Når du sparer penge, tjener du renter. Når du låner penge, betaler du renter. Hvor mange renter du tjener eller betaler afhænger af, hvordan det er beregnet, og det er vigtigt at forstå beregningerne, uanset om du leder efter udbydere af realkreditlån, billånere eller kreditkortselskaber. Beregninger er ofte baseret på daglige renter, selv når du taler om en langsigtet kontrakt som et realkreditlån.
Renteberegninger starter med en simpel rentesats, som er en procentdel af hovedstolen på en investering eller et lån. Antag, at du køber en obligation på $1.000, der betaler 4 procent årligt i rente. I slutningen af året sender obligationsudstederen dig 40 USD. Det er simpel interesse.
Typisk afhænger den rente, der betales på opsparingskonti eller opkræves på penge, du låner, af en daglig rente, også kaldet en periodisk rente med en endagsperiode. Divider den årlige simple sats med 365. For en årlig sats på 4 procent svarer dette til omkring 0,011 procent.
Når der dagligt beregnes rente på opsparingskonto, virker det til din fordel. Antag, at du sætter $1.000 på en konto med en simpel rente på 4 procent. Banken beregner renter dagligt og tilføjer dem til din kontosaldo. Hver dag starter med lidt flere penge på din konto, som også forrentes; dette er, hvad udtrykket "sammensat rente" betyder.
I slutningen af året finder du, at den samlede optjente rente er omkring 4,08 procent i stedet for 4 procent. Det samme sker, når du indsætter flere penge på kontoen. De nyligt tilføjede midler begynder at forrentes allerede den første dag, de er på din opsparingskonto.
Långivere bruger ofte daglige renter til at beregne finansieringsomkostninger. Antag, at du har et kreditkort med en årlig rente på 18,25 procent og en saldo på $1.000. Når du dividerer 0,1825 med 365 dage, bliver dagsprisen 0,0005.
Kreditkortudstedere anvender normalt renteberegninger på din gennemsnitlige daglige saldo. Hvis faktureringsperioden er 30 dage, og du opkræver 50 USD efter 15 dage, stiger din gennemsnitlige daglige saldo til 1.025 USD. Gang $1.025 med den daglige rentesats på 0,0005, hvilket giver dig $0,5125. Gang 0,5125 USD med 30 dage for at beregne finansieringsafgiften for faktureringsperioden på 15,38 USD.
Billån og realkreditlån er eksempler på amortiseret gæld. Det betyder, at tilbagebetalingen af lånet består af et fast antal lige store betalinger. Når du foretager den sidste betaling, er gælden betalt. Nogle långivere bruger en daglig rente til at beregne renter, så det er vigtigt at være opmærksom på vigtige realkreditvilkår eller andre lånevilkår.
Antag, at den månedlige ydelse på et billån er $300, saldoen er $10.000, og den årlige rente er 10,95 procent. Divider den årlige rentesats, eller 0,1095, med 365 for en daglig rente på 0,0003. Multiplicer saldoen på $10.000 med 0,0003, og du finder, at rentebeløbet pr. dag er lig med $3. Hvis måneden eller faktureringsperioden er 30 dage, skal du gange 3 USD pr. dag gange 30 dage, og du har et månedligt rentegebyr på 90 USD.
Långiver anvender de resterende $210 af din betaling til saldoen, og sænker den til $9.790. Næste måned påløber der færre renter.
Med afbetalingslån, selvom den daglige rente ikke ændrer sig, falder rentebeløbet støt. Når du kommer til de sidste par betalinger, opkræves der meget få renter.