En chartret bank er enhver finansiel institution, der tilbyder banktjenester og er underlagt et statsligt eller nationalt charter. Det skal overholde visse regler.
Lad os se nærmere på, hvad en chartret bank er, og hvordan den fungerer, så du kan bestemme, om du vil handle med en.
En chartret bank er enhver finansiel institution, der er underlagt et statsligt eller nationalt charter , som styrer dens handlinger og sikrer, at den fungerer i henhold til visse bankregler.
Idéen om chartrede banker opstod i 1863 af præsident Abraham Lincoln og hans finansminister, Salmon P. Chase. De vedtog National Currency Act, som etablerede Office of the Comptroller of the Currency (OCC) og bemyndigede det til at chartre nationale banker. I 1864 blev National Currency Act kendt som National Bank Act, som giver et nationalt banksystem.
Pr. 31. oktober 2021 var der 779 aktive banker med et nationalt charter, herunder Capital One, JPMorgan Chase, PNC Bank, Santander Bank og TD Bank.
I USA kan chartrede banker være reguleret af staten eller føderale regering. Mens statslige chartre kontrolleres af statslige agenturer, overholder føderale chartre føderale regler fastsat af OCC, en afdeling af finansministeriet.
Banker kan vælge, om de vil være stats- eller føderalt chartrede banker. De kan også konvertere fra en type charter til en anden, efter at de har været i forretning i nogen tid.
Chartrede banker er forpligtet til at opretholde indskudsforsikring udstedt af Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). FDIC forsikrer checkkonti, opsparingskonti, pengemarkedsindskudskonti og indskudsbeviser op til $250.000. Den dækker dog ikke aktier, investeringsforeninger, livrenter, værdipapirer eller andre finansielle produkter, som en bank kan tilbyde.
For at afgøre, om en bank er FDIC-forsikret, skal du kigge efter FDIC-logoet i din bank, spørge en bankrepræsentant eller ringe til FDIC på 877-275-3342. Du kan også tjekke online ved hjælp af FDIC's online søgeværktøj.
En bank skal ansøge om at modtage et føderalt eller statsligt charter. Uanset hvilken rute den tager, skal banken bevise, at den har en "rimelig chance for succes" og vil fungere på en "sikker og forsvarlig måde". Det er også vigtigt, at en bank har tilstrækkelig kapital til at understøtte sin drift og forventede vækst. Derefter skal den godkendes til indskudsforsikring fra FDIC. Hvis banken ønsker at tilslutte sig Federal Reserve, skal den have en yderligere godkendelse fra Fed. Hvis en bank ikke er en del af Federal Reserve, er den kendt som en ikke-medlemsbank.
Hver stat har sine egne krav for at starte en charterbank. I New Jersey, for eksempel, har du brug for et Certificate of Incorporation. Du skal også levere balancer og resultatopgørelser, der viser dine fremskrivninger for tre år. New Jersey's Department of Banking and Insurance vil også bede dig om at betale et registreringsgebyr og dele din forretningsplan.
Mens chartrede banker kan tillade dig at banke online via et websted eller en mobilapp, kan de også stadig have fysiske filialer, du kan besøge. Onlinebanker er finansielle institutioner uden fysiske placeringer.
Onlinebanker kan også være chartrede banker, såsom Varo Bank, Ally Bank og Discover Bank. Da disse banker har minimale overhead-udgifter (såsom ingen husleje eller betaling af realkreditlån), tilbyder mange onlinebanker en række frynsegoder, som du måske ikke finder hos en traditionel, fysisk bank. Disse frynsegoder kan omfatte højere renter på opsparingskonti og lavere gebyrer.
Fordi de fleste banker nu tilbyder netbank, konti i både chartrede banker og Banker, der kun er online, kan normalt tilgås online når som helst – alt hvad du behøver er en internetforbindelse.
Der kan være onlinebanker, der opererer i udlandet. Disse institutioner skal muligvis ikke følge de samme regler som banker, der er chartret i USA. Det betyder, at de i modsætning til chartrede banker muligvis ikke tilbyder FDIC-beskyttelse. Hvis du handler med en netbank, så find ud af, om den kan tilbyde dig samme beskyttelse som en chartret bank. Dette er vigtigt, fordi når dine indskud er FDIC-forsikrede, garanterer den amerikanske regering, at dine penge vil være der, når du har brug for dem, uanset hvad der sker med din bank eller økonomien.