Når du starter på din økonomiske rejse eller begynder at fokusere på at opbygge rigdom, er du uden tvivl stødt på udtrykket "nettoværdi".
Alligevel støder du sandsynligvis ikke ofte på varianten af udtrykket kaldet "Liquid Net Worth ", hvilket faktisk er en stærkere indikation af, hvor dit nuværende økonomiske helbred er.
Heldigvis er ideen om at beregne likvid nettoformue og forstå den ret let. Men for at du kan anvende det på din økonomi, vil jeg dykke dybere nedenunder på udtrykket.
Brug gerne indholdsfortegnelsen til at springe til forskellige sektioner.
Indholdsfortegnelse
Din nettoværdi er summen af dine samlede aktiver minus dine nuværende forpligtelser. Og din flydende nettoformue er antallet af aktiver, du har, som hurtigt kunne sælges og omdannes til kontanter med et øjebliks varsel. I det væsentlige, hvis du skulle sælge med det samme, ville du ikke have noget problem med at erhverve kontantværdien.
Mange berømtheder og velhavende forretningsfolk elsker at prale med, at deres nettoværdi når op i milliarder - men det betyder ikke, at de har en opsparingskonto med en milliard dollars på. Eller at de har aktiver, der kunne sælges med det samme for kontanter.
I stedet vil mange af disse velhavende mennesker som Jeff Bezos, grundlægger af Amazon, have det meste af deres nettoværdi bundet til forskellige aktiver som deres virksomhedsaktier, fast ejendom eller andre illikvide aktiver.
Dette viser, at din nettoformue kan være et meget anderledes tal end din likvide nettoformue - og det er værd at forstå den forskel.
Efter at have læst definitionen, undrer du dig måske over, hvorfor det er vigtigt at kende din likvide nettoformue. Når alt kommer til alt, kan det virke som en anden forfængelig økonomisk målestok, der kan være god at kende, men som ikke er nødvendig. Nå, der er et par grunde til, at det er vigtigt at have det fulde billede af din likvide nettoformue.
Ved at kende din likvide nettoformue ved du, hvor mange penge du kan få adgang til, hvis der sker noget uventet, og du har brug for en masse penge. Ikke alle aktiver kan sælges hurtigt, så du vil gerne vide, hvilke du kan få adgang til, hvis det er nødvendigt.
Lad os sige, at der opstår en stor lægeudgift, som du skal betale. Hvis du ikke har alle pengene i banken, vil det være nyttigt at vide, hvilke aktiver du har, som hurtigt kan sælges.
Tip :En god måde at forberede sig på medicinske nødsituationer og få ekstra skattefordele er at bruge en sundhedsopsparingskonto. Lively er en fantastisk mulighed for at åbne en konto, hvis din arbejdsgiver ikke tilbyder en HSA i øjeblikket. Få mere at vide, og tilmeld dig Lively her .Selvom der ikke sker en nødsituation, kan det at vide, hvor meget du har i likvide aktiver simpelthen hjælpe dig med at sove bedre om natten og undgå økonomisk stress. Du ved, at du kan dække enhver nødsituation, og du vil føle dig sikker på alle køb eller beslutninger, du træffer.
Hvis din likvide nettoformue er virkelig lav, når du beregner den, er det selvfølgelig også okay! Nu er du opmærksom på forhånd og kan begynde at dreje din privatøkonomi for at forbedre dette tal.
Du burde allerede have sparet et par måneders udgifter op til nødsituationer - men hvis du ikke gør det, vil det at kende din likvide nettoformue hjælpe dig med at begynde at spare op til den fond.
Og hvis du har læst tidligere økonomisk indhold, er du sandsynligvis blevet hamret med vigtigheden af en nødfond.
Men at se den flydende nettoformue kan hjælpe med at sætte dig i gear, før der dukker noget uventet op, som du ikke kan dække (såsom et jobtab, medicinsk nødsituation osv.)
De fleste mennesker baserer deres fremskridt for at opnå økonomisk uafhængighed på deres samlede nettoformue. At kende din likvide nettoformue vil dog hjælpe dig med at bestemme, hvor meget du kan dække for umiddelbare udgifter.
Hvis du for eksempel går på pension tidligere ved 40, vil du ikke have adgang til dine 401ks eller andre pensionskonti uden at påløbe en bøde. At have en likvid nettoformue vil hjælpe dig med at få en mere præcis idé om, hvornår du kan gå på førtidspension.
Som tidligere nævnt er likvide aktiver dem, der hurtigt kan omdannes til kontanter, og det, du modtager, vil være tæt på markedsværdien af dit aktiv. Dette kunne være:
Det er klart, at alle kontanter, du har på din opsparing, check eller en pengemarkedskonto, vil blive betragtet som et likvidt aktiv. Det skyldes, at du samme dag kan hæve dine penge og bruge dem til eventuelle udgifter. Og dette inkluderer også alle fysiske kontanter, du måtte have i din pung eller lommer!
Aktier og obligationer, du har på en mæglerkonto, betragtes også som likvide aktiver. Selvom du muligvis skal betale kapitalgevinstskat, hvis du tjener et stort overskud, vil du normalt kunne få adgang til disse kontanter inden for et par dage (eller hurtigere, afventer din mægler).
Ædelmetaller som guld og sølv betragtes som likvide aktiver, da du normalt kan sælge dem inden for et par dage. Hvis du har dit guld på en mæglerkonto (som en investeringsforening), vil du være i stand til at sælge, når markedet er åbent.
Og hvis du opbevarer dine ædle metaller i et pengeskab, skal du sørge for, at en guld- eller juvelerforhandler er åben - men du får stadig dine penge relativt hurtigt.
Ikke-likvide aktiver er det modsatte:Det er aktiver, der ikke kan konverteres til kontanter hurtigt og kan opkræve store gebyrer, når de går igennem salgsprocessen. Nogle ikke-likvide aktiver er:
Fast ejendom er et komplekst aktiv at have:Det kan tage måneder at sælge, og gebyrerne varierer afhængigt af, hvor du er, og den type ejendom, du sælger. Hvis du vil sælge hurtigt, skal du muligvis reducere prisen - hvilket betyder, at du ikke rigtig kender værdien af din ejendom, før den er solgt.
Du investerer muligvis også i crowdfunding-platforme for fast ejendom, såsom Fundrise eller DiversyFund. Disse er normalt også illikvide investeringer, da de er langsigtede investeringer.
Du kan dog muligvis anmode om dine penge med nogle platforme, men du har muligvis kun et vist antal dage, og/eller du får kun 95-98 % tilbage af dine oprindelige midler. Men hvis du er spændt på kontanter, kan du muligvis få dine penge tilbage i løbet af få dage med et strafgebyr.
Virksomhedskapital er et andet illikvidt aktiv, der kan være kompliceret at måle. Du skal bruge en brancheekspert til at vurdere værdien af din virksomheds egenkapital, og igen afhænger det af, hvor "sælgelig" din virksomhed er.
Det er sandsynligt, at du ikke kender den sande værdi af din virksomheds egenkapital, før du sælger det, du ejer, og det kan tage tid. Derudover er du muligvis ikke i stand til at gøre noget med din egenkapital, hvis den ikke har "Vested" korrekt, i afventning af vilkårene for din ansættelse eller virksomhed.
Selvom du hurtigt kan få adgang til dine konti og sælge for kontanter, vil du ikke kunne få adgang til dem, før du når den specifikke pensionsalder.
Selvfølgelig er der mulighed for at hæve tidligt, men du skal betale en bøde og potentielt reducere værdien af dine pensionskonti. Dette er noget, du bør overveje som den sidste udvej, fordi at tage disse penge kan sætte dig tilbage, når det kommer til dine pensionsmål og værdi.
Baseret på de oplysninger, du har lært indtil nu, er det ret nemt at beregne din likvide nettoformue.
Det er simpelthen det samlede kontantbeløb, du ville have, hvis du solgte alle dine likvide aktiver og betalte kortfristede forpligtelser. Beregningen ville være følgende:
Likvide aktiver – kortfristede forpligtelser =likvid nettoformue
Husk :Likvide aktiver er alt værdifuldt, som du ejer, som du kan få adgang til eller sælge hurtigt, såsom penge, aktier (generelt) og smykker. Og forpligtelser er, hvad du skylder, såsom kreditkortgæld, studielånsgæld, billån, kviklån osv.
Der er to måder at beregne din likvide nettoformue på. Læg alle aktiverne sammen og træk passiverne fra og få dit nummer, sådan her:
En mere præcis fremstilling er dog at bruge en rabatprocent, når du beregner din likvide nettoformue. Årsagen til dette er, at nogle af dine aktiver stadig kan tage tid at sælge (som et hus), og du vil ikke få nøjagtig markedsværdi for alle dine likvide aktiver.
Lad os for eksempel sige, at du går for at sælge din bil. En forhandler vil tilbyde lavere værdi end den blå bogførte værdi, og en privat køber vil også forhandle. Her ville din flydende nettoformue se sådan ud:
Selvom du måske vælger regneark eller manuelt at beregne dette, kan det blive en smule besværligt. Dette gælder især, når du udvider dine investeringer eller har forskellige aktiver og passiver.
I stedet kan du vælge at bruge et gratis værktøj som Personal Capital, der nemt sporer din nettoformue og likvide nettoformue ét sted. Den samler din økonomi og dine forpligtelser i detaljerede diagrammer og grafer.
Derudover kan det hjælpe med budgettering, udgifter osv. Tilmeld dig og brug personlig kapital gratis !
En af de hurtigste måder at øge din likvide nettoformue på er at betale nogle kortfristede forpligtelser. Dette kan være et kreditkort, et billån eller enhver anden kortfristet gæld.
At slippe af med gæld vil øge din likvide nettoformue og vil reducere den rente, du skal betale over tid. Overvej at betale din gæld hver uge i stedet for hver måned eller fordoble betalingerne – dette vil også hjælpe med at reducere din hovedstol over tid.
Hold styr på dine udgifter og se efter tilbagevendende månedlige udgifter, som du kan blive fjernet eller sænket. At skære ned på udgifterne kan give dig flere penge til at betale af på gæld eller til at erhverve likvide aktiver. Det betyder også, at du har flere kontanter, som er den mest likvide af alle aktiver.
Hvis du kæmper for at sænke udgifterne, skal du begynde at spore alt, hvad du bruger dine penge på, og oprette et budget. Du vil føle dig mere i kontrol, og det vil være meget nemmere at finde ethvert abonnement, du kan slippe af med, eller livsstilsjusteringer, der ville øge pengestrømmen.
Anbefalet :Du kan bruge en tjeneste som Trim, som kan hjælpe dig med at finde uønskede abonnementer og forhandle lavere regninger for dig. Som at sænke kabel, telefonregning, internet og meget mere. Trim App tilbyder gratis tjenester og betalt, læs mere her.At bidrage mere til dine aktie- og obligationsinvesteringer vil øge din likvide nettoformue i det lange løb.
Med renters rente vil den samlede værdi af dine investeringer støt stige og derfor også din likvide nettoformue. At øge dine investeringer er en god måde at investere i din fremtid og få mest muligt ud af dine penge.
Du kan også se på alternative investeringer som guld, fast ejendom, kunst, samleobjekter osv. Nedenfor er nogle yderligere investeringsmuligheder, du bør overveje for at forbedre din nettoværdi, mens du diversificerer dine penge.
Hvis du har desperat brug for at øge din likviditet, og du løber tør for muligheder, kan det også være en mulighed at reducere mængden af ikke-likvide aktiver.
Det kan betyde, at du sælger en ejendom eller sælger nogle af pengene på dine pensionskonti. Selvom dette vil øge din likvide nettoformue lige nu, vil det påvirke din samlede nettoformue i fremtiden, og dine aktiver vil vokse i en langsommere hastighed.
En anden vigtig måde at øge din likvide nettoformue på er at fokusere på at øge din indkomst gennem sidekampe, ved at forhandle din løn eller skifte til en højere betalende karriere.
At øge din indkomst vil hjælpe med at betale din gæld hurtigere, spare flere penge til din nødfond og øge investeringerne. Derudover kan det gøre tingene lettere, når det kommer til budgettering. På kort sigt vil det hjælpe dig med at øge din likvide nettoformue.
Teknisk set er en bil ikke et likvidt aktiv, fordi du normalt ikke kan sælge den umiddelbart for kontanter. De fleste køretøjer kan dog stadig sælges relativt hurtigt, og salg af din bil kan føjes til din beregning af flydende nettoformue. Men det er vigtigt at bruge en rabatprocent, når du medregner din bil, fordi du højst sandsynligt vil sælge den for mindre end markedsværdien.
En 401k og IRA-konti betragtes ikke som likvide aktiver, før du når pensionsalderen, hvor du nemt kan få adgang til dine investeringer. Pengene før pensionering kan hæves før 59,5 år, men der vil være bøder for tidlig adgang til pengene. Igen kan du inkludere det i din nettoværdiberegning, men du vil gerne bruge en rabatprocent til en mere nøjagtig værdi.
Da adgang til dine penge på en opsparings- eller checkkonto er øjeblikkelig, ja, din bankkonto betragtes som et likvidt aktiv. Hvis du skulle få brug for pengene på dine konti, er du i stand til hurtigt at hæve og bruge pengene. Ikke alle konti gennem din bank er lige tilgængelige, men en check- og opsparingskonto er de mest likvide.
Generelt betragtes et hus ikke som et likvidt aktiv. Selvom det kan inkluderes i din nettoformue, når du opbygger egenkapital eller ejer boligen helt, tager det tid at få penge fra salget. De fleste huse, der sælger, kan tage et par uger eller en måned at behandle, før du har adgang til kontanterne. Derudover er der gebyrer, transaktionsomkostninger og skyldige skatter, der tager væk fra det beløb, du får fra salget.
Igen kan du inkludere det i din likvide nettoformueberegning, men du bør bruge en rabatprocent for at være mere præcis i resultatet.
Det er fuldt ud muligt at have en negativ nettoværdi, og mange mennesker, der har, vil arbejde sig op til en positiv. Grunden til, at du kan se en negativ nettoformue, er, at dine forpligtelser i øjeblikket er meget højere end værdien af dine aktiver. Dette sker normalt for folk tidligt i deres arbejdskarriere, da de har studiegæld eller kreditkortgæld og færre kontanter eller investeringer.
Hvad synes du om likvid nettoformue? Har du beregnet dit og følger du det tæt? Eller bekymrer det dig ikke for meget i øjeblikket? Fortæl mig det i kommentarerne nedenfor!