Kredit giver dig mulighed for at modtage noget i nuet til gengæld for et løfte om at betale for det i fremtiden. Kredit giver dig mulighed for at optage et lån for at købe et hus, bruge en afdragsordning til at købe et køleskab og stole på et studielån til at betale for en dataanalysetime, for eksempel. Betingelserne for kredit kommer i form af renter, du skal betale på lånet, indtil du betaler hele hovedstolen tilbage.
Hvis du ønsker at låne penge, bør du først finde ud af, hvad det koster. Sandheden i udlånsloven kræver, at en långiver fortæller dig omkostningerne ved at optage et lån. Denne skriftlige oplysning skal indeholde den årlige procentsats (ÅOP) og finansieringsomkostningerne.
Når først du har ÅOP, er det en simpel proces at beregne en daglig rente.
Et finansieringsgebyr er de samlede dollaromkostninger ved at bruge kredit. Gebyret omfatter renteomkostninger, servicegebyrer og eventuel kreditrelateret forsikringspræmie. Hvis du for eksempel låner 100 USD i et år, kan renten på lånet være 10 USD, men du betaler muligvis også et servicegebyr på 1 USD, så finansieringsgebyret er 11 USD.
I modsætning hertil er den årlige procentsats de relative omkostninger ved kredit over et års tid. Ved at bruge det foregående eksempel, antag, at du låner 100 USD i et år og betaler et finansieringsgebyr på 10 USD. Hvis du beholder $100 for hele året og betaler $110 i slutningen af året, er din ÅOP 10 procent. Hvis du derimod betaler $110 i 12 månedlige rater, har du ikke adgang til $100 for hele året, og din årlige procentsats er 18 procent.
Den årlige procentsats er den rente, som en låntager betaler en långiver for brugen af et bestemt dollarbeløb i et bestemt tidsrum. Udtrykt i procent er en ÅOP omkostningerne ved at låne en hovedstol for et låns løbetid. Fra långivers synspunkt er ÅOP den indkomst, hun tjener på lånet, som kommer ud over gebyrer eller yderligere transaktionsgebyrer, som långiver modtager.
Den årlige procentsats omfatter ikke rentesammensætningen. I stedet er det en fast sats, som en forbruger bruger til at sammenligne et lånealternativ med et andet.
Når du har den ÅOP, kan du sammenligne værdien af det aktiv, du erhverver ved at bruge lånte penge, med de fordele, du forventer at modtage fra det pågældende aktiv. Du kan også afgøre, om en høj rente kan sætte din evne til at opfylde andre budgetforpligtelser i fare.
For at beregne en ÅOP skal du gange den periodiske rentesats med antallet af perioder, hvor den periodiske rente anvendes på den udestående saldo hvert år, ikke antallet af gange, en rentesats anvendes på et låns saldo:
ÅOP =(((gebyrer + renter)/hovedstol)/N) x 365) x 100
hvor
Den daglige periodiske rente er den rente, som en långiver opkræver på daglig basis på et låns udestående saldo. For at beregne den daglige periodiske sats dividerer du ÅOP med 365. Brug eksemplet ovenfor, divider ÅOP på 10 procent med 365, hvilket svarer til 2,739 procent.
For at overholde sandheden i udlånsloven skal en långiver give dig et dokument, der fortæller dig omkostningerne ved et lån i form af dets årlige procentsats og andre finansieringsomkostninger. Når du har denne kapitalomkostning, kan du beregne lånets daglige periodiske rente ud fra ÅOP.