Når du har et par ekstra dollars på din checkkonto, begynder du måske at spekulere på, hvordan du kan få mest muligt ud af det. Inflationen er reel, og du kommer bagud, hvis dine penge ikke vokser. Det er her en opsparingskonto kommer ind, da den kan tilbyde dig renter på din kontosaldo.
Mange mener, at højafkast-opsparingskonti er endnu bedre, fordi de tilbyder dig mere til gengæld - men hvad er fangsten? I de fleste tilfælde byder disse konti for det meste på fordele. Her er, hvad du bør vide.
En højafkast-opsparingskonto er en opsparingskonto, der tilbyder at betale du mere renter end en traditionel opsparingskonto. Mens en traditionel opsparingskonto tilbød et gennemsnitligt årligt procentudbytte (APY) på omkring 0,06 % i det meste af 2021, lå APY’erne på højafkast-opsparingskonti i intervallet 0,25 % til 0,70 % ifølge data indsamlet af The Balance.
De højest forrentede opsparingskonti findes ofte hos netbanker.
Tilgængeligheden af højafkast-opsparingskonti er steget, efterhånden som flere virksomheder tilbyder konti kun online. De lavere faste omkostninger muliggør højere udbetalinger for kontohavere. Inden du åbner en opsparingskonto med højt afkast, er der dog et par ting, du bør vide. Selvom APY er en vigtig faktor at overveje, er der andre kontodetaljer, der kommer i spil.
Nogle konti kræver, at du indbetaler et minimumsbeløb for at modtage APY. Du skal muligvis også opretholde en minimumsaldo eller ikke overskride en maksimumsaldo løbende. For eksempel kan en konto tilbyde en 0,70 % APY for konti med daglige saldi mellem $0 og $10.000. Men når din daglige saldo stiger over $10.000, kan din APY falde til 0,45%. Det er vigtigt at finde ud af, om kravene fungerer godt for dig; Ellers får du muligvis ikke det fulde udbytte af en bestemt APY-sats.
En anden faktor, du skal overveje, er eventuelle kontogebyrer. Mens nogle opsparingskonti er gebyrfrie, kommer andre med et månedligt vedligeholdelsesgebyr. Disse fjerner i sidste ende ethvert afkast, du kan tjene.
Apropos renteudbytte, spekulerer du måske på, hvornår du får betalt. Renteberegninger og udbetalinger overlades til banken, så du bør læse det med småt, før du opretter en konto.
I mange tilfælde påløber renter dagligt og udbetales månedligt. For eksempel beregner Affirm renter hver dag ved at bruge det, der kaldes den daglige saldometode (1/365 af din APY ganget med din saldo ved slutningen af hver dag).
Yderligere kan renten øges, hvilket betyder, at du vil tjene renter på de renter du tjener. Det lyder måske kompliceret, men her er et simpelt eksempel:Hvis du har 1.000 USD på din opsparingskonto og en APY på 1 %, vil en konto med renters rente give dig 5 cents ekstra efter det første år (1.010,05 USD vs. 1.010 USD) og en ekstra $5,12 efter 10 år ($1.105,12 vs. $1.100). Mens simpel rente betyder, at du kun tjener renter på de penge, du indbetaler, betyder rentesammensætning, at dine penge vil fortsætte med at vokse over tid.
Mens den er suspenderet på grund af COVID-19, er den føderale lov kendt som forordning D begrænser normalt opsparingskonti til maksimalt seks overførsler eller udbetalinger pr. kontoudtogscyklus. Typisk, hvis du forsøger at overskride grænsen på seks transaktioner, kan du blive udsat for kontolukning eller gebyrer. Banker kan stadig have disse krav på plads, men de er i øjeblikket ikke pålagt ved lov. Så hvis du har brug for at hæve penge oftere end seks gange om måneden, skal du kontakte din institution. Du vil måske beholde nogle af dine penge på en konto, der er mere tilgængelig.
The Balance sporer priser, der tilbydes af mere end 150 banker og kreditforeninger, sammen med deres balancekrav og gebyrer. Hvis du ser på de bedste opsparingskontorenter, kan du se eksempler på højafkastkonti, der tilbydes nu. Den bedste konto for dig vil være en med en høj APY, lave til ingen gebyrer og krav til indbetaling eller saldo, der passer til dine behov.
Når du har fundet den rigtige højafkast-opsparingskonto, er her hvad du skal forvente under tilmeldingsprocessen:
Tænker på, om en højafkast-opsparingskonto er den bedste løsning for dig ? Her er nogle alternativer, som også kan hjælpe dig med at tjene renter og samtidig holde dine midler relativt likvide.
Pengemarkedskonti (MMA) ligner højafkast-opsparingskonti i, at de tilbyder APY'er meget højere end en traditionel opsparingskonto, og har variable renter, der svinger med markedet. Når regel D er i kraft, er MMA'er begrænset til seks tilbagetræknings- eller overførselstransaktioner om måneden. En vigtig forskel er dog, at pengemarkedskonti ofte har højere krav til indskud og løbende saldo. APY-intervallet har også en tendens til at være en smule højere end højafkast-opsparingskonti.
Indbetalingsbeviser (CD'er) er en anden mulighed, hvor du kan indbetale et påkrævet beløb og lad det stå i et bestemt tidsrum for at få et rentabelt afkast. Hvis du skal hæve dine penge, før løbetiden er slut, skal du ofte betale et tidligt hævningsgebyr, som kan reducere eller udligne eventuel indtjening.
Cd-længden kan variere fra tre til 60 måneder eller endda 120 måneder. Jo længere løbetid, jo højere APY. CD'er kan være en god mulighed for dig, hvis du ikke har brug for adgang til dine penge i et stykke tid.
CD APY'er begynder typisk ikke at klare sig bedre end mange højafkast-opsparingskonti, før du kommer ind på 18-måneders eller længere CD-perioder.
Investering i aktiemarkedet er en mulighed, der dingler guleroden af meget højere afkast end en opsparingskonto. Men de kommer også med højere risiko. Mens du står til at tjene op til et gennemsnit på 10% i årligt afkast ved at investere i aktier på lang sigt, er intet garanteret. Det er ofte bedst at bygge en nødfond, som du har på en opsparingskonto først. Overvej derefter at investere yderligere midler i aktier med hjælp fra en betroet rådgiver.
En højafkast-opsparingskonto er ofte meget let at oprette online og kan hjælpe dig med at begynde at tjene renter med det samme. For at få det bedste afkast, shoppe rundt. Se efter en institution med en konkurrencedygtig APY, passende balance- og indskudskrav, lave gebyrer og et godt omdømme hos tidligere kontoindehavere.
Selvom priserne kan svinge over tid med markedet, er det bedst at starte med en bank, der tilbyder en konkurrencedygtig pris. Hvis du oplever, at kursen bliver mindre konkurrencedygtig over tid, kan du shoppe rundt og flytte din opsparing til en anden bank. Institutioner ved dette, så mange vil forsøge at forblive så konkurrencedygtige som muligt.
Mens både cd- og højafkast-opsparingskonti kan hjælpe dig med at få afkast på dine penge, fungerer de lidt anderledes. CD-konti kræver, at du efterlader dine penge på kontoen i et vist antal måneder eller år for at få afkastet. Højafkastede opsparingskonti har ikke et tidskrav. I stedet tjener du APY baseret på hvor mange penge der er på kontoen – men på grund af den fleksibilitet kan de betale lavere takster end cd'er.
Du kan muligvis få en opsparingskonto med højt afkast uden kredittjek. En opsparingskonto er en finansiel konto med lav risiko; da virksomheden ikke låner dig penge, vil den ofte ikke have nogen strenge krav til kreditberettigelse. Mange finansielle institutioner vil dog køre et blødt kredittjek som en del af deres identitetsbekræftelsesproces. De kan også tjekke din rapport med ChexSystems, som indeholder oplysninger om dine lukkede check- og opsparingskonti.
De fleste opsparingskonti har variabel rente, så APY kan gå op og ned lige så ofte, som banken ønsker at ændre den. I de fleste tilfælde vil udsving være som reaktion på ændringer i federal funds-renten, som afhænger af markedsforholdene.