Ofte tilbydes via check- eller opsparingskonti, et anfordringsindskud er en form for indbetaling, der lader dig hæve dine penge – til enhver tid, for evt. årsag – uden at skulle underrette din bank. Disse indskud kan tilgås når som helst, derfor deres "on-demand" branding.
Lad os lære mere om, hvad anfordringsindskud er, hvordan de fungerer, og hvordan de kan gavne dig.
En anfordringskonto (DDA) er en bankkonto, hvor du kan hæve dine penge til enhver tid, uanset årsag, uden at skulle give banken forudgående varsel.
Indlånskonti eliminerer dit behov for at medbringe kontanter, fordi dine penge altid er til din rådighed via et betalingskort, checkhæfte eller overførsel. Men denne konstante adgang til midler har en omkostning. Anfordringsindskudskonti forrentes generelt lidt eller ingen rente sammenlignet med tidsindskudskonti.
En almindelig type anfordringskonto er en checkkonto, der giver dig mulighed for at hæve penge, når du vil, blot ved at foretage et køb. Du kan også overføre penge online, besøge en bankkasse eller tage kontanter ud i en hæveautomat. Opsparingskonti og pengemarkedskonti er også typer af anfordringskonti.
I bytte for total tilgængelighed kan din anfordringskonto tjene meget lidt interesse, hvis nogen overhovedet. Dine penge er dog forsikret af Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) for op til $250.000, hvilket kan give en vis ro i sindet.
Anfordringskonti fungerer sådan her:
Din bank kan også opkræve månedlige gebyrer for at vedligeholde din konto. Men du kan normalt undgå disse gebyrer ved at opretholde en minimumsaldo eller oprette direkte indskud (hvis det er en checkkonto). Hver bank har sin egen gebyrpolitik.
Der er tre hovedtyper af anfordringskonti:checkkonti, opsparing konti og pengemarkedskonti.
En checkkonto er en af de mest almindelige typer af anfordringskonti . Den leveres med et betalingskort og checkhæfte, så du til enhver tid kan bruge dine penge til at betale regninger, købe varer i butikken, foretage køb online, betale venner, hæve kontanter og meget mere.
Konti er den mest tilgængelige type bankkonto, men de betale den mindste rente. De fleste checkkonti forrentes slet ikke. Af dem, der gør det, er det nuværende nationale gennemsnit omkring 0,03 % APY.
Der er mange forskellige typer checkkonti, herunder online, rente- leje-, belønnings-, elev- og seniorcheckkonti.
Opsparingskonti er en anden populær type anfordringskonto. Du tjener typisk mere på en opsparingskonto, end du ville gøre med en checkkonto, men der er et par flere begrænsninger, du skal huske på.
Du kan f.eks. ikke foretage mere end seks overførsler eller udbetalinger en måned på grund af regulativ D. Dette omfatter forhåndsautoriserede, automatiske overførsler (som overførsler til direkte regningsbetalinger eller overtræksbeskyttelse) samt eventuelle overførsler og hævninger, der er iværksat via telefon, fax eller computer. Det inkluderer også overførsler, når du foretager køb og dem med check eller betalingskort. Udbetalinger foretaget personligt i en bankfilial, via post eller i en hæveautomat tæller ikke med i grænsen på seks pr. måned.
Hvis du overskrider denne grænse, kan din bank opkræve et gebyr eller konverter din opsparingskonto til en checkkonto. De fleste banker leverer ikke pengeautomater til opsparingskonti, hvilket betyder, at du bliver nødt til at overføre penge til en anden konto, hvis du vil hæve kontanter via en hæveautomat.
Selvom det sjældent eller aldrig udøves i praksis, skal banker stadig forbeholde sig retten til at kræve syv dages skriftligt varsel for en påtænkt tilbagetrækning.
Tænk på en pengemarkedskonto som en check- og opsparingshybridkonto. Du får fordelen ved at have et betalingskort og checks til din rådighed, og du tjener højere renter, end du ville have på en typisk checkkonto.
Den største ulempe ved pengemarkedskonti er, at ligesom opsparingskonti, du kan ikke foretage mere end seks hævninger om måneden (undtagen dem, der foretages personligt, i en hæveautomat eller via post). En bank kan også kræve, at du opretholder en højere saldo for at komme i gang med en pengemarkedskonto.
Ud over anfordringskonti kan din bank også tilbyde tidsindskud konti, såsom indskudsbeviser (CD'er). Sådan sammenlignes de to:
En anden type konto, som din bank kan tilbyde, er en udbetalingsrækkefølge, der kan forhandles konto – også kaldet en NU-konto. NU-konti blev oprettet efter den store depression som et smuthul for banker til at betale renter på checkkonti.
Regler har ændret sig siden da, og nu er det lovligt for anfordringskonti som f.eks. checkkonti for at tjene renter. Dette gør den største forskel mellem NOW-konti og check-konti på anfordringsindskud, hvor lang tid du skal underrette pengeinstituttet før en udbetaling. Med NOW-konti kan en bank kræve syv dages varsel. I disse dage er NOW-konti meget sjældne, sandsynligvis fordi de ikke giver nogen indlysende fordele i forhold til en checkkonto med anfordringsindskud.
Husk, efterspørgselskonti handler om tilgængelighed. Du får øjeblikkelig adgang til dine kontanter, lige når du har brug for dem. Men at modtage denne bekvemmelighed betyder, at du udover at acceptere lavere renter også kan betale gebyrer. Blandt andre situationer kan direkte anfordringskonti opkræve gebyrer, hvis du:
Takket være fremkomsten af onlinebanker tilbyder mange institutioner gratis kontrol og opsparingskonti. De betaler stadig ringe renter i forhold til cd'er, men de er en god måde at minimere potentielle omkostninger forbundet med efterspørgselskonti.
Den føderale regering bruger anfordringsindskud til at måle, hvor mange likvide kontanter der er tilgængelige i den amerikanske pengeforsyningskæde. Dette pengemål omtales som "M1" og er summen af alle anfordringsindskud, valuta og andre likvide indskud hos finansielle institutioner.
Fra den 5. juli 2021 har USA en M1 på ca. 19,4 billioner USD, bestående af 4,4 billioner USD i anfordringsindskud, 2,1 billioner USD i valuta og 13,0 billioner USD i andre likvide indlån.