En gensidig sparekasse (MSB) er en finansiel institution, der ejes af de mennesker, der indskyder penge der i modsætning til en traditionel bank, der er ejet af aktionærer.

MSB'er dateres tilbage til 1800-tallet, da de blev skabt for at hjælpe med at arbejde- klassefamilier forrenter deres opsparing. I dag ligner de kreditforeninger i den måde, de opererer på, men der er nogle vigtige forskelle, man skal være opmærksom på.

Definition og eksempler på en gensidig sparekasse 

En gensidig sparekasse er en type genbrugsinstitut, der ejes, men ikke kontrolleret af de mennesker, der bruger dets tjenester. MSB'er tilbyder mange af de samme produkter, som du finder i en almindelig bank, inklusive checkkonti, opsparingskonti, cd'er, boliglån og kreditkort. I lighed med kreditforeninger er de samfundsbaserede institutioner, der fokuserer på at levere traditionelle banktjenester til lokale forbrugere i deres område.

Selvom MSB'er ejes af de mennesker, der har indskud der, er disse mennesker er hverken aktionærer eller medlemmer. De har ingen indflydelse på, hvordan banken fungerer eller bruger sine penge. De tjener simpelthen renter på deres konti i form af udbytte.

• Akronym: MSB
• Alternativt navn: gensidig institution; sparekasse

MSB'er er ikke så populære, som de engang var, men 449 af dem eksisterer stadig i dag, ifølge data fra FDIC. De fem største gensidige sparekasser efter aktivstørrelse omfatter:

1. Eastern Bank
2. Third Federal Savings and Loan Association of Cleveland
3. Dollar Bank og Federal Savings Bank (ejet af samme moderselskab)
4. Columbia Bank
5. Liberty Bank

Sådan fungerer en gensidig sparekasse

I dag fungerer gensidige sparekasser som full-service institutioner, der tilbyder alle de samme tjenester, du ville finde i en almindelig bank eller kreditforening.

Tag for eksempel Liberty Bank. Det er den største gensidige sparebank i Connecticut med 62 lokale filialer og mere end 7 milliarder dollars i aktiver under forvaltning. Det tilbyder næsten alle typer bankprodukter, inklusive personlige og forretningskonti, digital bankvirksomhed, realkreditlån, lån, forsikringer og endda investeringstjenester.

Men MSB'er så ikke altid sådan ud.

Sådan fik gensidige sparebanker deres start

Den første gensidige sparekasse blev oprettet i Philadelphia i 1816 som en måde at give arbejderfamilier et sikkert sted at opbevare deres penge og tjene renter. Dette var ret revolutionerende på det tidspunkt, i betragtning af at de fleste banker lukkede lavtlønsarbejdere ude til fordel for i stedet at arbejde med detail- og kommercielle virksomheder.

Ved deres begyndelse var MSB'er filantropisk fremadrettet, finansieret af velhavende individer, der ikke søgte nogen form for profit eller tilbagebetaling til gengæld.

Oprindeligt tilbød MSB'er kun føderale og statslige statsobligationer. Men inden for få år voksede deres tjenester til at omfatte industriobligationer, blue-chip-aktier, realkreditlån og andre udlån med sikkerhed. Ved slutningen af ​​Anden Verdenskrig var realkreditlån den største pengeskaber for MSB'er, og de udgjorde 75 % af industriens aktiver.

MSB'er begyndte at dukke op overalt i USA mellem 1820 og 1910, da det samlede antal institutioner steg fra 10 til 637. Men denne storhedstid sluttede i 1970'erne og 80'erne, da stigende renter, øget konkurrence og juridiske reguleringer førte til, at hele MSB-industrien opererede med et tab på 3,3 mia. begyndelsen af ​​1980'erne. I dag er de mest succesrige gensidige sparekasser dem, der opererer under gensidige holdingselskaber.

Fordele og ulemper ved en gensidig sparekasse 

Fordele

• Indskyder ejet

• Venlig kundeservice

• FDIC-forsikrede indskud

• Fællesskabsfokuseret

Kon

• Ikke kontrolleret af indskydere

• Ingen stor national tilstedeværelse

• Mange går offentligt for at rejse penge

• Bagud i tiden med hensyn til teknologi

Fordele forklaret

• Indskyderejet: Mens traditionelle banker har deres aktionærers interesser på hjerte, er MSB'er der for at tjene dig, kunden. Som sådan har de mere et incitament til at holde dig glad og tilfreds.
• Venlig kundeservice: I lighed med kreditforeninger er MSB'er kendt for at have venlige kundeservicerepræsentanter, der tager sig tid til at opbygge varige relationer med dig.
• FDIC-forsikrede indskud: I lighed med traditionelle banker er MSB-indskud FDIC-forsikret op til den lovmæssige grænse, så du kan have ro i sindet ved at vide, at du ville få dine penge tilbage, hvis banken gik under.
• Fællesskabsfokuseret: MSB'er fokuserer på at tjene deres lokalsamfund, hvad enten det er ved at opbygge relationer med indskydere, tilbyde konkurrencedygtige renter eller give tilbage til samfundet.

Forklarede ulemper

• Ikke kontrolleret af medlemmer: At være en del "ejer" af en MSB lyder fantastisk, men du har ingen indflydelse på, hvordan virksomheden drives, eller hvad den gør med sine aktiver.
• Ingen stor national tilstedeværelse: En lille, lokal tilstedeværelse betyder, at det kan være sværere at få adgang til dine penge, når du rejser i udlandet eller uden for staten. Du kan også have mindre kundeservicevinduer, end du ville have med en landsdækkende bank, der opererer 24/7.
• Mange går offentligt ud for at rejse penge: Mange MSB'er konverterer fra gensidige formularer til aktieformularer for at rejse penge, udvide driften og konkurrere med større banker. Selvom du som "ejer" af virksomheden får de første dibs på aktiekøb, kan de kvaliteter, der gør MSB'er attraktive, med tiden begynde at aftage, efterhånden som de begynder at ligne alle andre banker.
• Bud tiden med hensyn til teknologi: MSB'er er ofte mindre institutioner, der skal fusionere med større institutioner for at konkurrere med it-infrastrukturen og slanke brugergrænseflader, der tilbydes af store navnebanker som Chase og Citibank.

Gensidig sparekasse vs. Kreditforening

På overfladen ser MSB'er og kreditforeninger ens ud:De' ejes af indskydere i stedet for aktionærer, de tjener samfundet, og de er kendt for at have attraktive renter og god kundeservice.

Dette diagram fremhæver deres forskelle:

Gensidig sparekasse Kreditforening Indskud er forsikret af Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) Indskud er forsikret af National Credit Union Administration (NCUA) Ejes af folket, men fungerer som en for-profit institution, der ejes af folket, men fungerer som en non-profit institution. BankEksempel:Navy Federal Credit Union

Gensidig sparekasse vs. Commercial Bank

Forskellene mellem MSB'er og kommercielle banker er blevet mindre over tid. I dag er det ret almindeligt, at begge institutioner tilbyder de samme tjenester.

Den primære forskel er i, hvordan de drives:MSB'er er indskydere -ejet, mens kommercielle banker er aktionærejede.

Gensidig sparekasse Commercial Bank Indskyder-ejet Aktionær-ejetKan tilbyde både forbruger- og kommercielle banktjenesterKan tilbyde både forbruger- og kommercielle banktjenesterEksempel:Liberty BankEksempel:Bank of America

Gensidig sparekasse vs. gensidigt holdingselskab

Gensidige sparekasser kan enten operere på egen hånd eller konvertere til gensidige holdingselskaber, så de kan rejse kapital, udvide deres aktiviteter og eventuelt udstede aktier.

For eksempel ud af de fem største MSB'er i US Liberty Bank er den eneste ikke kategoriseret som et gensidigt holdingselskab. Med andre ord er det den eneste, der virkelig stadig er indskyder-ejet.

Gensidig sparekasse Gensidigt holdingselskab En finansiel institution, der er indskyder-ejetEt moderselskab, der har opkøbt en MSB, et gensidigt forsikringsselskab eller et gensidigt opsparings- og låneinstitutKan konvertere til et gensidigt holdingselskab, hvis det ønsker at udvide driften eller offentliggøre Udstedelse af aktier til offentligheden på vegne af det gensidige selskab. :Eastern BankEksempel:Eastern Bank Corporation

Nøglemuligheder

• En gensidig sparekasse, også kendt som en MSB, er en type genbrugsinstitut, der ejes af de mennesker, der har indskud der.
• MSB'er tilbyder mange af de samme produkter, som du finder i en almindelig bank, herunder checkkonti, opsparingskonti, cd'er, boliglån, kreditkort, kommercielle banktjenester og meget mere.
• Ligesom kreditforeninger er gensidige sparebanker samfundsbaserede institutioner. Men mens kreditforeninger er non-profit og NCUA-forsikrede, er MSB'er for-profit og FDIC-forsikrede.
• Antallet af MSB'er i USA er faldet gennem årene. De største MSB'er opererer i dag under gensidige holdingselskaber, der giver dem mulighed for at rejse kapital, udvide driften og konkurrere med større banker.