Banker tjener ikke penge ved at tage dine indskud og holde på dem, indtil du har brug for kontanterne. De tjener stort set penge gennem lån. Et banklån er en ordning, hvor en bank giver dig penge, som du tilbagebetaler med renter. Lån adskiller sig fra revolverende kredit konti, såsom kreditkort eller private equity-kreditlinjer, som giver dig mulighed for løbende at låne og tilbagebetale op til et bestemt beløb.

Vilkår for et typisk banklån

Ethvert lån, du får fra en bank, kræver, at du underskriver en kontrakt, kaldet en låneaftale, som lover at betale pengene tilbage. Kontrakten vil præcisere de specifikke betingelser eller vilkår for lånet. Disse omfatter:

• rektor eller det beløb, du låner.
  
• renten banken vil opkræve på lånet.
• Om du tilbyder sikkerhed for lånet. Sikkerhedsstillelse er ejendom, som banken kan beslaglægge, hvis du undlader at betale lånet tilbage. Med realkreditlån og billån er sikkerheden normalt det hjem eller den bil, som du lånte pengene til at købe.
• tilbagebetalingsplanen . Normalt vil du foretage en række betalinger over tid, hvor hver betaling består delvist af hovedstol og delvist af renter. Afdragsplanen kan dække blot et par måneder eller år, som med et privatlån, eller den kan vare i årtier, som med et realkreditlån.

Den føderale sandhed i udlånsloven kræver, at banker tydeligt forklarer vilkårene for lånet, herunder hvor meget det vil koste dig i samlet rente. Statens love kan også sætte grænser for, hvor meget en bank kan opkræve i renter eller andre lånevilkår.

Renter på et banklån

Sådan fastsættes priser

Renter er den omkostning, du betaler for privilegiet at bruge bankens midler. Banker tjener penge ved at opkræve renter på lån til højere satser end de renter, de betaler på indlån. Den rente du betaler på et banklån afhænger i høj grad af to faktorer:

• De samlede omkostninger ved udlån i økonomien.
  
• Hvor risikabelt banken mener, det er at låne penge til dig, specifikt.
  

Den første af disse har intet med dig at gøre; det bestemmes af større kræfter som størrelsen af ​​pengemængden, den samlede efterspørgsel efter lån og en række regeringspolitikker. Disse påvirker de takster, som alle betaler. Det andet har alt at gøre med dig. Banker ser på din kreditrapport og kreditvurdering for at se, hvor godt du har forvaltet gæld i fortiden; de undersøger din nuværende indkomst og finansielle aktiver; og de ser på, om du stiller sikkerhed. Det, de forsøger at måle, er, hvor sandsynligt det er, at du ikke vil betale lånet tilbage. Jo lavere risiko banken mener, du udgør, jo lavere rente betaler du. Hvis du har en højere risiko, betaler du en højere rente – det vil sige, hvis banken ikke blot afviser din låneansøgning.

Tip

Renten på et banklån kan enten være fast eller justerbar . Med et fastforrentet lån ændres kursen aldrig, hvilket betyder, at dine betalinger heller ikke ændres. Med et rentetilpasningslån kan kursen gå op eller ned med forskydninger i økonomien. Når din kurs stiger eller falder, vil din betaling også gøre det.

Hvad sker der, hvis du ikke betaler

Så længe du betaler dine lån som krævet i kontrakten, vil din gæld skrumpe, og lånet vil i sidste ende blive betalt tilbage. Men hvis du standard på gælden - altså stop med at betale - så har du problemer. Normalt vil banken kontakte dig for at se, om alt er i orden og for at minde dig om at betale i henhold til låneaftalen. Gå glip af flere betalinger, og banken vil konkludere, at du ikke har til hensigt at betale.

Hvis lånet er sikret , hvilket betyder, at du har sikkerhed for at betale gælden, vil banken beslaglægge sikkerheden, såsom ved at tilbagetage en bil eller tvangsauktionere en bolig, og derefter sælge den. Hvis den ikke kan sælge den for nok til at dække det beløb, du skylder, kan banken muligvis sagsøge dig for forskellen eller sælge gælden til et inkassobureau. Hvis lånet er usikret , hvilket betyder, at der ikke er nogen sikkerhed, kan banken gå direkte til sagsanlæg eller overdrage det til inkasso.