Har du nogensinde spekuleret på, hvad der ville ske, hvis din bank blev tvunget til at lukke? Eller hvordan kunne det ske?
Det er måske ikke noget, folk tænker meget over. Det er trods alt bankerne, hvor vi lægger vores penge for at holde dem sikkert, ikke?
Flere amerikanske banker lukkede i 2020. Afhængigt af hvordan tingene udvikler sig med pandemien, kan dette blive et mere almindeligt problem - så det er værd at undersøge, hvad der sker, når en bank går konkurs.
Vi fortæller dig, hvorfor banker går konkurs, hvad du skal gøre, hvis din bank pludselig går under, og hvordan du holder dine penge sikre.
Kort sagt, en bank svigter, når den ikke er i stand til at opfylde sine finansielle forpligtelser over for sine indskydere (som dig) eller sine kreditorer. Hvis dette sker, vil en føderal eller statslig regulator lukke det.
Men hvad sker der med dine penge?
Vi kommer nærmere ind på detaljerne snart, men grundlæggende, hvis banken er forsikret af Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), er dine penge dækket op til $250.000 pr. indskyder (f.eks. vil en fælles konto med din ægtefælle være dækket op til $500.000). Dette omfatter checkkonti, opsparingskonti og pengemarkedskonti.
Svigtet skyldes som nævnt, at et pengeinstitut ikke kan opfylde sine økonomiske forpligtelser. Dette kan skyldes, at man taber for mange penge på investeringer og ikke har tilstrækkelige kontanter til rådighed til at give til indskydere, der forsøger at hæve penge.
Når du sætter dine penge ind i banken, låser de dem ikke bare inde i et kæmpe pengeskab et eller andet sted. De vender om og låner det ud til bankkunder og bruger det til andre komplicerede investeringer i stor skala. Det er sådan, banker tjener deres penge.
Problemet er, at når disse investeringer ikke fungerer som forventet på grund af f.eks. en pandemi - begynder tingene at gå sydpå.
Dette er en udfordring, som mange banker står over for nu på grund af COVID-19.
Den gode nyhed er, at hvis din bank er forsikret af FDIC, har du ingen grund til at gå i panik.
Når banker lukker, overtager FDIC den daglige drift. For bankkunder skal det være business as usual.
Der er generelt ingen grund til at løbe i banken og forsøge at hæve alle dine penge.
FDIC vil tage sig af alt. I mange tilfælde vil din bank simpelthen blive overtaget af en anden bank.
De fleste banker i USA er FDIC-forsikrede. Det betyder, at du burde være i stand til at inddrive dine bankindskud, der er inden for grænsen.
Hvis du har over $250.000 i én bank og har forskellige typer konti (f.eks. pensionering, opsparing, check), skal du kontrollere FDIC-grænserne for hver. Hvis du overskrider nogen af grænserne, kan du overveje at dele den op mellem forskellige banker for at sikre dækning.
Der er nogle investeringsprodukter, såsom gensidige fonde, som FDIC ikke dækker. Så sørg for, at du også tjekker, hvilke konti der ikke er dækket.
I de fleste tilfælde bør du ikke have noget at bekymre dig om.
Faktisk mærker du måske ikke engang den store forskel. Når FDIC overtager en banks drift, har du stadig adgang til alle dine penge, betalingskort og konti.
I nogle tilfælde vil banken fortsat blive drevet føderalt. I andre tilfælde vil FDIC sælge en nødlidende bank til en anden, mere solvent bank. I dette tilfælde bliver du automatisk kunde i den nye bank.
Hvis du ikke føler dig tryg ved at opbevare dine penge i en nødlidende bank, eller med at være kunde i den bank, der overtog, kan du hæve dine penge og skifte bank.
Da FDIC-forsikringsgrænserne er $250.000 pr. person (pr. bank), er der ingen garanti for, at du vil inddrive indskud, der overstiger dette beløb.
For alt ud over det skal du indgive et retskrav mod den konkursramte bank og håbe på at blive refunderet, når bankens aktiver er solgt.
Det er bedst at undgå denne situation, hvis det er muligt. Du kan gøre dette ved at indsætte det overskydende beløb på din ægtefælles konto, åbne en pensionskonto i banken (der giver dig yderligere 250.000 USD i dækning) eller sprede dine indskud på flere forskellige banker.
Hvis du banker i en institution, der ikke er FDIC-forsikret, tager du en enorm risiko. Dette gælder især under recessioner og økonomiske chok.
Dit bedste bud er at flytte dine penge til en FDIC-forsikret bank så hurtigt som muligt. I disse usikre tider kan alt ske. Og hver dag du opbevarer dine penge i en uforsikret bank, risikerer du at miste det hele.
Gør det til dit mål i dag at tjekke, om din bank er forsikret af FDIC. Hvis det er (og du har mindre end $250.000), har du absolut intet at bekymre dig om. FDIC har din ryg.
Hvis du finder ud af, at din bank ikke er forsikret, har du en konto, der ikke er forsikret af FDIC, eller du har for meget indbetalt i dit navn - flyt den til en forsikret konto med det samme. Det er svært at forudsige præcis, hvornår en bank går konkurs, så det er bedre at være sikker end undskyld!
Rettelse — 25. januar 2021:Denne artikel er blevet opdateret fra en tidligere version, der fejlagtigt angav, at Barboursville First State Bank var lukket på grund af COVID-19. Der var ingen sammenhæng mellem banklukningen og pandemien, ifølge FDIC.