Foretag aldrig en betaling på en dårlig gæld, når den først har ramt din kreditrapport som en negativ handelslinje. Dette vil opdatere DOLA i de fleste stater og faktisk få gælden til at blive hængende og skade din kredit i endnu længere tid.
At have god kredit vil give enhver et ben op i enhver økonomi. Med god kredit vil du betale lavere renter på køb, blive godkendt til lån, du har brug for i en nødsituation, og undgå hovedpine og frustration ved at være en "dårlig kreditkøber". Der er mange virksomheder, der hævder at "fixe" din kredit, som ikke vil gøre andet end at rive dig af. Du er langt bedre stillet med at arbejde på din kredit selv og drage fordel af de love, der er til rådighed for at beskytte dig.
Træk kopier af dine Transunion-, Equifax- og Experian-rapporter. Du får en gratis kreditrapport om året (to, hvis du bor i Georgien). Det er nødvendigt at få alle tre rapporter. Oplysningerne vil variere for hver af rapporterne, og du skal vide præcis, hvad du forsøger at bestride, og til hvem.
Identificer gælden. Var det for et gammelt ubetalt kreditkort? Var det for et payday lån gået dårligt? Hvor gammel er gælden? Sørg for, at du ved præcis, hvad gælden var til, før du begynder at bekæmpe den. Dette giver dig en klar fordel. Forvent ikke, at et inkassobureau er ærligt over for dig om datoen for gælden – det er i deres bedste interesse at holde disse oplysninger skjult for dig eller endda lyve om det.
Tjek din stats forældelsesregler. Hver stat har en forældelsesfrist, for hvilken inddrivelsesaktivitet lovligt kan fortsætte for en gæld. Alle kreditkort betragtes som "åbne" konti. Google din tilstand og "gældsforældelse". De fleste stater falder inden for 3-5 år. Hvis din gæld stadig er lovligt inden for vedtægten, er det bedst ikke at tude med et inkassobureau, før din gæld forældes.
Send et tvist- og valideringsbrev til det inkassobureau, der i øjeblikket har gælden. Dette er almindeligvis kendt som et D&V-brev. Selvom du kan få mange skabeloner på internettet, bør du skræddersy dit brev til dine egne behov. Din første DV behøver ikke at være truende eller uhøflig, at sende den er blot en formalitet. Du vil oprette et papirspor for at bevise over for kreditoplysningsbureauerne, at du forsøgte at undersøge. Send dit brev bekræftet returkvittering, og gem det grønne kort!
Sørg også for at sende et begrænset ophør og afstå brev, hvis du ikke allerede har gjort det. Dette er blot et brev, der forbyder inkassobureauet at ringe til dig på telefonen. Send IKKE et fuldstændigt C&D-brev, da dette vil forhindre dem i at kontakte dig på et hvilket som helst medium. De kan bruge dette som en undskyldning for ikke at svare på dit DV-brev. Gem kopier af alt, hvad du sender, og send alt CRRR.
Skriv ikke under på noget. Mange mennesker er blevet rædselsslagne over at opdage, at når de underskrev deres navn til breve til inkassobureauer, er disse underskrifter på mystisk vis "sprunget" til andre dokumenter, der accepterer at betale, anerkender gælden osv. Et simpelt skrevet bogstav med dit navn skrevet i bunden er altid tilstrækkeligt.
Vente. Efter 30 dage vil en af to ting være sket. 1.) Du vil ikke modtage noget som helst svar (dette er det mest sandsynlige scenarie) eller 2.) Indsamlingskontoret sender dig en udskrift af, hvad du angiveligt skylder. En udskrift af hvor mange penge de ønsker fra dig er IKKE validering af din gæld. Hvis de ikke kan bevise over for dig ud over en skygge af tvivl, at gælden er din, er det tid til at kontakte kreditoplysningsbureauerne.
Ring til kreditoplysningsbureauerne. Fortæl dem, at du trak din kreditrapport og fandt en grim handelslinje på den, og at du ikke aner, hvor den kom fra. Fortæl dem, at du har kontaktet inkassobureauet, men de kan enten ikke fortælle dig noget eller bare fortælle dig, at du skal betale det. Vær fortvivlet. Spørg dem, hvad du skal gøre (selvom du ved, hvad du skal gøre, vil du gerne fremstå uskyldig og ked af det). De vil gå med til at undersøge sagen. Tak dem.
Sæt derefter en tvist online. Gør dette lige efter du har ringet til dem. Hvert CRA har en sektion på sin hjemmeside for onlinetvister.
Send hver CRA-kopier af deres virksomheds kreditrapport med den dårlige handelslinje fremhævet sammen med et brev, der beskriver alle de handlinger, du har taget for at forsøge at indsamle oplysninger om gælden. Medtag kopier af de grønne kort, der beviser, at inkassobureauet har modtaget din korrespondance. Vær insisterende på, at dette undersøges med det samme. Nægt ikke, at gælden er din. Angiv blot, at du ikke genkender gælden.
Vente. Hver CRA er forpligtet til at underrette dig om resultaterne af deres undersøgelser. Med lidt held vil din negative handelslinje blive fjernet. Hvis ikke, skal du muligvis arbejde lidt mere.
Send endnu et brev, CRRR, til inkassobureauet. Fortæl dem, at du enten ikke har modtaget et svar på det sidste brev, du sendte, eller at det svar, du fik, ikke gav dig nogen information om gælden. Du kan være krævende. Fortæl dem, at hvis de ikke kan give dig oplysninger, der beviser, at gælden er din, er de ved lov forpligtet til at fjerne den. Gør det også klart, at du ikke har nogen betænkeligheder ved at indgive formelle klager til Federal Trade Commission og Attorney General's office. Giv dem en frist (10 dage er tilstrækkeligt) til at fjerne handelslinjen.
Hvis handelslinjen forbliver efter 10 dage, skal du kontakte kreditvurderingsbureauerne med samme information. Fortæl dem, at det er deres ansvar at undersøge forbrugernes påstande nøjagtigt, og at du ikke ønsker at være den person, der slipper igennem. Denne gang skal du ringe og skrive et brev, men ikke arkivere online. Du ønsker ikke, at dine stridigheder er markeret som "letømmelige". Vær sød i telefonen, men ked af det. Gør det klart, at du ringer for at bede om deres hjælp med en sag, der er uden for din kontrol. Du behøver dog ikke være sød i dit brev. Du er velkommen til at true med at kontakte din stats justitsminister, hvis sagen ikke bliver løst.
Vente. Når det er klart, at du er dødseriøs, vil enten inkassobureauet eller kreditvurderingsbureauerne fjerne handelslinjen. Hvis de ikke gør det, skal du afhjælpe din trussel ved at kontakte din statsadvokat. AG er der for at hjælpe dig, og mange mennesker har set vidunderlige resultater efter at have kontaktet deres AG. Dette vil sandsynligvis ikke være nødvendigt.
Udvælg handelslinjen for enhver unøjagtighed, uanset hvor lille. Er datoen for sidste aktivitet forkert? Har de det forkerte CPR-nummer? Har dette firma ingen registrering af nogensinde at have haft dig som kunde? Kig efter den mindste fnug af misinformation, og skriv igen til kreditvurderingsbureauerne og bed om, at handelslinjen fjernes for at være "unøjagtig". Det er ulovligt bevidst at efterlade unøjagtige oplysninger på en persons kreditfil.
Hvis alt andet fejler, så tjek datoen på gælden. Datoen for sidste aktivitet er den dato, hvor kontoen første gang blev forfalden plus 180 dage. En negativ handelslinje formodes ikke at forblive på din rapport i mere end 7 år efter det tidspunkt. Du kan sagtens vente en gæld ud. Jo ældre en gæld er, jo mindre påvirker den din kreditvurdering. DOLA er det nummer, der oftest fudges af inkassobureauer. Du vil ofte se en gæld, som du med sikkerhed ved er over 5 år gammel, blive rapporteret som værende en nylig gæld. Det er de små unøjagtigheder, du kan rapportere til kreditvurderingsbureauerne og bruge til at bekæmpe gælden væk.