Banker er ved lov forpligtet til at have et minimumsbeløb kontanter ved hånden til enhver tid - enten i en boks på stedet eller i en centralbank . Dette minimumsbeløb af kontanter er kendt som en bankreserve, og det er fastsat af centralbanken i hvert land.
Federal Reserve, som er USA's centralbank, fastsætter bankreservekrav og sikrer, at alle institutioner overholder disse regler. Her er et kig på, hvordan bankreserver fungerer, og hvorfor de eksisterer.
Bankreserver refererer til det minimumsbeløb, som et pengeinstitut skal opbevare klar til at opfylde uventede anmodninger om tilbagetrækning fra kunder. Reserverne eksisterer for at begrænse enhver panik, der ville opstå, hvis en bank nogensinde ikke havde nok kontanter ved hånden til at imødekomme udbetalingskrav.
Alle depositarinstitutter skal overholde bankreservekrav. Dette omfatter kommercielle banker, sparekasser, opsparings- og låneforeninger, kreditforeninger, amerikanske filialer og agenturer af udenlandske banker, Edge-selskaber og aftaleselskaber.
Regulation D kræver, at institutioner enten opbevarer deres reserver i kontanter i en på -pladsboks eller som et depositum i en nærliggende Federal Reserve-bank.
Der er 12 Federal Reserve-faciliteter i USA, beliggende i Atlanta; Boston; Chicago; Cleveland; Dallas; Kansas City, Missouri; Minneapolis; New York; Philadelphia; Richmond, Virginia; St. Louis; og San Francisco.
Forestil dig dette:Du går til banken for at hæve kontanter og banken Teller informerer dig om, at de ikke har penge nok til at opfylde din anmodning. De afviser din tilbagetrækning, og du går tomhændet derfra. Det lyder skræmmende, ikke?
Bankreserver eksisterer for at sikre, at situationer som denne aldrig sker. De kan også bruges som et værktøj til at stimulere økonomien.
Antag for eksempel, at en institution har 20 millioner dollars i indskud. Hvis Federal Reserve kun kræver, at institutionen beholder 3% (dvs. $600.000) af sine penge i sine bankreserver, så kan den låne de andre $19,4 millioner ud i form af realkreditlån og lån. Det betyder, at flere familier kan købe boliger; flere børn kan gå på college; og flere mennesker kan købe biler, både og andre luksusvarer.
Banker tjener mere i renter ved at låne deres penge til offentligheden i stedet for at beholde det hos en Federal Reserve-bank, hvilket netop er grunden til, at bankreserver er så vigtige. Uden dem kan bankerne blive fristet til at låne flere penge ud, end de burde.
En banks reserver betragtes som et aktiv i dens årsrapport. Hvis en bank nogensinde ikke kan opfylde reservekravet, kan den låne penge fra en anden bank eller Federal Reserve til bankkursen.
Federal Reserve Board of Governors fastsætter reservekravet, også kendt som bankreserveforholdet for alle depotinstitutioner i USA. Dette krav beregnes som en procentdel af bankens indskud.
Den 26. marts 2020 sænkede Federal Reserve reservekravet til 0 % for at tilskynde banker til at låne flere penge ud til familier, der er ramt af pandemien. Den er stadig i kraft fra oktober 2021.
Før denne ændring varierede bankens reservekrav fra 3 % til 10 % afhængig af bankens nettotransaktionskontosaldo. Hvis en banks nettotransaktioner var mere end 16,9 millioner dollars op til 127,5 millioner dollars, skulle mindst 3 % af dens saldo være ved hånden. Hvis en bank havde mere end $127,5 millioner, skulle den beholde 10%.
Tanken om ikke at kunne hæve dine kontanter, når du som er noget, du måske aldrig har overvejet. Du forventer, at din bank altid har kontanter, når du har brug for dem.
Men før bankreserverne var dette ikke altid tilfældet. Banker var berygtede for ikke at have nok kontanter ved hånden. Så snart en bank lukkede, begyndte kunder i andre banker at gå i panik og hæve deres kontanter. Dette skabte en række bankkørsler, som udløste et massivt antal bankkonkurser rundt om i landet.
Federal Reserve System blev etableret af Kongressen i december 1913 for at bygge en mere stabilt og sikkert finanssystem. Federal Reserve er fortsat med at vokse siden da.
Efter den store depression blev bankloven af 1933 vedtaget, som etablerede Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Banking Act af 1935 oprettede Federal Open Market Committee (FOMC) – Federal Reserves pengepolitiske organ.
Før finanskrisen i 2008 tjente institutionerne ingen rente på indskud hos deres lokale Federal Reserve-bank. Disse penge sad i det væsentlige der og mistede købekraft til inflation – og gav bankerne ringe incitament til at holde deres overskydende kontanter på en reservekonto i stedet for en boks på stedet.
Dette ændrede sig den 1. oktober 2008, da den økonomiske krisestabilisering Lov blev vedtaget, som tillader Federal Reserve at betale renter på kontanter, som ejes af berettigede institutioner.
Renten på reservesaldi (IORB) fastsættes af bestyrelsen af centralbankcheferne og er et af fire pengepolitiske værktøjer. IORB-renten har været 0,15 % siden 29. juli 2021. Det betyder, at en bank tjener 1.500 USD i rente for hver 1 million USD, den indsætter på en reservekonto.