En industribank er et statscharteret depositarinstitut, der kan ejes af ikke-finansielle enheder. Industribanker er ikke underlagt tilsyn af den amerikanske centralbank, men snarere af de stater, hvor de er dannet. Kundeindskud er forsikret af Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC), som også fører tilsyn med dem.
Industribanker løser problemet med, hvornår virksomheder ønsker at engagere sig i bankaktiviteter uden selv at blive bank eller finansielt holdingselskab. Industribanker tjener begrænsede formål for moderholdingselskabet, såsom at tillade en bilproducent at servicere autolån. Industribanker er kun tilladt i syv stater i hele USA, med over 93 % af industribankerne med hovedkontor i Utah.
Her er mere om, hvad de er, hvordan de fungerer , og hvordan de adskiller sig fra kommercielle banker.
Industribanker, også kendt som industrilånsselskaber (ILC'er), er statsautoriserede finansielle institutioner, der tilbyder operationel fleksibilitet til ikke-finansielle virksomheder. Ikke-finansielle virksomheder kan chartre og drive industribanker i stater, der tillader dem, når indskud er forsikret af FDIC.
De skal følge de samme banklove og regler, som andre banker gør. De er reguleret af den stat, hvor de opererer, og er overvåget og forsikret af Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC).
Det, der adskiller en industribank fra en forretningsbank, er ejerskabet og den operationelle fleksibilitet, den er tilladt.
Et eksempel på en industribank er BMW Bank of North America. BMW Bank er en industribank, der tilbyder interne banktjenester til BMW og BMW MINI Cooper kunder, forhandlere og tilknyttede selskaber. Dette kommer i form af indirekte bilfinansiering, forbrugerudlånsprodukter som kreditkort og personlig forsikring. Med andre ord, når du finansierer en bil med BMW Bank of North America, har du at gøre med en industribank.
En industribank fungerer meget som andre kommercielle banker; mange begrænser dog omfanget af deres forretning til en snævrere kundebase, som f.eks. kun at tilbyde autolån eller byggelån.
Industribanker er tilladt i syv stater:
Over 93 % af industribankerne har hovedkvarter i Utah, en stat kendt for sine forretningsvenlige politikker.
For at komme i betragtning til at starte en industribank skal selskabet ansøge om et charter gennem en stat, der tillader dem.
For at ansøge om et charter, ifølge forskningsøkonom Levi Pace fra Kem C. Gardner Policy Institute ved University of Utah, "Prospektive FDIC-forsikrede industribankers ansøgninger skal demonstrere acceptabel praksis for forretningsplanlægning, kapitalisering, personale og informationssikkerhed."
For eksempel afsluttede betalingstjenesteudbyder Square Inc. i begyndelsen af 2021 befragtningsprocessen for at danne en ny industribank, Square Financial Services i Utah. Square Financial Services' mål er at tilbyde direkte erhvervslån og indlånsprodukter til undertjente befolkninger. Selskabets erklærede overbevisning er, at det vil gøre det mere smidigt at bringe bankvirksomhed internt.
Oprindelsen af industribanker kan spores til 1910. Oprindeligt formålet med et industrilånsfirma (eller ILC) var at hjælpe industriarbejdere, normalt ansatte i samme virksomhed, med at få banktjenester. I de næste 20 år var lån opnået af disse arbejdere den største kreditkilde for dette segment af låntagere.
I 1966 var 254 ILC'er i drift (det højeste antal ILC'er til dato). Deres markedsandel begyndte senere at falde, efterhånden som bankerne begyndte at tilbyde flere forbrugerlånemuligheder til et større antal kunder.
I 1982 gjorde Kongressen alle industribanker berettigede til indskudsforsikring og i 1987, gjorde en undtagelse til Bank Holding Company Act, der tillod moderselskaber at eje og kontrollere industribanker uden at være underlagt de samme føderale regler som et bankholdingselskab.
Dette åbnede døren for ikke-finansielle virksomheder til at eje industribanker i de stater, der tillod dem.
Industribanker, drevet af ekspansion i Utah, voksede fra slutningen af 1990'erne gennem midten af 2000'erne. Det, der stoppede væksten (og reelt stoppede oprettelsen af yderligere industribanker fra 2008 til 2020) var Dodd-Frank-loven, som blev vedtaget i kølvandet på finanskrisen. Nye chartre for forsikrede industribanker blev sat i bero.
Der er en række store finansielle institutioner, der startede som industribanker og overgået til erhvervsudlån. Nogle bemærkelsesværdige eksempler har inkluderet:
Mange af disse valgte at basere deres oprindelige bankaktiviteter i Utah for at tage fordel af statens industribankcharter og overgik senere til at blive en kommerciel bank.
Forskellen mellem industri- og forretningsbanker ligger ikke kun i strukturen , det gælder også deres tilbud. Industribanker har en anden funktion end kommercielle banker.