Hvis dine kunder håber at opnå højere investeringsafkast inden for en livsforsikring, kan variabel livsforsikring være en god mulighed for dem at overveje. Variabel livsforsikring er en form for hel livsforsikring, men den giver dine kunder flere fordele, som de ikke kan få med almindelige livsforsikringer. For at sælge variabel livsforsikring skal du følge særlige regler og opnå specifik licens.
Variabel livsforsikring tilbyder permanent livsforsikringsbeskyttelse. Funktionen ligner den almindelige livsforsikring, bortset fra at den investerer præmierne på underkonti i investeringsforeninger. (En investeringsforening samler en samling af aktier eller obligationer i et enkelt investeringsprodukt.)
Salg af variabel livsforsikring kræver en statslig livsforsikringslicens, en serie 6-licens og en serie 63-licens. Alle stater giver mandat til disse licenser, som giver indehavere mulighed for at sælge finansielle produkter, der bruger eller indeholder investeringsforeninger og andre værdipapirer med variabelt afkast. For at vedligeholde dine serie 6- og 63-licenser skal du gennemføre efteruddannelse og test hvert forretningskvartal. Du skal også gennemføre efteruddannelse og test for at opretholde din livsforsikringslicens (typisk hvert andet år). De fleste stater påbyder kombinerede efteruddannelsespoint på 15 til 30 kredittimer for disse licenser.
For at sælge variabel livsforsikring skal du levere særligt salgsmateriale og litteratur til dine kunder. Denne litteratur kaldes et prospekt; den afslører gebyrerne og investeringsmålene for investeringsforeningerne i policen. Den afslører også, hvordan investeringsforeningerne fungerer, og hvilken type investeringer de vil foretage for at opnå det ønskede afkast.
Variabel livsforsikring er underlagt Financial Industry Regulatory Authority (FINRA) og U.S. Securities and Exchange Commission (SEC) love om egnethed. Af denne grund skal du gennemføre en egnethedstest med din klient for at bestemme din klients risikotolerance. Da variabel livsforsikring involverer investeringer, der kan tabe penge og få livsforsikringspolicen til at bortfalde, skal du gøre ethvert rimeligt forsøg på at verificere, at din klient er økonomisk og psykologisk i stand til at modstå nedture i sine investeringer. Et spørgeskema til aktivfordeling er en standardmetode til egnethedstestning. Kunden skal også underskrive papirer og anerkende, at han forstår risiciene ved at investere i en variabel livsforsikring.
Overvej, om du kan gøre nok forretning til at berettige at opnå yderligere licenser til salg af variable livsforsikringer. Sørg for, at din kundebase allerede har en interesse i dette produkt, og at du kan gøre nok forretning til at dække alle dine regulerings- og licensgebyrer. Ellers er det måske ikke pengene og tiden værd at få den ekstra licens. Bemærk også, at mæglerfirmaer, der tilbyder variabel livsforsikring, ofte har produktionskrav, som du skal opfylde. Hvis du ikke sælger nok produkt, kan du blive pålagt en bøde. I nogle tilfælde kan mæglerfirmaet endda opsige din kontrakt, hvilket forhindrer dig i at sælge variabel livsforsikring hos den mægler.