Forbrugere står ofte ansigt til ansigt med nogle få økonomiske realiteter, når de ansøger om kredit eller ønsker at finansiere et større køb – og får afslag. Grunden? For mange udestående lån og en stor udestående saldo på deres kreditkort. Det kan føles som en brændende afvisning, men det er virkelig ikke så slemt, som det lyder. Det er en midlertidig tilstand, som du kan forbedre, efterhånden som du betaler lånet tilbage og reducerer din gæld med en handlingsplan i flere trin.
Et udestående lån er et lån, der endnu ikke er fuldt tilbagebetalt. Vær opmærksom på ét kendetegn:Hvis du har lånt $20.000 fra en bank for at lave boligforbedringer og have betalt tilbage $15.000 betragtes lånet stadig som udestående. $5.000 tilbage til at blive tilbagebetalt gør det sådan. Det vil fortsætte med at have status som et udestående lån, indtil hele beløbet er betalt af.
De $5.000 kan også kaldes en udestående saldo. Dette er et udtryk, som du kan se på et kreditkortoversigt. Hvis din personlige økonomiske ordforrådssag har plads til en anden tilføjelse, så prøv "nuværende saldo." Dette er også en anden måde at henvise til en udestående saldo på.
Den finansielle terminologi er vigtig – og ikke kun fordi finansprofessionelle ofte hurtigt og nemt væver det ind i en samtale, forudsat at lægfolk kan følge med. Viden vil opbygge din selvtillid, efterhånden som du får overtaget over din økonomi. I denne ånd er der et andet udtryk, der er værd at kende, hvis du forsøger at reducere din gæld:Gæld-til-indkomst-forholdet, som Corporate Finance Institute siger er af "yderste vigtighed for kreditorer." Ligesom navnet antyder, beregnes tallet ved at dividere din samlede månedlige gæld – realkreditlån, kreditkort, bil- og studielån – med din månedlige bruttoindkomst. Selvom der måske ikke findes noget som et universelt ideelt forhold, foretrækker mange långivere et, der er lavere end 36 procent.
Overvej også:Forskellen mellem gæld og passiver
Ligesom mange mennesker, der stræber efter at betale af på udestående lån og anden gæld, er du smart nok til at indse, at oprettelsen af et månedligt budget ligger i din fremtid – men måske ikke som det første skridt. Det giver mere mening at kontakte dine långivere og kreditorer først for at se, om du kan forhandle en lavere rente. Blot at lave en anmodning er næppe en garanti for, at den bliver imødekommet, men hvis du kan vise, at du pligtopfyldende har foretaget dine betalinger til tiden, vil du måske blive positivt overrasket over modtageligheden i kundeservicen eller den økonomiske bistandsafdeling. I det mindste kan de anbefale, at du "prøver igen" om tre måneder.
Det er forsøget værd, fordi en lavere månedlig betaling på én gæld vil påvirke dit månedlige budget. Den grundlæggende pointe i denne øvelse er todelt:At afklare præcis, hvor dine penge er på vej hen, og at lede efter en måde at få dækket udgifterne. Og heri ligger det søde punkt, for så kan du tage et kæmpe skridt i retning af at betale ned på din udestående gæld ved at oprette en månedlig gældsnedbringelsesplan. Det giver mening at målrette den gæld med den største udestående saldo eller den med den højeste rente.
Uanset hvad, hold din gældsreduktionsplansformel enkel ved at lave kolonner, der angiver årets måneder. Noter derefter dit "betalingsmål" og den "faktiske betaling" i tre rækker, før du beregner "restgælden". Selvom du ikke har penge til overs hver måned at tildele din gældsreduktionsplan, har du taget en enormt vigtig start ved at prioritere den.
Experian giver tre andre solide råd:Tjek din kreditscore mindst en gang om året, overvej nøje at optage ny gæld (brug kredit til at betale for ting, du ikke har opsparingen til at dække) og brug dine kreditkort strategisk. Det betyder, at du skal købe kort, der tilbyder tilbagebetaling eller rejsemil for brugte dollars.
Overvej også:Enkle og effektive strategier til gældsreduktion
I sidste ende vil ingen handling (bortset fra en enorm lotterigevinst) frigøre dig for dine udestående lån og gæld. Der er mange bevægelige dele til at administrere en finansiel handlingsplan, og du gør det selv uden at skulle betale en eneste dollar til en finansiel rådgiver. Det er en kredit, der også fortjener at blive bemærket.