At købe et hus kan være det største køb, en person kan gøre. Og med stigende boligpriser kan det også føles skræmmende eller endda umuligt, især for et førstegangshus. Der er dog ingen grund til at bekymre sig. Hvis du spekulerer på, hvordan du sparer til et hus, er du på det rigtige sted! Før du begynder at lede efter en ejendomsmægler, skal du bruge lidt tid på at reflektere over din nuværende økonomiske situation for at udvikle en plan for succes. Her er ti måder at hjælpe dig med at spare op til et hus og foretage dit største køb nogensinde.
Ifølge National Association of REALTORS var den gennemsnitlige salgspris for eksisterende boliger for marts 2021 $329.100. Medmindre du har hundredtusindvis af dollars at bruge, vil du højst sandsynligt arbejde med en bank for at finansiere dit boligkøb. Således er de to vigtigste omkostninger, du skal spare op til, udbetaling og lukkeomkostningerne.
En udbetaling er en udgift, som en boligkøber betaler ved finansiering af et køb. Beløbet er normalt en procentdel af købsprisen, som kan variere afhængigt af lånetypen. For eksempel er en 10 % udbetaling for en købspris på 200.000 USD 20.000 USD. Derfor skal en boligkøber medbringe 20.000 USD, når han underskriver afsluttende dokumenter, mens banken vil finansiere den resterende saldo på 180.000 USD.
Når du finansierer et boligkøb, er der flere lukkeomkostninger, såsom et vurderingsgebyr, termitinspektion og deponeringsgebyr. I modsætning til en udbetaling vil en boligkøber dog ikke kende det nøjagtige dollarbeløb, der skal betales, før et par uger eller dage før lukning af ejendommen. Derfor, som et sikkert skøn, er lukkeomkostningerne normalt omkring 2 % til 5 % af ejendommen. lånebeløb. For eksempel kan boligkøbere med et lånebeløb på $180.000 anslå at betale omkring $3.600 til $9.000 i lukkeomkostninger.
Selvom flytteudgifterne ikke er så store som en udbetaling, er det stadig en omkostning, som købere bør spare op til. Hvis du har en lille familie og kun har småting, kan du spare mange penge ved at transportere din families personlige ejendele i din bil eller en vens lastbil. Men hvis du har større og tungere ting, kan du leje en flyttebil eller hyre et flyttefirma. Ifølge Moving.com er den gennemsnitlige pris for en lokal flytning $1.250 og $4.890 for en langdistanceflytning.
Udbetalingsbeløbet er normalt en procentdel af købsprisen. Afhængigt af låneprogrammet kan procentsatsen dog variere. At afgøre, hvilke lån du er berettiget til, er et af de første skridt til, hvordan du sparer op til et hus. Kravene kan ændre sig hvert år. Så sørg for at tjekke med en realkreditspecialist for at få de seneste detaljer.
Boliglånere, der foretager en udbetaling på mindre end 20 %, skal typisk betale for privat realkreditforsikring (PMI). Denne forsikring er ikke det samme som husforsikring. I stedet er formålet med en PMI at beskytte en långiver, hvis en låntager misligholder deres betaling. Ud over afdrag på realkreditlån, ejendomsforsikring og ejendomsskatter skal nogle boligejere således også betale for PMI.
Nogle boligkøbere har dog ikke noget imod at betale PMI, fordi de foretrækker en lavere udbetaling. Nogle låneprogrammer tillader dig ikke at fjerne PMI. På den anden side vil nogle programmer tillade PMI-fjernelse, når saldoen er 80% af det oprindelige køb. Boligejere kan foretage ekstra betalinger til hovedsaldoen for at fremskynde gældsbetjeningsbetalingen. Alternativt kan boligejere refinansiere ejendommen og drage fordel af husets påskønnelse.
Før du begynder at se på potentielle huse til at købe, er det vigtigt at vide, hvor meget du har råd til. Den generelle tommelfingerregel er, at afdraget på realkreditlånet ikke bør være mere end ⅓ af din månedlige husstands nettoindkomst. For eksempel bør en person med en månedlig nettoindkomst på $2.500 sigte efter at have en realkreditbetaling på ikke mere end $833 om måneden. Selvom denne tommelfingerregel er en hurtig og nem måde at beregne et groft skøn over, hvor meget du har råd til. Enhver boligkøber skal gennemgå deres økonomiske situation grundigt. Afdrag på realkreditlån kan nemt variere på grund af ejendomsskatter og husforsikring og kan hurtigt øge din månedlige udgift.
Det er bedst at spare penge på en opsparingskonto med højt afkast, såsom en pengemarkedskonto. Din konto påløber muligvis ikke mange renter. Men du undgår at risikere din opsparing ved ikke at sætte den på en investeringskonto, såsom aktier eller REIT'er.
Før du kan begynde at lægge penge væk til din udbetaling, skal du først identificere og spore alle dine udgifter. Uanset om prisen er at betale for forsyningsselskaber eller underholdning, spor det hele. Ved hjælp af netbank kan du se alle dine transaktioner ét sted. Gennemgang af dine udgifter kan endda overraske dig med nogle ting, du ubevidst betalte for. At vide, hvor meget du bruger på udgifter, vil give dig en præcis idé om, hvor meget du vil have tilbage fra din lønseddel.
Når du har sporet alle dine udgifter, er det afgørende at oprette et budget. Et budget betyder ikke at tage det sjove ud af dit liv. I stedet er et budget den bedste måde at sikre, at du har penge nok hver måned. For eksempel budgetterer du 100 USD om måneden til at spise ude. Hvis du allerede har overskredet dette beløb for måneden, bliver du nødt til at udskyde eventuelle spiseplaner til næste måned.
Oprettelse af et budget er en fantastisk måde at være økonomisk ansvarlig på. Det kan dog være fristende at bruge din lønseddel, når den rammer din checkkonto. For at hjælpe med at overvinde denne fristelse kan du oprette automatiske overførsler til din opsparingskonto. Tal med din lønafdeling for at få dem til at overføre et bestemt beløb eller en bestemt procentdel til din ønskede konto. Som en anden mulighed kan du oprette en automatisk overførsel med din bank. Automatisering af din opsparing er en enkel måde at holde dig ærlig med dine opsparinger.
Hvis du ikke har mange penge, er en nem måde at begynde at spare ved at reducere dine udgifter. For eksempel, i stedet for at købe frokost, når du er på kontoret, kan du overveje at medbringe din frokost. Slip også for unødvendige udgifter. Det er fantastisk, at du tilmeldte dig et fitnessmedlemskab efter det nye år. Men hvis du ikke bruger det, er det bedre at annullere det for at have flere penge i lommen. Overvej at leve nærigt og mindske, hvis det er muligt. Du er ikke billig. I stedet er du mere bevidst med dine penge. For eksempel kan du bytte din bil ind til et mere overkommeligt køretøj eller ændre dit mobiltelefonabonnement. Eller flyt i en lejlighed med mere overkommelig husleje, mens du arbejder på at opbygge din udbetaling.
Udover at reducere dine udgifter, er en anden måde at spare op til et hus på at øge din indkomst. En måde at udføre denne opgave på er ved at anmode om en lønforhøjelse fra din arbejdsgiver. Sørg dog for at sikkerhedskopiere din anmodning med data for at retfærdiggøre en forfremmelse. Hvis du ikke er i stand til at få en væsentlig lønforhøjelse fra dit primære trængsel, så overvej et sidevær for at skabe en anden indkomststrøm.
Afhængigt af din nuværende karriere kan du udnytte det til din fordel til at tjene penge i din fritid. Derudover, hvis du har et ekstra soveværelse til overs, kan du husknække din nuværende bolig og leje værelset ud for ekstra indkomst. Sørg for at rådføre dig med din udlejer, før du annoncerer efter en værelseskammerat.
Du kan måske kalde mig en dræber, men en anden mulighed for at spare til et hus er at udskyde vigtige aktiviteter eller begivenheder, såsom en familieferie eller koncerter. Besparelser på rejser alene kan spare dig for hundredvis og endda tusindvis af dollars. Husk, jeg sagde "udsæt" og ikke "annuller". Der vil altid være en anden mulighed for at leve den oplevelse. I det mindste når du har fået dit hus, kan du hænge disse minder op i dit nye hjem.
At slippe af med gæld er en anden glimrende måde at hjælpe dig med at købe et hus. Det reducerer ikke kun dine månedlige udgifter, men det kan også gøre dig gunstig i din långivers øjne. Ifølge Experian er to af de fire væsentlige faktorer, som realkreditinstitutterne overvejer, betalingshistorik og kreditudnyttelsesforhold. Långivere ønsker at sikre, at potentielle låntagere har en god track record med at betale til tiden.
Långivere bruger også kreditudnyttelsesforholdet til at bestemme, hvor meget en låntagers saldo er sammenlignet med deres kreditgrænse. Jo lavere forholdet er, jo mere fordelagtigt er en låntager for en långiver. Derfor kan det betale sig at betale ned på dine studielån og kreditkortgæld. Derudover vil långivere også kontrollere en låntagers gæld i forhold til indkomst (DTI). Dette forhold sammenligner, hvor meget en person skylder med, hvor meget de tjener om måneden. Jo bedre dit DTI, kreditudnyttelsesforhold og andre faktorer hjælper med at kvalificere dig til et låneprogram til din fordel.
Der vil være øjeblikke, hvor du uventet vil modtage ekstra indkomst, såsom bonusser, gavepenge, skatterefusioner og stimuluschecks. I stedet for at bruge de overraskende penge på forbrugerprodukter, så spar de ekstra penge på din separate opsparingskonto for at hjælpe dig med at komme tættere på dit mål.
En anden måde at øge din opsparing på er at sælge varer, du ikke længere bruger. For eksempel, hvis du ikke længere planlægger at få børn, kan du sælge den Spectra S2, ubrugte Aldi-bleer eller Moses-kurven til en anden nødlidende mor. Ikke alene kan du tjene ekstra penge, men du vil også reducere dine ejendele, hvilket kan have en positiv effekt på flytteudgifterne. Et par muligheder for at sælge dine varer er at afholde et garagesalg eller at vise varer til salg på Facebook eller Craigslist. Bortset fra at sælge dit tv eller din videospilkonsol, kan du gå så langt som at sælge dit knap brugte køretøj.
Det er vigtigt at indbetale regelmæssigt til din pensionskonto, især når du er ung og har tiden på din side. Men hvis du har brug for lidt mere kapital for at spare op til en udbetaling, kan du midlertidigt sætte dit bidrag på pause eller reducere dit bidrag til dine 401k eller IRA. Husk på, at du mister skattefordelene ved ikke at bidrage til disse pensionskonti. Derfor er det afgørende at afveje fordele og ulemper ved at sætte dine bidrag på pause eller reducere. Du kan finde mere rentable muligheder for at spare flere penge eller måske bare nødt til at forlænge din tidslinje, når du kan nå dit besparelsesmål.
At eje et hus er en fantastisk måde at skabe generationsrigdom på. Så begynd allerede nu at nå ud til forskellige realkreditprofessionelle. En erfaren realkreditudbyder kan hjælpe dig med at navigere i finansieringsprocessen og hjælpe med at identificere realkreditlånsprogrammer, der fungerer godt for dig. De kan også fortælle dig, hvilken kreditscore du skal arbejde hen imod for at få en bedre rente. Mens du arbejder på at spare op til din udbetaling, skal du også øve dig i at budgettere for månedlige betalinger. Så når du først er klar til at give et tilbud og købe en bolig, har du allerede udviklet en vane.
Denne artikel dukkede oprindeligt op på Your Money Geek og er blevet genudgivet med tilladelse.