Når du ansøger om et lån eller kredit, vil kreditor se på din kreditscore for at afgøre, om du er en acceptabel risiko. Kreditscore er et trecifret tal, der spænder fra omkring 300 til 850. Jo højere du scorer, jo bedre er dine chancer for at få kredit med en lav rente. Der er tre store kreditbureauer i USA – Experian, Equifax og TransUnion – og hver bruger sin egen proprietære scoringsmodel. Beacon er blot et af de navne, som Equifax tidligere har brugt til sine partiturer.
Hver gang du bruger et kreditkort, betaler en regning eller tilmelder dig et lån, bliver disse oplysninger rapporteret til de tre kreditbureauer. Hvert bureau vil køre dataene gennem sin scoringsmodel for blandt andet at komme med en kreditscore baseret på din gældsbelastning, kreditsaldi og forsinkede betalinger.
Hvert bureau har et andet navn til sin scoringsmodel, og de har ændret navnene ret regelmæssigt gennem årene. For eksempel har TransUnion kaldt sin model "Empirica", "Precision" og "FICO Risk Score Next Gen", mens Experian har holdt sig ret tæt til variationer af navnet "FICO score." Equifax plejede at kalde sin model "Beacon", som derefter blev "Pinnacle". Det er nu kendt som Equifax Credit Score.™
Navnet er ikke vigtigt, men nummeret er det. Den score, du får, kan have stor betydning for den rente, du betaler på enhver form for forbrugerkredit. De fleste långivere vil se på en score omkring 670 og derover, før de godkender dig til et lån. Hvis din score er mindre end 580, kan du have svært ved overhovedet at få kredit.
Algoritmen er en nøje bevogtet hemmelighed, så den nøjagtige beregning er ukendt. For alle tre kreditbureauer vil opdelingen dog formentlig se sådan ud:
Betalingshistorik (35 procent af resultatet) :At betale regninger til tiden vil få din score til at stige; konkurser, retsdomme, tvangsauktioner, tilbageholdsret, fradrag, forsinkede betalinger og lignende vil få resultatet til at falde.
Gældsbelastning (30 procent af resultatet) :Maksimering af dine kreditkort, have masser af åbne konti og generelt skyld mange penge vil påvirke din score.
Længde af kredithistorik (15 procent af resultatet) :En lang historie med rettidige betalinger vil forbedre din score. Folk uden kredithistorik er en ukendt faktor for långivere og vil score lavt på denne metric.
Typer af kredit (10 procent af scoren) :Dette afsnit ser på de typer gæld, du skylder – realkreditlån, autolån, personlige lån og kreditkort. Hvis du for eksempel har flere åbne kreditkort, vil det sandsynligvis påvirke din score mere end at have et afbalanceret lånetype-mix.
Kreditsøgninger (10 procent af resultatet) :Hårde forespørgsler, når en långiver, som du har ansøgt om kredit hos, trækker din kreditscore, bliver rapporteret til kreditbureauerne. Bløde forespørgsler, når du anmoder om en kreditrapport til dit personlige brug, gør det ikke.
Der er tre måder at få din Equifax-score på: