En långiver kan afvise en låntager for et boliglån baseret på hans niveauer af månedlig gæld. Långivere bruger månedlige gældsniveauer sammenlignet med indkomst, kendt som en gæld-til-indkomst (DTI) ratio, for at afgøre, om en låntager har råd til en månedlig betaling af realkreditlån. Enkeltpersoner bør tabulere deres månedlige betalinger for at udarbejde et budget til at betale ned på deres gæld, så de kan sænke deres gæld i forhold til indkomst og spare penge på renteudgifter.
Månedlig gæld omfatter langfristet gæld, såsom minimumsbetalinger med kreditkort, lægeregninger, personlige lån, betalinger af studielån og betalinger af billån. Kreditkortsaldi tæller ikke som en del af en forbrugers månedlige gæld, hvis hun betaler saldoen hver måned. Långivere betragter også ægtefællebidrag (alimentation) og børnebidrag som langsigtede gældsforpligtelser, når de beregner berettigelse til et boliglån. Lavere månedlige gældsniveauer vil forbedre en persons kreditscore, hvilket giver hende mulighed for at opnå lavere renter på kreditlinjer.
Långivere overvejer låntagerens front-end-forhold og back-end-forhold, når de ser på månedlige gældsniveauer. En frontend DTI-ratio refererer til låntagers forventede realkreditbetalinger, ejendomsskatter og husejerforeningsgebyrer som en procentdel af hans bruttoindkomst. Et back-end-forhold refererer til låntagerens boligudgifter plus de månedlige minimumsbetalinger, han foretager på andre former for gæld.
Hvis en låntager ønsker at købe et hjem med en månedlig afdrag på 500 USD og tjener 2.000 USD om måneden i bruttoindkomst, har hun en månedlig gældsgrad på 25 procent. Hvis den samme låntager skylder 500 USD i minimumsbetalinger på et billån og kreditkort, ville hun have en månedlig gældskvote på 50 procent. Mange långivere foretrækker, at låntagere ikke har højere end et månedligt DTI-forhold på 28 procent i frontend og et DTI-forhold på 36 procent, ifølge Bank of America.
Enkeltpersoner kan sænke deres månedlige gældsniveauer ved at oprette og implementere et budget. Med et budget vil forbrugerne spore deres månedlige udgifter og komme med en plan for at reducere deres forbrugsniveauer. De kan derefter anvende ekstra penge, der spares hver måned, på personlige lån og kreditkortsaldi. Efterhånden som de betaler disse lån ud, vil kreditorerne sænke de månedlige minimumsbetalinger, hvilket vil forbedre en låntagers gæld-til-indkomst-forhold. En forbruger, der betaler ekstra på faste lånebetalinger, såsom et eksisterende realkreditlån eller et billån, vil ikke sænke sit månedlige gældsniveau.