Hvis du er en føderal medarbejder på udkig efter en billig måde at låne penge til et hjem, så konsolider din anden gæld, eller udfylde et andet økonomisk behov, kan din sparsommelige opsparingsplan (TSP) være meget tiltalende.
En sparsommelig opsparingsplan er en pensionsordning for føderale ansatte og medlemmer af de uniformerede tjenester. Hvert år kan du bidrage op til den årlige grænse, og indtjeningen akkumuleres over tid. Visse agenturarbejdsgivere matcher også dine bidrag op til en bestemt grænse. Endnu bedre kan du låne mod din lånesaldo. Dette er dog ikke altid en god idé. Lad os tage et kig på, hvordan det virker, og hvordan man beslutter, om det er et godt træk.
At kvalificere sig til et lån fra din sparsommelige opsparingsplan er relativt nemt og mindre dyre sammenlignet med de fleste andre typer lån.
Renten for TSP-lån var pr. oktober 2020 0,75 %. I mellemtiden var den gennemsnitlige realkreditrente 2,88 %, den gennemsnitlige rente for et 60-måneders billån var 5,14 %, og den gennemsnitlige kreditkortrente var 15,78 %.
At låne fra en TSP er også relativt let sammenlignet med andre former for lån . Fordi du udnytter din egen opsparing, er der mindre papirarbejde, ingen kreditkvalifikationer, og sandsynligheden for at blive afvist for lånet er meget lav. Du vil typisk kvalificere dig til at låne fra din sparsommelige opsparingsplan, så længe du er en føderal ansat i lønstatus, og du ikke for nylig har tilbagebetalt endnu et TSP-lån eller taget en skattepligtig udlodning fra din opsparing.
Du har to muligheder for at låne fra din TSP. Du låner et almindeligt lån til de fleste af dine ikke-ejendomsøkonomiske behov. Det generelle lån kræver ikke yderligere dokumentation, men du skal tilbagebetale lånet inden for fem år. Hvis du har brug for at låne hos din TSP for at købe eller bygge en primær bolig, er den bedre mulighed at optage et boliglån. Denne type TSP-lån kræver yderligere dokumentation og kan tilbagebetales på op til 15 år.
Der er en grænse for det beløb, du kan låne fra din spareplan . Afhængigt af mængden af finansiering, du har brug for, kan andre låneformer være en bedre mulighed. Du kan låne mellem 1.000 og 50.000 USD, men det maksimale lånebeløb må ikke overstige det beløb, du har bidraget med plus indtjening på dine bidrag.
Dine lånemuligheder kan være begrænsede, hvis du har et andet udestående TSP-lån af samme type, som du ansøger om, du har tilbagebetalt et lån inden for de seneste 60 dage, du har taget en skattepligtig udlodning inden for det seneste år, eller du har en retskendelse mod din TSP.
Mens letheden og de lave omkostninger ved at låne fra en sparsommelig opsparingsplan kan gør det til en attraktiv mulighed, er der nogle ulemper at overveje.
Tilbagebetaling af et TSP-lån kan påvirke din evne til at yde frivillige bidrag til din plan, hvis du ikke har råd til at tilbagebetale dit lån og yde bidrag. Desværre vil en reduktion af dine bidrag bremse væksten af din pensionsfond og muligvis forsinke din pensionsalder.
Fordi du teknisk set låner dine egne penge og tager en sparsommelighed opsparingslån kræver ikke et kredittjek. Det betyder, at du kan undgå en snert af din kreditscore, som opstår, når du ansøger om andre lån. Tilbagebetaling af dit TSP-lån vil heller ikke hjælpe eller skade din kreditscore, fordi din betalingshistorik ikke rapporteres til nogen af de tre store kreditbureauer.
Hvis du misligholder dit TSP-lån, vil det heller ikke skade din kreditscore , men der er stadig konsekvenser. Fordi ethvert ubetalt beløb vil blive behandlet som en skattepligtig udlodning fra din pensionsopsparing, kan du blive pålagt en bøde på 10 % førtidig tilbagetrækning, hvis du er under 59 ½ år.
Hvis du har råd til at fortsætte frivillige bidrag, mens du også tilbagebetaler dit lån , kan du udligne nogle af ulemperne ved at låne fra din sparsommelige opsparing. Du skal dog huske på, at misligholdelse af dit lån kan afspore din pension og ramme dig i pengepungen, når det kommer til skat. Husk også, at ethvert beløb, der ikke er tilbage på din pensionskonto, ikke vokser i dine pensionsår.