Variable livrenter er investeringer udstedt af forsikringsselskaber, der giver dig en regelmæssig strøm af betalinger. I deres enkleste form har variable livrenter variable udbetalinger. Med andre ord varierer størrelsen af hver betaling afhængigt af, hvordan investeringerne klarer sig. Variable livrenter tilbyder også andre funktioner, herunder en dødsfaldsydelse.
Når du køber en variabel livrente, tilføjer forsikringsselskabet dine penge til en professionelt forvaltet pulje, der køber aktier, obligationer og andre investeringer. Porteføljens værdi svinger med markederne. Grunden til, at folk investerer i en variabel livrente, i modsætning til f.eks. de garanterede betalinger, der følger med en almindelig livrente, er, at de forventer højere afkast (flere penge) på lang sigt.
Hvis du tænker, "jih, det lyder meget som en investeringsforening," så har du ret. Men der er vigtige forskelle mellem investeringsforeninger og variable livrenter, hvoraf en er dødsfaldsydelsen. Dødsfaldsydelsen er en garanteret betaling til dine begunstigede. Det er normalt, men ikke altid, det beløb, du har investeret (minus eventuelle hævninger, du har foretaget). Hvis din investering falder, modtager dine modtagere stadig mindst det beløb, du har investeret, selvom markederne er faldet. Hvis værdien af dine investeringer er steget, så arver dine begunstigede den højere værdi.
Variable livrenter tilbyder ofte en step-up-funktion. Et trin op giver dig mulighed for at drage fordel af stigende markeder ved at øge dødsfaldsydelsen for din modtager. Når værdien af din investering stiger, kan du låse det nye højere beløb ind, og det bliver den nye garanterede dødsfaldsydelse. Kort sagt, når markederne stiger, kan du øge din dødsfald.
Forsikringsselskaber opkræver gebyrer for de garantier og andre funktioner, der følger med variable livrenter. Step ups har gebyrer, og der vil være visse begrænsninger for, hvor ofte du kan øge dødsfaldsydelsen. Det er vigtigt at få disse oplysninger forklaret af en repræsentant for et forsikringsselskab, før du går i gang med denne investeringsvej.
Lad os sige, at du investerer $100.000 i en variabel livrente, der har en dødsfaldsydelse svarende til det beløb, du investerede. Efter to år, hvis livrenten har betalt dig $20.000, vil din dødsfaldsydelse være $80.000. Hvis markederne har sænket værdien af dine investeringer til $60.000, vil dine modtagere modtage $80.000, hvis du dør. Hvis markederne har hævet værdien af dine investeringer til $95.000, vil dine modtagere modtage $95.000. Step up-funktionen giver dig mulighed for at låse $95.000 ind som din dødsfaldsydelse. Selvom markederne falder i fremtiden, er dine modtagere garanteret det nye, højere beløb (minus eventuelle hævninger, du foretager).