Når en elsket dør, er der både følelsesmæssige og logistiske aspekter at kæmpe med. Du kan have intense følelser omkring tabet, men på samme tid skal du muligvis udføre hverdagslige opgaver for at håndtere den afdødes anliggender. Når det kommer til økonomiske anliggender som at overføre en bankkonto til arvinger, afhænger de nødvendige trin af, hvordan kontoen blev benævnt, og enhver anden boplanlægning på plads før døden.
I denne artikel dækker vi, hvad der sker med en bankkonto, når nogen dør. Vi gennemgår individuelle og fælles konti samt andre typer kontoregistreringer. Og for dem, der planlægger forude, inkluderer vi tips til, hvordan du gør tingene lettere for deres kære efter din død.
En eneste bankkonto ejes af én person med ingen andre på konto. Disse konti, også kendt som "individuelle" kontoregistreringer, tager typisk en af følgende veje, når kontoejeren dør:
Skifteskifte er processen med at bevise testamentets gyldighed, betale krav mod boet og fordele aktiver.
I de fleste tilfælde overføres aktiver på en fælles konto automatisk til den efterladte fælles kontoejere, når nogen dør. Det gælder især for fælles lejere med ret til efterladt (JTWROS). Men der er flere måder at oprette bankkonti med flere kontoejere på, så det er vigtigt at forstå, hvordan kontoen blev oprettet.
Der er flere gode grunde til at få et testamente, men nogle aktiver kan overdragelse, uanset om der er et testamente på plads. Når det kommer til overførsel af bankkonti ved dødsfald, kan det være lige meget, om den, der døde, havde et testamente.
I nogle tilfælde er midlerne tilgængelige for arvinger uden at skulle gå gennem skifte.
Hvis en konto ikke automatisk overføres til en anden via overlevelsesrettigheder eller en POD-registrering, går aktiverne ind i dit dødsbo. Derfra er midlerne til rådighed til at dække krav fra kreditorer, og eventuelle resterende aktiver kan fordeles efter anvisningerne i et testamente. Hvis der ikke er nogen vilje, dikterer statens lovgivning generelt, hvad der sker med de resterende aktiver.
Når en bankkontoejer dør med aktiver, der er forsikret af Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), deres FDIC-dækning fortsætter i seks måneder efter døden. Efterladte ægtefæller eller andre involverede kan bruge den tid til at flytte penge ind på andre konti og sikre, at kontosaldi forbliver under FDIC-forsikringsgrænserne.
At håndtere en elskets død er svært nok, så det er smart at tage skridt, der letter byrden for de overlevende.
Diskuter din strategi med en ejendomsmægler og statsautoriseret revisor (CPA), før du skrider til handling. Mens du prøver at løse et problem, kan din indsats utilsigtet skabe andre.
Det kan være fornuftigt at tilføje modtagere til bankkonti, hvis du ved hvem du gerne vil videregive aktiverne til. Med en POD-registrering skal modtagerne blot fremlægge dokumenter såsom dødsbevis for at få adgang til pengene på dine konti.
Tilføjelse af fælles kontoindehavere med rettigheder til efterladte gør det nemt at overføre penge til andre. Der kan dog være flere utilsigtede konsekvenser ved at tilføje fælles kontoejere. For eksempel kan enhver kontoejer hæve penge, og dine penge kan være tilgængelige for kreditorer, der anlægger sag mod andre kontoejere. Tilføjelse af fællesejere kan også have gaveafgiftsmæssige konsekvenser.
Hvis du aldrig har lavet nogen ejendomsplanlægning, er nu en fremragende tid til at starte. Få et testamente, og gense dokumentet med jævne mellemrum for at sikre dig, at det stadig opnår alt, hvad du vil have det til. Med hjælp fra en advokat med licens i din stat, kan du forbedre chancerne for, at aktiver passerer, som du vil have dem til. Det er også smart at få en CPA, når du fuldfører din plan. Det kan hjælpe med at minimere skatter for dine arvinger og andre komplikationer.
Når ejerskabet overgår automatisk, går midlerne ikke gennem skifte. Som følge heraf kan disse overførsler tilsidesætte eller komme i konflikt med instruktionerne i dit testamente. Dine fælles kontoindehavere og modtagerbetegnelser (hvis nogen) bestemmer generelt, hvem der får penge, efter du dør.
Med en gyldig modtager på plads går midler på en bankkonto til modtageren. Denne person skal kontakte banken og fremlægge dokumentation for at kræve penge. Hvis den begunstigede dør før bankkontoejeren, går formuen typisk til afdødes bo. Derfra kan aktiverne fordeles i henhold til instruktioner i et testamente eller ved statslovgivning.
Der er ingen nøjagtig grænse for, hvornår du skal kræve penge, og du kan helt sikkert bruge lidt tid på at tilpasse dig en elskedes død. Det er dog klogt at handle hurtigt. Til sidst kan kontoen gå i dvale, og banker kan blive forpligtet til at overdrage hvilende konti til staten til opbevaring (normalt efter flere år). Arvinger vil stadig have adgang til midlerne, men der kan være ekstra trin involveret. Derudover skal bobestyreren, den personlige repræsentant eller administrator muligvis lukke den afdødes bankkonti for at fuldføre skifteprocessen. Endelig, når tilstrækkelig FDIC-forsikringsdækning er et problem, er det smart at overføre penge inden for seks måneder efter dødsfald.