Hvert pengeinstitut opstiller sine egne kriterier for godkendelse af ansøgninger om kreditlinjer. Mens specifikke retningslinjer varierer, kommer kreditbeslutninger i sidste ende ned på risiko kontra belønning. Banker afvejer den potentielle indtjening på en kreditlinje mod risikoen for låntagers misligholdelse. Du forbedrer dine chancer for at blive godkendt til en kreditlinje, hvis du kan demonstrere din kreditværdighed. Banker vurderer kreditværdigheden ved at bruge de såkaldte Five C'er for kredit.
Kreditlinjer er åbne lån ofte med variable renter, som du kan trække på og tilbagebetale adskillige gange. I modsætning til billån eller realkreditlån har kreditlinjer ingen faste betalinger eller specifikke slutdatoer. Månedlige betalinger er ofte kun renter, hvilket passer til låntagere med begrænset likviditet. Hvis du ikke betaler afdrag, reducerer du aldrig gælden, og det udsætter din långiver for et øget risikoniveau sammenlignet med lån, der kræver månedlige afdrag og rentebetalinger. Derudover har kreditlinjer ofte variable satser knyttet til prime-renten. Dine betalinger kan svinge enormt over tid.
På udlånsarenaen refererer kapacitet til din økonomiske evne til at tilbagebetale et lån eller en kreditlinje. Långivere bruger en formel kaldet en gæld i forhold til indkomst til at bestemme din økonomiske styrke. Dette indebærer at dele dine eksisterende månedlige gældsbetalinger op i din månedlige bruttoindkomst. Kreditgrænsebetalinger svinger baseret på brug. Hvis du har en nulsaldo, så foretager du ingen betaling overhovedet. Til garantiformål beregner långivere typisk DTI-forholdet baseret på den maksimale betaling, du kan pådrage dig. Jo lavere dit DTI er, jo bedre er dine chancer for at få et lån.
Nedbetaling af kreditkort og kreditlinjer hjælper ikke dit DTI, da långivere beregner dit DTI baseret på linjebeløbet snarere end den skyldige saldo. Du kan reducere din gældsbyrde ved at afdrage på gæld med faste betalinger såsom bil- og afdragslån.
Det amerikanske handelsministeriums Minority Business Development Agency definerer karakter som "det generelle indtryk, du gør på den potentielle långiver eller investor." Långivere vil basere din kreditværdighed på faktorer som din uddannelsesmæssige baggrund, arbejdshistorie og kredithistorik. Din kredithistorik afspejler lån og kredit, du har modtaget tidligere, og dækker skyldige saldi, foretagne betalinger, forfaldne og kreditvurderinger. De tre store kreditbureauer - Equifax, Experian og TransUnion - giver alle kreditscore fra 300 til 850. Ifølge Experian.com, mens de fleste mennesker har en score på mellem 600 og 750, er en score over 700 god. Saldi på revolverende gæld såsom kreditkort har en effekt på din score. Du forbedrer din score, hvis du nedbetaler revolverende gæld, mens høje saldi kan få din score til at falde. Forsinkede betalinger og andre nedsættende ting kan skade din score.
Betingelser er potentielt de mest problematiske af de 5 C'er af kredit, fordi de er påvirket af visse faktorer, som er uden for din kontrol. Banken skal tage stilling til, om betingelserne er rigtige for at godkende din kreditramme. I tider med recession begrænser bankerne udlån. Dette gør det svært at opnå kredit selv for de mest kreditværdige kunder. En bank med en enorm portefølje af kreditlinjer kan føle, at betingelserne ikke er rigtige for at påtage sig mere eksponering for den type gæld, selvom du virker som en god lånekandidat. Formålet med lånet har normalt indflydelse på vilkårsdiskussionen, men det gælder ikke så meget for kreditlinjer, da du typisk kan bruge linjen til ethvert juridisk formål.
Kapital er en overvejelse i enhver tegningsbeslutning, da långivere ønsker at se, hvor mange kontanter du har ved hånden. Hvis du skulle miste dit job, har du så kontante ressourcer til at betale dine regninger, eller ville du være helt afhængig af kreditlinjen? Desuden, hvis du skulle bruge kreditgrænsen til at betale din regning, hvordan ville du så tilbagebetale kreditgrænsen? Du forbedrer dine chancer for at få adgang til kredit, hvis du sparer nogle penge op i din bank. Bind dog ikke alle dine penge i illikvide aktiver såsom livrenter, som du ikke nemt kan få adgang til i nødstilfælde. Banker er interesserede i den kapital, du nemt kan få adgang til, frem for langsigtede investeringer, der styrker din nettoformue.
Nogle kreditlinjer, såsom aktielinjer, er sikret til ejendom, såsom fast ejendom. Det betyder, at banken har en vis regres i tilfælde af, at du misligholder din gæld. Du kan også knytte kreditlinjer til kontanter på bankkonti og mæglerkonti. Sikkerheden øger dine chancer for godkendelse, fordi det mindsker bankens chancer for at lide tab, hvis du ikke indfrier gælden. Selvom du ansøger om usikret kredit, kan dine aktiver spille en rolle i underwritingsprocessen. For eksempel, hvis du undlader at betale en usikret gæld, kan en bank potentielt bede en domstol om at lægge pant i dit hjem eller din bil, indtil du har afviklet gælden. Hvis du har aktiver, der kan belånes, forbedrer du dine chancer for at kvalificere dig til selv usikret gæld.
Du kan overvinde problemer i forbindelse med manglende kapital, kredit eller kapacitet ved at tilføje en kreditværdig cosigner til dit lån. Sørg for, at medunderskriveren forstår, at I begge er lige ansvarlige for at tilbagebetale gælden.
De fem C'er af kredit eksisterer for at beskytte både dig og din långiver. Hvis du mangler kapacitet, kredit eller kapital til at tage på en usikret linje, er det tilrådeligt at arbejde på at forbedre din økonomiske situation, før du forsøger at optage mere gæld. Det er ulovligt at vildlede en långiver om dine økonomiske forhold for at kvalificere sig til kredit.