Her er et hurtigt matematisk spørgsmål fra Fortune Magazine:Hvis du optager et lån på 1.000 USD, der har en rente på 20 %, hvor meget vil du så skylde hvert år i rente? Svaret:$200. Fik du ret? Næsten to tredjedele af amerikanerne ville ikke have.
Ifølge en undersøgelse fra FINRA Investment Education Foundation siger omkring en tredjedel af amerikanerne, at de slet ikke ved, hvordan man beregner en rente. Den samme undersøgelse viste, at 18 % af de adspurgte faktisk brugte mere end hele deres indkomst i det foregående år, og at 21 % af dem havde forfaldne lægeregninger.
FINRA påpeger, at størstedelen af den økonomiske formåen er evnen til at få enderne til at mødes gennem besparelser. Den ene ud af fem personer, der ikke balancerer deres månedlige indkomster og udgifter, kæmper for at overleve – og forfalden lægegæld gør kun tingene værre på månedsbasis.
Mens undersøgelsen rapporterer, at mange amerikanere kom sig over finanskrisen i 2008, at de har øget deres nødfondsopsparing, og at mere end halvdelen af kreditkortbrugere betaler deres saldo af hver måned, er det et faktum, at store dele af befolkningen er stadig dårligere stillet end før recessionen.
Disse hårdest ramte segmenter omfatter afroamerikanere, kvinder, latinamerikanere, millennials og folk uden en gymnasieeksamen. Finansiel analfabetisme er naturligvis et stort problem – og det er på tide at lige vilkårene. Lad os rydde denne $#it op.
Når det kommer til finansieringsspørgsmål, bliver folk normalt forvirrede over:
Uden videre, her er nogle væsentlige finansfakta for din nemme læsning og opdragende fornøjelse:
Finansfolk taler om "aktiver" hele tiden, men det kan være et forvirrende udtryk. Kort sagt er et aktiv alt, hvad du ejer, der har værdi. Dette kan være dit køleskab, dine dvd'er osv.
Men det vigtigste at bemærke er, at dine aktiver kun har værdi, hvis du sælger dem for kontanter.
Investorer fokuserer på at eje aktiver, der vil give dem flere penge i fremtiden, fordi de vil stige i værdi. Dette er en fantastisk måde at se situationen på, fordi det sætter dig i en væksttankegang.
Så lad os vurdere et par almindeligt ejede genstande for at se, om de er investeringsværdige aktiver:
Hvis nogen omtaler deres bil som et aktiv, så tager de normalt fejl. Når du køber en ny bil og begynder at bruge den, begynder den med det samme at miste værdi. Det betyder, at dit "aktiv" er mindre og mindre værd hver dag.
Køber du derimod en brugt bil for at køre til et job, der giver dig mange penge, så har denne bil en større værdi for dit økonomiske velbefindende. Det er også super smart at spare eller investere de ekstra penge, du tjener. Det vigtige her er at undgå at bruge for meget på noget, der ser smukt ud, men som ikke vil tjene penge til dig.
Og hvad med dit hus? Tja, hvis du købte huset for meget få penge og planlægger at renovere det og øge dets værdi, så kan det måske være et aktiv. Hvis du køber en ekstra ejendom og lejer den ud, så den betaler af på sit eget realkreditlån og derefter fortsætter med at betale dig husleje hver måned (gratis penge!), så er det hus bestemt et aktiv. Men på deres egne huse faktisk ikke stige i værdi. Du kan læse mere om dette nedenfor i leje vs. køb.
En opsparingskonto er faktisk et aktiv, fordi du tjener renter på den – og jo mere du kan tjene, jo bedre. Så kig rundt og find den opsparingskonto med den højeste rente!
Er registrerede pensionsopsparingskonti, såsom en 401(k) i USA, eller en RRSP i Canada, faktisk skattefri?
Det korte svar er nej.
Skulle du så overhovedet gider at have en registreret pensionsopsparing?
Kort sagt:For helvede, ja!
Her er grunden:
De penge, du sætter ind på en registreret aldersopsparing, beskattes ikke i dine arbejdsår. Når du begynder at bidrage, beskattes dine penge ikke.
Beskatningen sker, når du går på pension og hæver penge fra kontoen. Så i virkeligheden er det mere som en forsinket skatteopsparingskonto.
Selvom dette ikke er så sexet som "skattefrit", er det stadig en god idé.
Det er især fantastisk, hvis din arbejdsgiver matcher dine bidrag til din konto.
Et bjerg af forskning viser også, at jo tidligere du begynder at spare op, jo mere kan du spare og jo mindre skal du lægge til side hver måned senere i livet.
Mens investering er afgørende for at sikre en lykkelig pensionering hen ad vejen, uanset hvilken aktie eller investeringsejendom du køber ind, kan du ikke diskontere værdien af et pensionsredeæg.
Svaret er, at opsparing og investering begge er gode måder at hjælpe dig med at nå forskellige mål.
Opsparing er perfekt til kortsigtede mål som at planlægge en ferie eller have midler afsat i tilfælde af en nødsituation. Det er vigtigt at have en nødfond, fordi den forbereder dig til at håndtere ubehagelige overraskelser (som din bil er gået i stykker).
At lægge penge til side på en opsparingskonto giver dig øjeblikkelig adgang til penge, når du har brug for dem. Derudover holder statsstøttede opsparingskonti dine penge sikre, så der er ingen risiko for at miste dem. Alligevel er renterne på opsparingskonti små. I de fleste tilfælde mindre end inflationsraten.
Investering kan hjælpe dig med at nå store mål mindst fire eller fem år væk, såsom at spare op til dit barns universitetsuddannelse eller købe et hjem. Investering af dine penge kan få dem til at vokse hurtigere på kortere tid, end hvis du sætter dem på en opsparingskonto.
Husk på, at det er sværere at få adgang til dine investerede midler, end hvis du har kontanter i din bank. Det kan tage en uge at sælge aktier og få pengene til at dukke op på din konto. Investering er også forbundet med større risiko, fordi du kan miste noget eller det hele, hvis aktiemarkedet lider.
Gensidige fonde er typisk ikke så risikable som andre typer investeringer:en professionel investerer dine penge på tværs af forskellige aktier, obligationer og andre produkter, så der er mindre risiko, hvis værdien af en aktie falder. Dette er en perfekt løsning, hvis du er nervøs for aktiemarkedet, eller du ikke vil bekymre dig om, hvilke aktier du skal investere i.
Du kan selvfølgelig altid købe aktier (aktier) i en virksomhed, du tror vil lykkes i fremtiden. En ideel aktie betaler også investorer regelmæssigt (disse kaldes udbytte) baseret på deres overskud.
Ejendomsmæglere vil fortælle dig, at det er bedre at betale dig selv (det vil sige dit realkreditlån) i stedet for at sende dine penge ind i en udlejers lomme. Dette kan være sandt til en vis grad, men kun hvis du køber ejendom med omtanke.
Hovedproblemet i dag er, at folk ser på at købe en bolig som et aktiv, der vil vokse i værdi. Historisk set er værdien af boligejendomme dog steget stort set i takt med inflationen. Det betyder, at dit hus vil være det samme værd om 20 år, som da du købte det!
Når du tilføjer realiteterne med lokale overførselsskatter (når du køber eller sælger huset), sprængende boligbobler, der mister værdi på dit hjem, og årlige vedligeholdelsesomkostninger, begynder det at købe dit eget sted at virke som et ret stort spil.
En lejer behøver ikke at bekymre sig om nogen af disse ting og betaler sandsynligvis færre penge om måneden for at starte op.
Alligevel kan du købe et hjem med omtanke - hvis du ikke bruger for meget ved at vælge et hjem uden for dit budget. Hvis du finder et hus, hvor du bare kan betale minimumsbetalingerne i de næste 30 år, så er det hus eller lejlighed uden for din prisklasse.
Et af de problemer, der førte til realkredit- og kreditkrisen i USA i 2007-2008, var, at folk overdrev sig selv og optog meget store lån til meget lave renter. De kunne bare komfortabelt foretage de månedlige betalinger på deres hvide indhegnede gårdhaver. Så, da renterne vendte tilbage til det normale, havde de ikke råd til de månedlige betalinger og endte med at miste deres hjem.
Desværre er dette ikke en isoleret hændelse. Ejendomsbobler og kunstigt lave renter er tilbage og klar til at fange nye ofre i hele Nordamerika. Som med alle andre former for udgifter, når det kommer til bolig, bør du tage et realistisk kig på dit budget og holde dig inden for det.
Kredit er afgørende for livet i den moderne verden. De fleste mennesker er ikke klar over, at deres kreditscore er den vigtigste faktor for at få et realkreditlån, billån eller et nyt kreditkort.
At blive berettiget til disse køb tager kun et års kredithistorik, der viser, at du har foretaget dine månedlige betalinger til tiden. Men lige så nemt kan det at have dårlig kredit eller slet ingen kredit lukke døren for dine drømme om boligejerskab. Hvad der er endnu skørere er, at når din kreditscore er højere, tilbydes du lavere renter, så du faktisk skal betale færre penge for dit køb sammenlignet med en person med en lavere kreditscore!
Kort sagt er det super vigtigt at have en god kreditvurdering - så det er ikke en mulighed at skære alle dine kreditkort op. I stedet skal du vide, hvordan du bruger kredit til din fordel.
For at sikre dig, at du ikke bliver ramt af morderiske rentegebyrer eller en lav kreditscore, skal du undgå disse almindelige kreditfejl:
Bruger du mere, end du kan tilbagebetale hver måned, og derefter skal du betale et bjerg af renter på din saldo
At have en høj kreditgrænse på dine kort, hvilket tilskynder dig til at bruge flere penge
Brug af kreditkort til at få enderne til at mødes eller til at betale af på anden gæld
At foretage alle dine køb på kun ét kort og så ikke være i stand til at betale det ud
Sørg i stedet for at maksimere dine tilbagebetalinger for at sænke (eller eliminere!) renter. At foretage dine minimumsbetalinger til tiden hver måned er afgørende for at holde kontrol over din kreditscore. Hvis du ikke allerede har oprettet netbank, så få dette gjort ASAP. Det gør det meget nemmere at spore dit forbrug og betale til tiden. Du kan også konfigurere automatiske betalinger hver måned for at sikre, at du foretager minimumsbetalinger til tiden.
Husk, at selv et par tusinde dollars af kreditkortgæld kan tage årtier at betale sig, og du ender med at betale tre eller fire gange det oprindelige beløb på grund af renter.
For at undgå disse dødelige renter og holde din score ser peachy ud, sigt efter at betale mere af din saldo end blot minimum hver måned. Det er ideelt at rydde hele din saldo hver måned. Banken kan ikke opkræve renter, når du ikke skylder dem noget i slutningen af måneden.
Hvis du ikke har råd til at betale din kreditsaldo ud hver måned, så forhøj ikke din kreditgrænse – heller ikke selvom din bank ringer og tilbyder at hæve den. At have en høj kreditgrænse får dig til at bruge mere og gør det alt for nemt at komme i gæld, som du ikke kan betale af.
Det er i din banks interesse at opmuntre dig til at bruge penge, men lad være med at tage agnen. Fravælg at modtage disse tilbud. Du kan altid ringe til dem på et senere tidspunkt og bede om en kreditforhøjelse. De vil sandsynligvis være mere end glade for at give det til dig.
Gør ikke alle dine indkøb på ET kreditkort
Forbes' finanseksperter påpeger en lidet kendt faktor, der påvirker din kreditscore:dit niveau af kredit-"udnyttelse". Dette udtryk refererer til, hvor meget af din tilgængelige kredit du rent faktisk bruger.
For eksempel, hvis du havde en kreditgrænse på $100 og en kontosaldo på $20, ville din udnyttelse være ret lav på 20%. Men hvis du havde en kreditgrænse på $100 og en kontosaldo på $70, ville du bruge 70 % af din tilgængelige kredit, hvilket er for højt.
Ifølge Experian Decision Analytics har personer med kreditscore over 780 (fremragende) en gennemsnitlig udnyttelse på 5,6 %. På den anden side har personer med kreditscore under 600 (ikke godt) en gennemsnitlig udnyttelse på 77,2%. Når du samler en masse kreditkortudnyttelse som dette, kan du have problemer med at betale det af med det samme, og så rammer renten dig lige hvor det gør ondt.
Her er et eksempel:
For at finde ud af din aktuelle kreditudnyttelse skal du dividere dit regningsbeløb (f.eks. 1.200 USD) med dit kreditkorts grænse (f.eks. 1.500 USD) for at få et resultat (i dette tilfælde 0,8). Derefter ganges dette beløb med 100 for at få din udnyttelse (f.eks. 80%).
I en situation som denne kan du være bedre stillet ved at bruge dit enkelt kreditkort MINDRE OFTE og foretage resten af dine køb kontant eller med et bankkort. Dette er en særlig god idé, hvis du prøver at skære ned på dit forbrug generelt.
Den anden mulighed er at dele dine køb mellem to kreditkort, så du bruger mindre af kreditten på hvert kort. Gå ikke denne vej, medmindre du er en disciplineret bruger! Det er nemt at lade sig rive med af flere kreditkort og miste overblikket over dit daglige forbrug.
Det er det! Hvis du har læst så langt, så tillykke. Du er på vej til at tage kontrol over din økonomi og komme ind på et bedre, mere rentabelt spor!
Her er de vigtigste takeaways og strategier, som du kan begynde at anvende på din økonomi lige nu:
Brug kun så meget kredit, som du har råd til at betale af i slutningen af måneden. Hvis det betyder madlavning derhjemme i stedet for at spise ude eller vente et par uger med at købe nye duds, så skal det være det! En lille tilbageholdenhed rækker langt.
Sænk din kreditgrænse, hvis du kan, og fravælg at modtage tilbud fra din bank.
Opsæt netbank med automatiske betalinger, så du altid foretager dine minimumsbetalinger til tiden. Dette vil holde din kreditscore i god form.
Start en opsparingskonto med høj rente, og få for vane at foretage regelmæssige indbetalinger.
De beslutninger, vi træffer hver dag, har stor indflydelse over tid. At bruge på den rigtige måde er afgørende for at have en god kreditscore og undgå ondskabsfulde lånecyklusser og det sorte hul med langfristet gæld.
Tag disse værktøjer og brug dem. Vi ønsker dig alt det bedste på din rejse til rigdom.
Sådan bliver du rige hurtige ideer, der rent faktisk virker
Sikkere investeringer, der kan hjælpe med at holde dine penge sikre
6 grunde til, at de fleste mennesker taber penge på aktiemarkedet
De bedste pengeråd fra velkendte mennesker [Og vigtige takeaways]
2 pengeveer, der kan signalere starten på demens