Åben banking giver grundlaget for reelle forretningsmuligheder, der er håndgribelige og forstyrrende. På den ene side drager kunder hos udbydere af finansielle tjenesteydelser helt klart fordel af en mere kundefokuseret tilgang med større servicediversificering og mulighed for bedre at kontrollere deres egne data. På den anden side vil udbydere af finansielle tjenester være i stand til at indsamle og analysere reelle forbrugerdata for at tilbyde mere innovative produkter og tjenester. Dette har allerede vist sig særligt effektivt for detailbanker, som er på forkant med åbne bankinitiativer. Vi har identificeret tre områder, der i øjeblikket former det schweiziske åbne banklandskab:Realtidsdeling af kontodata, direkte igangsættelse af betalinger og realtidslevering af information.

I vores første artikel i serien undersøgte vi, hvorfor open banking er en strategisk mulighed, ikke blot et regulatorisk "must" for schweiziske banker. Nu dykker vi ned i, hvilke områder der i øjeblikket former det schweiziske åbne banklandskab.

Åben banking giver grundlaget for reelle forretningsmuligheder, der er håndgribelige og forstyrrende. På den ene side vil kunder hos udbydere af finansielle tjenesteydelser klart drage fordel af en mere kundefokuseret tilgang med større servicediversificering og mulighed for bedre at kontrollere deres egne data. På den anden side vil udbydere af finansielle tjenester være i stand til at indsamle og analysere reelle forbrugerdata for at tilbyde mere innovative produkter og tjenester. Dette har allerede vist sig særligt effektivt for detailbanker, som er på forkant med åbne bankinitiativer. Vi har identificeret tre områder, der i øjeblikket former det schweiziske åbne banklandskab:

• Nye multibanktjenester ved at dele kontodata i realtid
• Nye betalingstjenester ved direkte at igangsætte betalinger uden mellemled
• Nye tjenester ud over det traditionelle banktilbud

1) Deling af kontodata i realtid

Åben banking gør det lettere for tredjepartsudbydere at få adgang til bankkontodata, analysere og gøre brug af dem ved at tilbyde nye tjenester til kunder. Et typisk use case er sammenlægning af bankkonti, hvor oplysninger fra flere konti i forskellige banker kan samles og præsenteres i én samlet oversigt. Den konsoliderede visning hjælper kunder med at administrere deres formue online ved at bevare overblikket over flere bankforhold og konti i realtid. I stedet for at bruge forskellige login-mekanismer har klienten mulighed for kun at bruge ét sæt data til at få adgang til alle deres oplysninger.

Væsentlige anvendelsestilfælde på dette område er allerede tilgængelige i Schweiz. Dette inkluderer Credit Suisses netbankportal Credit Suisse Direct, som blandt andet muliggør betalingsbehandling og likviditetsstyring med konti i andre banker. En anden bemærkelsesværdig anvendelse er Bexios forretningssoftware til små virksomheder, som tilbyder automatisk dataudveksling med UBS netbank og synkronisering af betalingstransaktioner med e-banking hos PostFinance, ZKB eller Raiffeisen.

2) Direkte igangsættelse af betalinger uden mellemled

Udover traditionelle betalingsmetoder som kreditkort, kan kunder nu også bruge andre betalingstjenesteudbydere til at foretage P2P-, e-handels- og POS-betalinger direkte fra deres konto. Derudover kan banker sikre mere effektiv betalingsbehandling og forbedret pengestrømsgennemsigtighed gennem (næsten) realtidsafvikling af tilgodehavender og gæld.

En relevant case på dette område i Schweiz er TWINT-mobilbetalingsappen. TWINT er en digital tegnebog grundlagt i 2014 og fusioneret med Paymit i 2016, som forener de største schweiziske banker og SIX i deres støtte til en mobil betalingsløsning. Målet er at udfordre internationale konkurrenter som ApplePay, der i stigende grad kommer ind på det schweiziske marked. Hovedfunktionerne i appen er den mobile detailbetalingsløsning, afsendelse og anmodning om penge fra smartphone til smartphone og digitale loyalitetsfordele såsom kuponer, stempelkort og loyalitetskort.

3) Tjenester ud over det traditionelle banktilbud

Åben bankvirksomhed opfattes ofte som kun relevant for banker eller finansielle tjenesteudbydere. Men fordi kontodata og adgang til kontoudtogsoplysninger er rig og værdifuld, mener vi, at open banking har et stærkt forslag, der rækker ud over finansielle tjenester. Forsikring, fast ejendom eller andre industrier kunne gøre god brug af disse oplysninger.

Et bemærkelsesværdigt use case inden for realtidslevering af information i Schweiz er samarbejdet mellem Hypothekarbank Lenzburg og fintech TaxLevel. Sidstnævntes skattemodul vil blive knyttet til Hypothekarbank Lenzburgs kernebanksystem Finstar (som også tilbydes til andre banker) i slutningen af ​​2018. Denne service gør det muligt for Finstar-banker at fusionere skatterelevante forretnings- og porteføljedata fra forskellige interne og eksterne kilder . En af fordelene er, at banken kan lave fremtidsrettede skatteberegninger for sine kunder, f.eks. at fastlægge de skattemæssige konsekvenser af transaktioner.

Mere innovation på vej

Hos Deloitte ser vi udfordringen for banker i at redesigne deres strategi og den tilhørende forretningsmodel i lyset af åbne bankforstyrrende innovationer. Dette vil betyde et stort skift i retning af en mere kreativ og kollaborativ tankegang i banksamfundet – en udvikling, der allerede er i gang i forskellige regioner i verden, og som har produceret de første interessante og bemærkelsesværdige use cases i det schweiziske banklandskab. Vi forventer at se mange flere use cases i den nærmeste fremtid. Disse første eksempler på markedet vil kun repræsentere begyndelsen på en interessant og forstyrrende udvikling i den schweiziske banksektor.