Hvis du har kreditkort, har du sandsynligvis modtaget adskillige checks, der kan bruges til at trække penge fra din kortkonto. Jeg har set mange artikler, der råder dig til at makulere disse med det samme og tage skridt til at forhindre dine kreditorer i at sende dem. Hvis du har et gældsproblem, så er dette et godt råd. Men jeg har fundet måder at bruge disse kontroller på måder, der er gavnlige og endda rentable, hvis de bruges korrekt.
Kreditkortchecks kommer i tre forskellige typer, så jeg vil behandle hver enkelt separat. Den første type er checken 'kontantforskud'. Denne type check er, når den indløses, underlagt vilkårene for kontantforskud i din kreditaftale, hvilket normalt betyder et transaktionsgebyr på mindst 3 % og en højere rente end normale køb. Disse kontroller bør undgås som pesten. Skær dem med det samme. Brug dem til optænding i din pejs. Ødelæg dem på den måde, du vælger, men lad være med at indløse dem under nogen omstændigheder eller smid dem væk intakte. I min bog er der ingen situation alvorlig nok til at bruge en af disse papirlånshajer. Hver gang du stifter gæld til så høje omkostninger, vil det få dig til at spiralere ned i en gældskrise og gøre din situation værre i det lange løb. Hvis du har brug for nødpenge fra dit kreditkort, har du forhåbentlig adgang til en af de andre typer kreditkortchecks:
Den anden type kreditkortcheck er 'balanceoverførsel'-checken. Disse checks bærer normalt også et forskudsgebyr på 3 %, men renten på saldoen er oftest betydeligt lavere end din normale købssats. Disse checks er beregnet til at blive brugt til at betale gæld på en anden konto, der opkræver en højere rente. Men fordi de er i form af en check, er de meget mere alsidige end en almindelig saldooverførsel. Hvis du ringer til dit kreditkortselskab og beder om en saldooverførsel, er du generelt begrænset til at betale en anden kreditor og ikke en anden konto hos det samme selskab. De vil nogle gange sende pengene direkte til din bankkonto, men det er sjældent. Men med en check kan du blot indsætte den på din bankkonto og bruge den, som du ønsker det. Ikke alene kan du betale en anden konto hos det samme firma, du kan endda betale den samme konto, som du trak pengene ud af! Jeg havde engang en kreditkortkonto, som jeg betalte en høj sats for, da de sendte mig nogle saldooverførselschecks. Jeg brugte derefter hele min lønseddel til at nedbetale dette kort, selvom jeg havde brug for nogle af de penge til andre regninger. Så snart min ledige kredit var frigivet på kortet, indsatte jeg en af checkene på det samme beløb, som jeg havde betalt til kortet. Mit nettoresultat var, at jeg havde det samme beløb på min bankkonto, som da jeg først fik betalt, min månedlige betaling til det kort var allerede opfyldt uden nettoudgift til min checkkonto, og min rente på kortet var nu væsentligt lavere. Ja, jeg havde den ekstra udgift til 3% gebyr på mit kort, men det mere end betalte sig selv i de billigere rentegebyrer fremover. Disse checks er også den bedste måde at få akutte kontanter på, hvis du står over for en situation, hvor du ikke har andet valg end at låne penge og ikke har til hensigt at betale dem af på kun en måned. Jeg stod for nylig over for en situation, hvor jeg var nødt til at udskifte min bil og måtte låne for at gøre det. I stedet for at få et autolån, som ville have krævet, at jeg øgede min forsikringsdækning og tvunget mig til at købe hos en forhandler, brugte jeg en saldooverførselscheck til at få et lavrentelån og købte en brugt bil af en ven, som jeg stoler på. Nu går jeg ikke ind for at gældsætte sig hensynsløst, men i en knivspids er disse checks meget mere overkommelige end de førnævnte "kontantforskudschecks".
Den tredje type kreditkortcheck, jeg er stødt på, er faktisk min favorit. Det er 'købscheck'en. Disse checks giver dig mulighed for at trække penge fra dit kreditkort på samme vilkår som dine almindelige køb. Der er med andre ord ikke noget forskudsgebyr, og renten er den samme, som hvis du brugte dit kort i en butik. Disse checks er især gode for folk, der betaler deres saldi fuldt ud hver måned og derfor ikke betaler nogen renter. Det er en god måde at få nogle hurtige kontanter for transaktioner, der ikke tager kreditkort, fordi du ikke har 3% gebyr. Hvis du ikke betaler fuldt ud på den første regning, betaler du selvfølgelig renter af disse penge. Men hvis du time din transaktion, så den er lige efter din faktureringsdato, har du næsten en måned, før du bliver faktureret, og yderligere 3 uger eller deromkring efter det til at betale, så du har fået et lån i næsten 2 måneder gratis. Men det virkelig sjove ved disse checks er, at du kan gøre dette kontinuerligt og forlænge dette gratis lån på ubestemt tid, så længe du skriver checken på højst halvdelen af din kreditgrænse, og dit kreditkortselskab bliver ved med at sende dig checkene. Sådan har jeg tidligere brugt disse checks:Jeg skrev checken på halvdelen af min kreditgrænse og indsatte pengene på en renteindtjenende opsparingskonto. Da den første regning kom, skrev jeg endnu en købscheck til det samme beløb minus $100,00 og indsatte den på min checkkonto. Jeg betalte derefter kreditkortet fuldt ud ved at bruge pengene fra den 2. check plus $100,00 af mine egne penge. Jeg fortsatte på denne måde hver måned, indtil gælden var betalt fuldt ud, mens jeg fik renter på hele beløbet for hele tiden. I sidste ende havde jeg akkumuleret betydeligt flere renter på min opsparingskonto, end jeg ville have haft, hvis jeg blot havde indbetalt 100,00 $ om måneden. Men hvis du prøver dette, skal du sørge for, at den opsparingskonto, du bruger, har fuld likviditet og ikke en cd eller nogen anden konto, der har et strafgebyr for tidlig hævning. Dette er nødvendigt, fordi hvis kreditkortselskabet ikke sender dig endnu en købscheck i en given måned, har du muligvis brug for disse penge for at betale dem og undgå deres renteudgifter. Men selv hvis det sker, vil du stadig have akkumuleret en vis rente på din opsparingskonto med DERES penge.
Sørg for at vide, hvilken type check du har med at gøre, før du indløser den. At kende alle vilkårene er den eneste måde at afgøre, om du har råd til denne særlige form for gæld. Hvis du ikke skal bruge en check, du modtager fra dit kreditkortselskab, skal du ikke bare smide den væk. Makulere det eller ødelægge det på en anden sikker måde. Skurke vil gå gennem din skraldespand og bruge alt, hvad de kan finde til at tjene på din bekostning. Ubrugte checks af enhver art er blandt de nemmeste ting, de kan finde i din skraldespand og selv bruge. Og dette er ikke kun begrænset til nogen, der roder rundt i din skraldespand på gaden uden for dit hus på skraldeaftenen. Den er måske allerede i en jordfyldning et sted, når en skurk finder den. Så sørg for at makulere!
Saml aldrig gæld hensynsløst. Hvis du ikke har råd til at betale dine kort fuldt ud hver måned, skal du sørge for at overveje alle omkostningerne, før du overhovedet låner. Det er bedre at gå uden end at betale mere hver måned for noget, der ikke var absolut nødvendigt i første omgang. Sørg for at læse det med småt! Nogle gange vil kreditkortselskaber skjule skjulte gebyrer eller andre udgifter. Jeg brugte en saldooverførselskontrol én gang med en fremragende rente plus det sædvanlige gebyr på 3 % kun for at finde ud af, at selve gebyret påløber renter til den meget højere købssats. Jeg ringede til kreditkortselskabet for at klage, men de ville ikke ændre det, så jeg lukkede kontoen.