En person siges at være uden bank, når de ikke har nogen konti i en bank eller kreditforening. Husholdninger er uden bank, når ingen af deres medlemmer er bankkontoindehavere. Mens personer uden bank ikke har konti som check-, opsparings- eller pengemarkedskonti, gør de ofte brug af tjenester som check-indløsning, payday-lån, leje-til-eje-tjenester og autolån.
Mange udviklingslande verden over har store befolkninger uden bank sammenlignet med et lille antal i USA, der støt er faldet over tid. Lær, hvordan ubankede renter varierer i USA, og hvilke initiativer der er på arbejde for at øge bankrenterne.
Personer eller husstande, der ikke har banklån, har ikke adgang til bankkredit eller andre almindelige kanaler finansielle tjenester som check- og opsparingskonti. De bruger dog ofte alternative finansielle tjenester (AFS) som forskud på lønsedler eller postanvisninger. Årsagerne til at være ubanket varierer, herunder mistillid til pengeinstitutter og høje gebyrer. Mobilbanktjenester, som er blevet allestedsnærværende af hensyn til sin bekvemmelighed, er blevet udråbt til at hæve bankrenterne.
Underbanked beskriver en person, der kan have en check- eller opsparingskonto i en bank men bruger også en AFS. Disse tjenester kan være dyre, og de bruges ofte af personer med lavere indkomst. Personer med underbank klassificeres som sådan, fordi bankkredit og tjenester ikke fuldt ud opfylder deres økonomiske behov.
Både enkeltpersoner, der har bankforbindelse og ikke-bank, kan bruge tjenester som genopladelige forudbetalte kort til at modtage direkte indskud, foretage køb eller hæve penge i hæveautomater. Men enkeltpersoner uden banker bruger ikke debet- eller kreditkort, og de har heller ikke pensionskonti eller andre konti i en finansiel institution.
Hvis du er uden bank, går du muligvis glip af at øge din opsparing. Du betaler muligvis også for mange penge for at bruge andre tjenester til at gøre ting som kontante checks eller sende penge. Det er vigtigt at forstå og afveje omkostningerne ved at være uden bank i forhold til at åbne en bankkonto.
En 2021 Federal Reserve-rapport om den økonomiske velfærd for amerikanske husholdninger bemærkede, at 5 % af voksne i USA ikke havde en bankkonto i 2020, mens 13 % var underbanket, hvilket betyder, at de havde en bankkonto, men også havde brugt en AFS som en postanvisning eller betalingsdag. Omvendt var 81 % af de voksne fuldt ud banket, ejede en bankkonto og brugte ikke en tjeneste som en postanvisning.
Rapporten viste, at renter uden bank og underbank var højere blandt personer med lavere indkomst og mindre uddannelse, selvom 1 % af de voksne, der tjente 50.000 USD eller mere i 2020, også var uden bank, ifølge Feds rapport. Den viste også, at renter uden bank og underbank var højere blandt sorte (13 %) og latinamerikanere (9 %) end for hvide og asiatiske amerikanere (begge 3 %).
Diskriminerende udlånspraksis og redlining er blot to grunde til, at underrepræsenterede samfund som sorte og latinamerikanere stadig kan vælge at være unbanked eller underbanked. Denne form for diskrimination går flere hundrede år tilbage, og den er set i nyere tid. I 2015 blev Hudson City Savings Bank dømt til at betale mere end 27 millioner dollars i skadeserstatning plus en bøde på 5,5 millioner dollars for redlining. BancorpSouth betalte 4 millioner dollars til røde kvarterer i Memphis blot et år senere.
En tidligere undersøgelse udført af Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) i juni 2019 viste, at 5,4 % af amerikanske husholdninger (7,1 millioner husstande) var uden bank. De øvrige 94,6 % af de amerikanske husholdninger havde enten fuld bank eller underbank.
Ubankede renter var højere blandt sorte, latinamerikanske, amerikanske indianere og Indfødte fra Alaska, ifølge rapporten. Når man så på uddannelsesniveau, fandt rapporten, at kun 37,1 % af husstande uden en gymnasial eksamen brugte bankkredit sammenlignet med 87,5 % af husstande med en universitetsuddannelse. Ifølge FDIC-rapporten var grunden nr. 1 til ikke at have en bankkonto i 2019, fordi amerikanske husholdninger ikke var i stand til at opfylde minimumsaldokravene.
Hvis du er uden bank, fordi du ikke kan opfylde minimumskravene i en bank, kan der være andre bankmuligheder. For eksempel tilbyder Ally Bank og Capital One begge check- og opsparingskonti uden minimumssaldokrav og uden vedligeholdelsesgebyrer.
De stater med den højeste procentdel af enkeltpersoner uden bank i 2019—7,6 % eller flere af den lokale befolkning – inklusive New Mexico, Texas, Oklahoma, Louisiana, Mississippi, Tennessee, Alabama og Connecticut.
Ubankede renter er faldet hvert år siden 2011, men den føderale regering er stadig har adskillige initiativer til at fremme bankvirksomhed blandt ubankede eller underbankede grupper. I juni 2021 annoncerede FDIC en "tech sprint" for at udfordre de deltagende banker til at finde ressourcer og værktøjer, der kunne tilskynde flere mennesker til at banke.
Financial Literacy and Education Commission tilbyder finansielle uddannelsesressourcer på sit websted, MyMoney.gov, og via en gratis hotline, 1-888-696-6639, for dem, der gerne vil lære mere om, hvordan bankvirksomhed kan gavne dem.
Nogle økonomieksperter har foreslået ideer til de uden bank, såsom at finde alternativer måder at banke gennem andre offentlige enheder som postkontoret. En undersøgelse fra 2021 fra forskere ved Federal Reserve og Dartmouth College viste endda, at begrænsning af kassekreditter øgede ejerskabet af bankkonti.
Nogle nonprofitorganisationer, herunder New York-baserede økonomisk retfærdighedsgruppe New Economy Project , har også opfordret til at udvide forbrugerbeskyttelseslovgivningen og bankadgang for undertjente befolkninger, såsom folk, der er papirløse eller oplever hjemløshed.