Den amerikanske bankindustri er nået langt siden den store depression.
Ved begyndelsen af det 20. århundrede var bankkrak almindelige, især blandt landdistrikter, enkeltfilialer.
Situationen blev uholdbar i begyndelsen af 1930'erne, da den amerikanske banksektor vippede på randen af kollaps, og landets økonomi gik i rystende standsning. Ud af dette mørke tableau rejste sig en af den store depressions mest varige arv:Federal Deposit Insurance Corporation, som forsikrer indskud hos tusindvis af amerikansk-chartrede banker.
Hvis du har en indlånskonto i en bank baseret i USA, har du højst sandsynligt fordel af FDIC indskudsforsikring. I de følgende afsnit vil vi se nærmere på indskudsforsikring i USA og møtrikker og bolte i FDIC-dækningen.
Lad os undersøge, hvad FDIC's indskudsforsikring dækker, hvordan den dækning fungerer, og trin indskydere kan tage for at maksimere deres dækning.
FDIC-forsikring giver dollar-for-dollar-dækning på kvalificerede indskud hos FDIC-medlemsbanker for op til mindst $250.000. Når en FDIC-medlemsbank svigter (misligholder) eller oplever terminale økonomiske problemer, kompenserer FDIC indskydere for den fulde værdi af hovedstolen på forsikrede konti, plus eventuelle renter, der skyldtes indtil misligholdelsesdatoen.
FDIC-medlemsbanker kan tydeligt identificeres ved FDIC-seglingerne, der vises på filialindgange, skranker og hjemmesider. Hvis du ikke er sikker på, om en bank er et FDIC-medlem, skal du bruge FDIC's BankFind-værktøj til at bekræfte.
FDIC forsikrer alle kvalificerende indskud hos medlemsinstitutioner, uanset kontohaverens identitet. Virksomhedskonti, der holdes i en virksomheds navn, er forsikret ligesom personlige konti. Kontoindehavere behøver ikke at være amerikanske statsborgere eller fastboende for at kvalificere sig til FDIC-forsikring.
Ifølge FDIC's indskudsforsikringsbrochure omfatter kontotyperne - hvad FDIC kalder "kontoejerskabskategorier" - som FDIC-forsikringen gælder for, men er ikke begrænset til:
FDIC-forsikring dækker ikke visse fælles ejerskabskategorier (kontotyper) og finansielle instrumenter, herunder nogle instrumenter, der let kan indløses til kontanter. En ikke-udtømmende liste over ekskluderede ejerskabskategorier og indskudsprodukter omfatter:
Kongressen har øget FDIC's minimumsindskudsforsikringsgrænser otte gange siden selskabets start. Selvom det er intermitterende, har den overordnede stigningstakt overgået inflationen:
Mellem kommercielle banker og opsparingsinstitutioner har FDIC-forsikrede finansielle institutioner omkring 17,16 billioner USD i indskud i juni 2021. FDIC-forsikringen dækker dog ikke alle midler, der er indestående hos FDIC-forsikrede banker.
Når en bank går konkurs, fungerer FDIC som dens oprydningsmandskab. Da FDIC ikke udsteder bankcharter, har den ikke lovhjemmel til at lukke banker på egen hånd. FDIC fungerer snarere som modtager for banker, hvis charter er blevet tilbagekaldt af befragtningsmyndigheder, sædvanligvis statsbanktilsynsmyndigheder eller det føderale kontor for valutakontrolløren.
Som kurator overtager FDIC det midlertidige ejerskab af den konkursramte banks aktiver. Ejerskabsovergangen er uvægerligt forhastet og sker ofte i løbet af weekenden.
I de fleste tilfælde kan FDIC finde en anden FDIC-medlemsbank, der er villig til at overtage det mislykkede instituts indskud og andre levedygtige aktiver. Ideelt set overføres indskydernes konti blot til den nye bank uden ændring i saldo eller aktiv status. I sådanne tilfælde kan indskydere indsætte og hæve penge uden afbrydelse.
Når FDIC ikke er i stand til at finde en medlemsbank, der er villig til at overtage den konkursramte banks indskud, kan agenturet i stedet vælge at udstede checks til berørte indskydere for deres fulde kontosaldi plus eventuelle skyldige renter op til den forsikrede grænse. I dette relativt sjældne tilfælde kan indskydere miste adgangen til deres penge i nogle få hverdage.
Indskydere med saldi over minimumsforsikringsgrænsen kan inddrive en del af overskydende indskud. Processen er dog uvægerligt mere udstrakt end for at kompensere indskydere under minimumsforsikringsgrænsen, og resultatet er ikke garanteret.
Indskydere modtager generelt kompensation for overskydende indskud på rullende basis, da FDIC likviderer den konkursramte banks resterende aktiver. I de fleste tilfælde er betalingen for overskydende indskud pro rata, hvilket betyder, at indskyderen kun modtager en del af den oprindelige saldo.
For eksempel vil en indskyder med $300.000 i den konkursramte bank modtage $250.000 fra FDIC, men får muligvis kun 50 cents på dollaren for deres resterende $50.000 over forsikringsgrænsen. Afhængigt af kompleksiteten af likvidationsprocessen kan indskydere blive nødt til at vente flere år på, at FDIC opfylder deres resterende krav på overskydende indskud hos konkursramte banker.
Indskydere kan undgå denne proces - og minimere risikoen for hovedtab - ved at overholde FDIC's minimumsgrænser for forsikringsdækning:
FDIC behandler alle saldi på individuelle (enkelte) konti, som den samme indskyder har i den samme forsikrede bank, som kumulative.
For eksempel, hvis du har en kumulativ saldo på $200.000 på individuelle check-, opsparings- og pengemarkedskonti i Bank A, er hele din saldo dækket af FDIC-forsikring. Hvis din kumulative saldo stiger til 300.000 USD på disse tre konti, har du en uforsikret saldo på 50.000 USD, selvom ingen enkelt kontos saldo overstiger 250.000 USD.
FDIC forsikrer saldi på fælles konti adskilt fra saldi på enkeltkonti, selv når de fælles kontoindehavere også har enkeltkonti hos samme institution. Fælles kontosaldi er delt ligeligt og forsikret op til $250.000 pr. kontohaver.
Et par kan således indbetale op til $500.000 på deres fælles konto uden at overskride FDIC-grænsen.
FDIC skelner ikke mellem enkeltmandsvirksomheder (enkeltmandsvirksomheder) og deres ejere, selv når enkeltmandsvirksomhedens navn er forskelligt fra ejeren.
Når du har en forretningsbankkonto hos den samme institution, hvor du har personlige midler, behandler FDIC dine forretnings- og personlige indskud kumulativt. Virksomheder med flere medlemmer kan dog betragtes som adskilt fra deres ejere.
FDIC anser midler, der holdes i de fleste almindelige pensionskontotyper (herunder traditionelle og Roth IRA'er) for at være adskilt fra midler, der holdes på ikke-pensioneringsindskudskonti, selv når konti holdes i samme navn.
Forudsat at visse betingelser er opfyldt, sikrer FDIC genkaldelige trustkontosaldi op til $250.000 pr. unik modtager.
For eksempel er saldoen på en trustkonto med to unikke begunstigede forsikret op til $500.000, saldoen på en trustkonto med fire unikke begunstigede er forsikret op til $1 million, og så videre.
FDIC-forsikring er kun den bedst kendte form for statsstøttet indskuds- eller saldoforsikring tilgængelig for amerikanske forbrugere. Hvis du investerer i markedshandlede aktier gennem en online-mæglervirksomhed, har du sandsynligvis fordel af mindst én anden:SIPC-forsikring, støttet af Securities Investor Protection Corporation. Selvom det er mere begrænset end FDIC-forsikring, giver SIPC en vis beskyttelse for aktiver, der opbevares på værdipapirkonti hos medlems-SIPC-institutioner.
I mellemtiden, hvis du banker med en kreditforening, har du adgang til NCUA-forsikringsdækning gennem National Credit Union Administration. NCUA-forsikring er analog med FDIC-forsikring, kun for kreditforeninger.
Og hvis du banker med en institution, der er chartret i Massachusetts, kan dine saldi være dækket af Depositors Insurance Fund (DIF) forsikring. DIF-forsikring forsikrer fuldt ud kontosaldi op til $500.000 hos medlemsinstitutioner, hvilket fordobler FDIC's beskyttelse.