Långivere tjener penge på lån ved at opkræve renter baseret på, hvor stor en saldo du har, og hvor lang tid det tager at tilbagebetale den. Jo større din saldo og jo længere tid du bruger på at tilbagebetale den, jo mere koster det i renter. At forstå påløbne og kapitaliserede renter vil hjælpe dig med at udvikle en strategi for tilbagebetaling af dit lån til den lavest mulige pris.
Påløbne renter er det beløb, du skylder på dit lån baseret på renten, og hvor lang tid der er gået siden din sidste betaling. Beregn påløbne renter ved at dividere din årlige rente med 365 og gange den med din saldo og antallet af dage siden din sidste betaling. For eksempel, hvis din långiver opkræver 9 procent årlige renter, din saldo er 13.000 USD, og der er gået 30 dage siden din sidste betaling, er dine påløbne renter 0,09 / 365 x 13.000 USD x 30, hvilket er 96,16 USD.
Långivere kræver typisk, at låntagere betaler påløbne renter på månedsbasis. Hver gang du sender en betaling, beregner långiveren de påløbne renter på den dag, betalingen ankommer og anvender beløbet af din betaling på renterne. Den resterende del af betalingen går til at reducere beløbet på din saldo. Men i nogle situationer tillader långivere låntagerne at udskyde rentebetalinger, i hvilket tilfælde renterne bliver ved med at påløbe i måneder eller år uden at blive betalt.
Hvis en långiver lægger de påløbne renter til saldoen, som låntager skylder, kaldes dette at kapitalisere renterne. Fremtidige renteudgifter er så baseret på denne nye, højere saldo, der inkluderer de tidligere påløbne renter. Denne praksis udføres oftest af låneudbydere. Med mange typer af studielån har låntagere lov til at udskyde betalinger, mens de er i skole eller lider økonomiske vanskeligheder. Der påløber dog stadig renter i løbet af denne tid, medmindre den føderale regering subsidierer lånet ved at betale de påløbne renter. Når låntageren går ind i tilbagebetalingsperioden, kapitaliserer långiver alle ubetalte påløbne renter og bruger denne højere saldo til at beregne månedlige betalingsbeløb og fremtidige renteudgifter.
Hvis det overhovedet er muligt, bør du betale alle påløbne renter, før långiver kapitaliserer dem. Når først renterne er aktiveret, stiger dine månedlige omkostninger til at bære den gæld pludselig. Du er bedst stillet, hvis du betaler renterne løbende, efterhånden som de påløber. En anden mulighed er at foretage en eller flere store betalinger lige før de påløbne renter aktiveres for at betale så meget af det som muligt.
Lad os sige, at du har et studielån på 10.000 USD, der har påløbet renter med en årlig rente på 6,8 procent i fire år, mens du gik i skole. De påløbne renter efter fire år er $2.720, eller omkring $1,86 pr. dag. Når først renterne er aktiveret, og din saldo er 12.720 USD, begynder der at løbe renter med en kurs på omkring 2,37 USD pr. dag. På en standard 10-årig tilbagebetalingsplan er din månedlige betaling $31,30 per måned mere med den kapitaliserede rente, end den ville have været, hvis du havde betalt de påløbne renter, før den blev aktiveret. Du betaler i alt 3.756 USD mere over 10 år, som du kunne have undgået ved at betale 2.720 USD i påløbne renter, før de blev aktiveret, til en besparelse på lidt over 1.000 USD.