvis en forsikringstager kommer til skade eller får tingskade ved en ulykke – for eksempel ved en kollision med en anden bil – vil hans forsikringsselskab betale for den nødvendige lægehjælp eller reparationer baseret på vilkårene i hans police. Selskabet forbeholder sig dog ret til at søge erstatning fra den, der var skyld i det oprindelige uheld. Dette er kendt som subrogation, og det kan bruges både til din fordel og til at søge erstatning mod dig. Her er, hvad du bør vide, hvis du modtager et subrogationsbrev fra sygeforsikrings- eller bilforsikringsselskaber.
Formålet med subrogation er at inddrive krav, som et forsikringsselskab har betalt til en forsikringstager. Dette forekommer almindeligvis i bilulykker, for eksempel, når en police dækker reparationer af din bil, efter at den blev ramt af en bilist, der var underforsikret eller slet ikke havde nogen forsikring.
Når det betaler dig, kan forsikringsselskabet bruge et subrogationsbrev som en metode til at indsamle nogle eller alle de midler, det har udbetalt fra den anden chauffør. Brevet vil detaljere hændelsen, det beløb, der søges, betalingskravet og en frist for at gøre dette.
Hvis du blev skadet eller fik tingskade i en bilulykke, som en anden chauffør forårsagede, er det til din fordel at hjælpe dit forsikringsselskab med at træde i stedet for det beløb, du har brugt på dine vegne. For eksempel kan subrogation tvinge den anden chauffør til at tilbagebetale din selvrisiko og eventuelle andre relaterede omkostninger, du har betalt ud af lommen.
Selvom du ikke har haft nogen direkte omkostninger, kan samarbejde med dit forsikringsselskab om et subrogationsbrev holde dine egne policeomkostninger nede. Du vil generelt ikke være involveret i processen bortset fra at samarbejde med dit forsikringsselskab efter behov, men hvis det endelige resultat er en retssag, kan virksomheden blive nødt til at indgive det i dit navn afhængigt af statens lovgivning.
Bemærk, at du kan blive bedt om at frafalde subrogation som led i et forligstilbud fra modpartens forsikringsselskab efter en ulykke. Tjek med din egen forsikringsagent, før du gør det. Hvis du underskriver afkaldet uden dit forsikringsselskabs viden, kan det nægte at betale dit krav, fordi din afkald har afskåret det fra at søge tilbagebetaling fra den anden part.
Hvis du har modtaget et subrogationsbrev, der henviser til en ulykke eller hændelse, du har forårsaget, eller som du er anklaget for at være ansvarlig for, vil brevet anmode om, at du betaler for skaden. Hvis du har tilstrækkelig ansvarsdækning under din egen police, og det viser sig, at du er skyldig, vil dit forsikringsselskab betale erstatningskravet. Men hvis du ikke har ansvarsdækning, eller hvis skaden er så omfattende, at den overstiger din polices maksimale dækningsbeløb, vil modpartens forsikringsselskab forsøge at inddrive underskuddet hos dig personligt.
Undladelse af at svare på et subrogationsbrev vil ikke få situationen til at forsvinde. Forsikringsselskabet eller dets advokater vil sandsynligvis intensivere indsamlingsprocessen med breve og telefonopkald. Hvis du undlader at svare, kan de, og vil sandsynligvis, sagsøge dig.
I nogle tilfælde kan du modtage et subrogationsbrev vedrørende verserende sygeforsikringskrav eller anmode om bevis for gyldigheden af tidligere krav. Nogle sygeforsikringsselskaber hyrer f.eks. subrogationsfirmaer til at undersøge krav og afgøre, om betalte beløb kan inddrives eller reduceres.
Et brev kan spørge om dine indtægtskilder, for eksempel for at afgøre, om du modtager midler fra socialsikringsinvaliditet eller fra din arbejdsgiver til sundhedsudgifter forbundet med hændelsen. Hvis du er det, kan det reducere det beløb, som forsikringsselskabet betaler dig.
Mange forsikringer kræver, at du reagerer på sådanne anmodninger, så tjek dine dokumenter eller ring til din forsikringsudbyder for detaljer og afklaring.
Selvom det er vigtigt at svare på subrogationsbrevet, skal du ikke gøre det let. Advokater advarer mod ikke at afsløre for meget information som svar på et subrogationsbrev i tilfælde af, at en retssag resulterer senere. Hvis hændelsen er alvorlig nok til, at du har ansat en advokat, skal du videresende subrogationsbrevet til hende, så hun kan svare på dine vegne.
Hvis du ikke har en advokat, skal du kontakte din forsikringsagent for at få råd. Virksomheden kan have en foretrukken måde at svare på eller foretrækker måske at svare direkte til den anden part.