Nu ved du sikkert, at der findes kreditscore, og at disse scores har en vis betydning for dit liv. Alligevel kan historien bag scoringssystemet, hvorfor det virkelig betyder noget, og og hvordan man får en god kreditscore, stadig være en smule forvirrende.
At bevare din kreditscore og forstå den er utrolig vigtig for din privatøkonomi, uanset om du tror det eller ej. Det påvirker mere, end du lige tror og kan gøre en forskel for, hvor meget du betaler i renter, og om du får godkendt lejlighed eller realkreditlån.
Denne artikel vil dække en hel del om kreditscore, men forhåbentlig kan dette tjene som din ultimative referencevejledning, hvis du nogensinde har brug for påmindelser eller hjælp.
Nedenfor er hvad der vil blive dækket, så du er velkommen til at springe til et ønsket afsnit:
Indholdsfortegnelse
Måden din kreditscore beregnes på, varierer faktisk fra de forskellige scoringsfirmaer. Dette har en tendens til at gøre det hele lidt forvirrende, men der er virkelig kun to scoringsmetoder, du bør bekymre dig om.
Den første er VantageScore, som er et scoringssystem fra de mest populære og velkendte kreditbureauer, herunder Experian, Equifax og TransUnion. Det er dem, du typisk ser, når du ansøger om kredit, eller hvis du bruger et websted til overvågning af kreditrapporter (mere om det nedenfor).
Et andet populært kreditscoringssystem er din FICO-score, som et flertal af kreditorer også bruger, hvis du ansøger om kredit. Dette blev startet i slutningen af 1980'erne, men har bevaret populariteten lige siden.
Hvis du ønsker at lære mere om disse scoringssystemer, kan du besøge deres hjemmesider nedenfor for at få flere oplysninger:
Kreditscore ligger i et interval fra 300-850, hvor jo højere din score jo bedre. Mange kreditorer eller långivere trækker et par af disse, fordi din score faktisk kan variere. For eksempel kan din TransUnion-score være højere eller lavere end Equifax.
Mærkeligt ikke?
Nå, hvert kreditbureau tildeler sin egen score, fordi de oplysninger, de bruger til at inkludere eller udelukke, kan være lidt anderledes.
Når noget beregnes (som en gældsbetaling), kan det også tage længere tid at blive rapporteret på et kreditbureau fra et andet. Normalt vil dine score ikke være vildt anderledes, men de kan falde med en håndfuld point.
For ikke så længe siden ville det enten koste penge og/eller miste point fra din score at anmode om din kreditrapport for at se scoren. Nu takket være den digitale tidsalder og teknologien har vi bedre måder at overvåge vores kreditscore gratis på, som ikke påvirker pointene.
I et par år valgte jeg ikke at gøre dette. Men da jeg lærte mere om økonomi, indså jeg, hvor vigtigt det var at overvåge mine kreditscore.
Jeg bruger i øjeblikket to platforme, Credit Karma og Credit Sesame.
Credit Karma er nok det mest genkendelige navn og tilbyder kreditrapportering, anbefalede kreditkort og andre lånemuligheder baseret på dine resultater. Dette var den første, jeg tilmeldte mig, da jeg startede.
Den, jeg for nylig har tilmeldt mig (og er også gratis), er Credit Sesame. Udover det dybtgående kig på din kredithistorik og låneanbefalinger, har de en virkelig fantastisk differentierende funktion. Credit Sesame tilbyder et ekstra lag af beskyttelse med $50.000 identitetstyveriforsikring gratis for alle medlemmer. Tilmeld dig gratis her.
Ekstra: Udover at se "bløde forespørgsler" på din kreditrapport fra en af ovenstående platforme (som ikke tæller med i din score), er der også "hårde forespørgsler." Det er, når långivere trækker din rapport, når du ansøger om kredit. Det vil sænke din score lidt, men vil blive fjernet over tid.
Så det store spørgsmål du kan stille er, hvorfor betyder min kreditscore overhovedet noget? I det væsentlige bruger långivere og kreditorer disse scores til at bestemme og vurdere risikoen for at yde kredit eller lån til dig.
Og det giver mening, fordi de skal sikre, at de vil få de penge tilbage, du låner, og sikre, at du ikke forårsager hovedpine for dem.
Så ved at have en dårlig eller lav kreditscore, kan du løbe ind i udfordringer med din økonomi og andre områder af dit liv. Her er et par eksempler:
Så det betyder, at dine kreditscore (typisk din FICO-score) og historie kan trækkes og gennemgås af:
Ovenstående er lidt skræmmende at tænke på, og derfor er det så vigtigt at etablere kredit tidligt og opretholde en god kreditscore. Plus, en lavere kreditscore kan koste dig penge over en periode, fordi du skal betale højere renter på et lån.
Før jeg kommer ind på nogle tips om, hvordan man opretholder en god kreditscore og rapporterer, bør vi tale om, hvordan scores udregnes lidt længere. At kende disse elementer er også nøglen til at holde din score så høj som muligt.
Som nævnt tidligere i dette indlæg spænder kreditscore fra 300-850 . Dette er den samme overordnede scoringsmodel, der bruges på tværs af alle kreditbureauer, selvom de kan variere fra hinanden, når du slår din rapport op.
Din kreditscore beregnes ifølge Investopedia i fem hovedkategorier:
Din betalingshistorik – At du betaler lån, gæld og regninger til tiden og ikke har nogen forsinket betaling. Dette er noget, jeg perfektionerede, siden jeg havde et kreditkort som 18-årig og tjente mig utrolig godt med min rapport, når jeg havde studielån, en bilbetaling og forsyningsselskaber.
Nuværende gældsniveau – Det er simpelthen det beløb, du skylder tilbage. Men bare fordi du måske har en smule udvidet kredit eller gæld, betyder det ikke, at du vil have en lavere score. Hvis du f.eks. har maxet alle dine kreditkort, vil det forårsage et rødt flag. Men gæld, der ikke er maxet ud, selvom tallet er højere end det første eksempel, betyder ikke, at din score bliver dokket.
Anvendte kredittyper – Hvis du vil have det højeste niveau af kreditscore, skal din kredit have en variation. Betyder at have et kreditkort, detailkreditkort, billån, studielån osv. Du behøver ikke ti forskellige elementer, men en vis variation hjælper på din rapport hjælper med at score.
Jeg har kun haft ét kreditkort (nu to), men jeg har også haft studielån og et billån. Den variation sammen med de to ovenstående afsnit var nok til at holde min variation blandet. Anbefaler ikke at få lån, men blot et eksempel på en faktor til din score.Længde af kredithistorik – Jo længere din kredithistorik er, jo bedre bliver din score. Dette afhænger også af de andre områder her, men dette er også en vigtig faktor for din score.
Nye kreditkonti, du har – Dette refererer til, hvor ofte du åbner nye kreditlinjer eller ansøger om lån. Hvis du ansøger om meget i løbet af kort tid, indikerer det en potentiel risiko.
Det er også vigtigheden af orden for, hvordan din score udregnes, med en højere vægtet procentdel på de to første poster.
En ting, der er lidt irriterende med kreditscoreberegninger, er, at hvis du betaler din gæld tidligt, kan du faktisk miste point. Ved at belønne dig selv for at betale noget hurtigere for at komme ud af gælden, kan det skade din score.
Det betyder ikke, at du vil tabe 100 point, men du kan miste 10-25+ point. Selvom jeg har en lang og god kredithistorie, betalte jeg min bil af 1,5 år før tid, og min score faldt næsten 30 point! Disse punkter vil dog komme sig. Jeg fik dem alle tilbage i løbet af et par uger.
Selvom du ikke ønsker at have en lav eller dårlig kreditscore, er det ret almindeligt og sker ofte for mennesker. Den gode nyhed er, at du kan tage skridt til at rette op på din kredit og kan få dramatiske stigninger i score på relativt anstændig tid.
Men den anden del af dette er også at beskytte dine kreditscore. Med de digitale fremskridt kommer flere trusler fra andre, der forsøger at åbne kredit i dit navn og løbe skade på din rapport. Ligesom der er tips til at rette op på din kredit, har jeg nogle indsigter i, hvordan du også kan beskytte dig selv.
Hvis du har en dårlig kreditscore eller slet ingen (det er muligt at have nul, hvis du ikke har haft nogen kredit, eller din kredit er under seks måneder gammel), vil det være svært at få nogen kredit. Men der er måder at rette din kreditscore på og begynde at etablere din kredithistorik.
Nedenstående tips kan hjælpe, men hvis du har brug for yderligere hjælp eller hjælp, anbefaler jeg at oprette en konto hos CreditRepair og rådføre dig med deres eksperter. Dette er en betalt tjeneste, men det er værd at hjælpe og det beløb, du vil spare i fremtiden fra høje rentebetalinger.
Bemærk:Sørg for, at du ved, hvad din score er, og se på eventuelle forespørgsler på din rapport. Det hjælper dig med at forstå, hvor du står, og hvordan du kan spore dine fremskridt. Jeg anbefaler, at du tilmelder dig Credit Sesame, det er gratis at bruge og vil ikke skade din score.
En hurtig måde at potentielt øge din score på er at fjerne eventuelle fejl, problemer eller andre mærkelige unøjagtigheder, der pletter din score. Der kan være åbnet falske konti, betalinger markeret som forsinkede, som ikke var, og andre ting.
Få en kopi af din fulde kreditrapport gratis på AnnualCreditReport.com. De er autoriseret af den føderale regering til at give forbrugerne en kopi af deres kreditrapport uden omkostninger.
Hvis du bemærker, at noget er unøjagtigt, kan du indgive tvister til kreditbureauerne for at få dem fjernet og tage hånd om unøjagtigheder.
Din betalingshistorik er en af de største faktorer til en god score. Så hvis du har gæld i inkasso eller regninger, der ikke er betalt, så få dem taget hånd om med det samme. Mange af de virksomheder, der leder efter deres penge, er villige til at arbejde sammen med dig for at få en betalingsplan på plads. Bare det at gøre en indsats rækker langt!
Derfra skal du have styr på dine betalinger og være til tiden med alt. Dette var en kæmpe grund til min øvre 700'er/lave 800'er kreditscore. Jeg har 10+ års regningsbetalinger til en 100% betalt til tiden med intet i inkasso.
Konfigurer nogle automatiske betalinger for aldrig at gå glip af en regning, eller opsæt tilbagevendende påmindelser til dig selv i din telefon, kalender eller andre apps.
Ekstra:Du kan konfigurere betalingspåmindelser for kreditkort og lån med Personlig kapital . Dine konti skal være knyttet til personlig kapital, men den er gratis at bruge og hjælper dig med at holde styr på sporet. Derudover er der andre fantastiske funktioner i applikationen, du kan bruge.Hver gang du ansøger om et nyt kreditkort eller kreditlinje, vil forespørgslen give din rapport et par punkter. Ikke en big deal fra tid til anden, når du skal ansøge om noget.
Men at lave en hel masse applikationer kan skade din score. Disse kaldes "hårde forespørgsler" og vil typisk forblive på din kreditrapport i op til to år.
Det er okay at have 1-2 kort på én gang, men kun hvis du vil være ansvarlig og ikke samle tonsvis af gæld, hvilket yderligere skader din score.
Ligesom at ansøge om for mange kreditkort, kan lukning af ubrugte kort også påvirke din score negativt.
Hvis dine nuværende kort ikke har årlige gebyrer, er de ikke blevet hacket, og du ikke føler dig fristet til at bruge dem til overforbrug, så hold dem åbne. Bare læg dem et sikkert sted, men uden for din rækkevidde, hvis du ville blive fristet til at bruge dem.
Du undrer dig måske over, hvad dette præcist betyder, men det lyder mere fancy, end det er. Når du har et kreditkort, har du normalt en maksimal grænse for, hvad du kan bruge. Hvis din kreditgrænse er $5.000, og du bruger $1.000 af det, er din kreditudnyttelsesgrad 20%.
I gennemsnit foretrækker långivere at se dig under 30 %, da det signalerer, at du ikke overforbruger eller maksimerer din kredit hver måned.
Der er ingen hurtig løsning til lave kreditscore og varierer alt efter, hvor længe du kan se forbedringer. Det afhænger af, hvor mange skavanker der er på din rapport, hvor hurtigt du handler, og at du holder styr på dine betalinger og kredit.
For at begynde at etablere noget kredit, kan mange banker samarbejde med dig ved at åbne et kort, der er knyttet til din bankkonto. Det ville mere fungere som et betalingskort, så du skal have en minimumsaldo på din konto, men kan hjælpe med at etablere din kredit.
Der er også et par kreditkortselskaber, der er for dem med lav score. Renterne kan være høje, eller der kan også være et årligt gebyr, men disse kan hjælpe dig i gang. Du kan altid opgradere senere, efterhånden som din score forbedres og få adgang til bedre kreditkort.
Med din gratis Credit Sesame-konto får du anbefalinger til kreditkort, som du ville have den bedste chance for at blive godkendt til baseret på din score.
Det ser ud til, at du hver anden uge læser om et databrud, hvor dine personlige oplysninger som e-mails, adresser, navne og endda cpr-numre bliver lækket. Det er et reelt problem, der kræver en større løsning (udover at holde disse virksomheder pålagt massive bøder og ansvarlighed).
Der er et par muligheder for at sikre, at dine kreditrapporter og score er mere sikre. Selvom du ikke er blevet hacket, eller dine oplysninger ikke er blevet lækket, vil jeg anbefale at tage nogle skridt for at beskytte dig selv.
Dette er helt gratis at gøre og tager et par minutter at gennemføre, men kan beskytte dig mod nogen, der forsøger at åbne kredit i dit navn. Når du placerer en advarsel på et kreditbureau, er de forpligtet til at give de to andre besked.
Dette sikrer så i et år, at hvis der ansøges om en kreditlinje eller et lån, skal långiveren bekræfte, at det er dig direkte. Jeg gjorde dette sidste år, da mine data blev brudt, men fik min kæreste og forældre til at gøre det for nylig, selvom de ikke blev brudt.
Hvis du var offer for identitetstyveri for nylig eller måske kæmper mod det, kan du overveje at "fryse" dine kreditrapporter hos de tre hovedkontorer, der er nævnt ovenfor.
I modsætning til svindeladvarslen om, at hver enkelt vil blive underrettet fra én formular, skal du kontakte hvert bureau for at få dette gjort. Men dette låser enhver fra at åbne en konto, inklusive dig (du kan til enhver tid lægge et midlertidigt løft eller oplåse).
Det vil heller ikke beskytte dig i situationer, hvor kriminelle allerede har adgang til dine konti (som hvis dine bankloginoplysninger tidligere blev stjålet via hacking).
Hvis nogen åbner kreditkort i dit navn eller prøver at gøre det, bør du også rapportere det til Federal Trade Commissions websted for identitetstyveri. Det er nemt og gratis at bruge, men de hjælper dig med at opbygge en tilpasset plan for, hvordan du kommer dig og beskytter dig selv.
Jeg har selv gjort dette med en nylig hændelse, som hjalp med at beskytte min kredit og min identitet bedre. De giver også handlingstrin, brevskabeloner og alt hvad du måtte have brug for baseret på din situation.
Der har du det, en ultimativ guide til alt hvad angår kreditscore. Det er en masse information, men forhåbentlig hjalp dette dig med at forstå kreditscoringssystemet meget bedre, tips til at rette op på din kredit, opretholde en god kreditscore og også beskytte dig selv.
Hvis du finder ud af, at det stadig er en udfordring at rette dit kredit, anbefaler jeg igen stærkt at kontakte eksperterne hos CreditRepair, som kan hjælpe dig yderligere. Dette er en betalt tjeneste, men deres ekspertviden og penge, de vil spare dig for i fremtiden, er det værd. Lær mere og nogle anmeldelser på deres hjemmeside her.