En korrespondentbank er en finansiel institution, der fungerer som bindeled mellem indenlandske og udenlandske banker, der skal gøre forretninger sammen. Korrespondentbanker kan udføre alle typer tjenester for begge institutioner og kan være en god måde for mindre finansielle institutioner at servicere internationale kunder og deltage i global finansiering uden at skulle oprette filialer i andre lande.
Hvis du nogensinde har undret dig over, hvordan internationale bankoverførsler fungerer, eller hvordan banker gennemfører finansielle transaktioner i udlandet, korrespondentbanker er svaret. Sådan fungerer de.
En korrespondentbank er en tredjeparts finansiel institution, der fungerer som en mellemting for indenlandske og udenlandske banker, der skal udføre grænseoverskridende betalinger med hinanden. Disse korrespondentbanker har typisk indgået formelle aftaler med begge institutioner, som giver dem mulighed for at levere en række tjenester til begge banker, herunder bankoverførsler, check- og betalingsbehandling, finansforvaltning, afregninger og lån.
The Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (SWIFT)-netværk er det største netværk af korrespondentbanker i verden, der forbinder over 11.000 finansielle institutioner i 200 lande og territorier. Gennem SWIFT-netværket kan enkeltpersoner og virksomheder drive forretning rundt om i verden, uden at deres pengeinstitut behøver at være to steder.
Lad os f.eks. sige, at du bor i USA og går til din lokal bank for at overføre penge til en ven i Italien. En medarbejder i banken søger blot på SWIFT-netværket for at finde en korrespondentbank, der har en aftale på plads med pengeinstituttet i Italien. Derefter letter korrespondentbanken transaktionen.
En finansiel institution vil bruge en korrespondentbank, hvis den skal lave en betaling til en udenlandsk bank, og de to banker mangler et formelt forhold. Denne korrespondentbank fungerer som en tredjepartsagent mellem de to, hvilket letter enhver form for betalingstjeneste, der skal udføres.
Sig f.eks., at du ejer en pizzabutik i USA. Du kilde alle dine ingredienser fra Italien, så du skal jævnligt overføre penge til din leverandør i udlandet. Din lokale bank har ingen filialer i Italien, så en tæller i din bank søger på SWIFT-netværket for at finde en korrespondentbank, der har et eksisterende forhold til din leverandørs italienske bank.
Derefter trækker tælleren pengene fra din konto sammen med en gebyr og overfører pengene til korrespondentbanken. Korrespondentbanken beholder gebyret og sender resten af pengene videre til banken i Italien.
Denne konstante udveksling af penge kan blive forvirrende, så banker bruger nostro og vostro-konti for at holde styr på det hele.
Nostro er latin for "vores", som i "vores penge, som ejes af andre banker." Og vostro er latin for "dine", som i "andre bankers penge, som vi besidder."
Enhver given bank vil have en blanding af nostro- og vostro-konti på sin balance. For eksempel, hvis en bank i USA i øjeblikket besidder penge for en bank i Italien, vil den registrere disse midler på en vostro-konto, så den ved, at pengene ikke er deres. I mellemtiden vil banken i Italien spore de samme midler på en nostro-konto, så den ved, at pengene er deres; det bliver bare holdt i en anden bank.
Lang historie kort? For hver nostro-konto, der eksisterer, er der en tilsvarende vostro-konto på en andens balance.
Hvis du nogensinde har foretaget en international transaktion i din bank, så du er godt klar over de involverede gebyrer. Men hvad du måske ikke ved er, at en del (eller hele) dette gebyr betales til korrespondentbanken - ikke din lokale bank.
De fleste internationale bankoverførsler koster generelt mellem $15 og $50 stykket, selvom det afhænger af pengeinstituttet, om overførslen er en indgående eller udgående transaktion, hvilken valuta den er i, og om den er startet online eller i en lokal filial.
For eksempel, hos Chase, en udgående international bankoverførsel i amerikanske dollars der startes via bankens hjemmeside eller mobilapp fra din konto, vil koste dig 50 USD. Hos Bank of America kan en indgående international overførsel i en anden valuta koste dig $16 – men det beløb kan ændre sig baseret på din kontotype eller den aktuelle valutakurs. Desuden vil nogle banker kun opkræve dig den pris, de betaler til korrespondentbanken, mens andre vil tilføje deres eget gebyr til omkostningerne.