I den første bølge har nystartede virksomheder 'uddelt banken'. Spændende nye aktører byggede spændende virksomheder op omkring individuelle produkter inden for områder som erhvervsudlån, valuta og betalinger. FinTechs banebrydende var ikke interesserede i at levere hele det samlede bundt af banktjenester - fra løbende konti til betalinger, udlån og forsikring. De ønskede at gøre meget specifikke ting. Og gør dem bedre og billigere end de etablerede banker. Men nu samler FinTechs det hele igen.
For at forstå det, er vi nødt til at tænke på de seks vigtigste tjenester, en detailbank leverer:
1. Betalinger (indgående og udgående)
2. Hold styr på, hvad du har brugt og hvor
3. Hold dine penge sikkert
4. Lån dig penge (kassekreditter, lån, realkreditlån)
5. Betaler dig renter af opsparing
6. Tilbyder andre produkter – som investeringsbiler, forsikring
Banken har i årtier været et ’supermarked’ for vores økonomiske behov. Banken betaler én gang for at erhverve dig som kunde, men kan krydssælge flere produkter i løbet af dit forhold.
Omdrejningspunktet for det hele var den næsten gratis løbende konto, et af tidens store kundeopkøbsværktøjer. Af ovenstående ydelser kan banken give dig en til tre gratis, og søge at tjene penge på at udføre de andre opgaver. Fordi du bruger meget tid på at engagere dig i din bank, når du har brug for noget andet relateret, er de det naturlige udgangspunkt.
Internettets komme har mindsket denne model i løbet af de sidste to årtier. Nye kanaler og platforme er dukket op for at lokke kunder væk fra deres bankers behagelige omfavnelse. Mens nogle produkter, især kreditkort, har bevaret deres stærke forbindelse til den løbende konto, kan du nu få fingrene i billigere realkreditlån, bedre renter, konkurrencedygtige forsikringsprodukter og nye betalingssystemer. Og du behøver ikke engang at besøge en uafhængig finansiel rådgiver eller en anden bank.
Men gennem hele forstyrrelsen er fremkomsten af FinTechs blevet holdt i skak af den vedvarende tilstedeværelse af den løbende konto. Det har været et godt anker, der har holdt detailbanksektoren fast i denne digitale storm. Men ankerkæden kan snart knække. Indførelsen af PSD2 i hele EU truer med at rive fortøjningerne op. For første gang vil aktuelle kontodata være åbne for ny tredjepartskonkurrence. Og selvom PSD2 ikke gælder for schweiziske indenlandske betalinger, og det ikke er en forudsætning for deltagelse i SEPA, vil schweiziske betalingstransaktionsudbydere før eller siden blive konfronteret med det (f.eks. gennem EU-datterselskaber, kunde- eller leverandøranmodninger) – og FinTechs leder efter ved dette med betydelig spænding.
Så i stedet for at udfordre specifikke vertikaler, kigger nogle FinTechs på hele produktpakken. Banker som supermarked for finansielle tjenesteydelser har været populært, fordi det gør kundernes liv nemt at have kun en enkelt kilde til finansielle produkter. Det betyder også, at kunderne kun behøver at stole på ét brand. Kombineret udgør disse to kræfter af UX og brand en stærk sag for en type finansiel supermarkedsmodel, men det behøver ikke nødvendigvis at være i form af en detailbank, vi kender i dag.
Se igen på de seks job, en bank udfører. Udfordrere ønsker nu at gøre flere af tingene på den liste og endda udvide de jobs, en bank kan gøre for dig. De kan måske hjælpe dig med at finde bedre energiaftaler, presse skræddersyede tilbud (som et supermarked gør) eller hjælpe dig med at budgettere mere effektivt. De kan påtage sig utallige nye roller i dit liv.
Vi ser nystartede virksomheder tage tre forskellige tilgange til denne mulighed, og vi bør forvente en darwinistisk udvikling af forretningsmodeller i de kommende år:
Mangfoldighed vil betyde, at der dannes nicher og realiseres muligheder. Der vil være vindere i alle modeller. Velkommen til den anden bølge af FinTech. Når nystartede virksomheder samler banken igen... og prøv at gøre det bedre.
Dette indhold blev først offentliggjort på Deloitte UK Fintech-webstedet og blev efterfølgende tilpasset til Schweiz for denne blog.