At holde trit med innovation og forstyrrende konkurrenter er en strategisk nødvendighed for alle finansielle tjenesteudbydere. Åben bankvirksomhed bør være mere end blot et buzzword for schweiziske finansielle institutioner. Mens regulering i Europa tvinger banker til at innovere og åbne deres systemer over for tredjeparter, ser banker i Schweiz ud til at frygte indvirkningen på deres forretningsmodeller. Åben bankvirksomhed kan dog give banker mulighed for at differentiere sig ved at forbedre nuværende tjenester og udvikle nye og innovative produkter.
Med open banking gør applikationsprogrammeringsgrænseflader (API'er) finansielle institutioner i stand til at udveksle data fra deres systemer med andre deltagere i et økosystem. Denne mulighed for banker til at åbne op og dele deres kundedata skaber nye muligheder for hele banksamfundet.
I Schweiz, historisk set et konservativt finanscenter, har vedtagelsen af åben bankvirksomhed hidtil været meget begrænset. Schweiziske banker har taget en ret traditionel og reaktiv tilgang og venter på, at åbne bankinitiativer bliver lanceret, med succes udviklet og modnet på markeder, der er mere vant til innovation, såsom EU eller USA.
Under disse omstændigheder er det værd at stille en række spørgsmål om åben bank:
I Europa er banker, der tilbyder betalingstjenester i EU, forpligtet til at åbne deres systemer i henhold til den nyligt indførte PSD2-forordning. På klientanmodning kan klientkontodata deles med autoriserede tredjepartsudbydere. Dette gør det muligt for nye spillere (hovedsageligt udfordrende banker og fintechs) at starte operationer i betalingsværdikæden.
Den overordnede tendens i Schweiz har været at modsætte sig indførelsen af lignende reguleringer, der accelererer åben bankvirksomhed – selvom nogle schweiziske banker skal implementere reglerne for deres europæiske datterselskaber. Der udvikles dog en række initiativer i Schweiz med det formål at forbedre kundeoplevelsen. Forskellige schweiziske banker og andre industriaktører samarbejder om at reducere omkostningerne og udforske alternative indtægtskilder.
Globalt er finansielle institutioner udsat for krav om forandring fra kunder, interne interessenter, aktionærer, regulatorer og disruptive nye konkurrenter. Presset på bankerne for at udforske alternative indtægtskilder vil højst sandsynligt føre til indførelsen af åben bankvirksomhed også i Schweiz, efter dens succesfulde implementering i andre lande. Vi forventer, at detailbanksektoren vil føre an, men forventer, at andre områder som f.eks. formueforvaltning, investeringsbank eller endda områder uden for kernebanktilbud vil følge efter.
Mens forskellige schweiziske banker implementerede PSD2-programmer, observerede vi, at de oplevede øgede risici er en af hovedkilderne til bekymring i forbindelse med åben bankvirksomhed. Dette skyldes skiftet væk fra den traditionelle lukkede til en ny åben datadelingsmodel, der udsætter banker for økonomisk skade og omdømmeskader, hvis de ikke behandles korrekt.
Banker i EU har taget skridt til at imødegå disse risici på grundlag af regulatoriske retningslinjer fra Den Europæiske Banktilsynsmyndighed (EBA) og har justeret deres risikostyringsrammer (med særlig fokus på re-design af opdagelse, opløsning og rapportering af større sikkerheds- og driftshændelser, herunder svindel).
Med indførelse af passende rapporteringsmekanismer vil tilsynsmyndighederne have mulighed for at overvåge udviklingen og om nødvendigt gennemføre foranstaltninger til at øge sikkerhedskravene. Fra et persondataperspektiv og i tråd med den generelle databeskyttelsesforordning (GDPR) har europæiske banker styrket deres databeskyttelsesrammer, især med hensyn til gennemsigtighed (behandlingsaktiviteter, sporbarhed af personoplysninger) og dataminimering (opbevaring og sletning).
For de fleste schweiziske banker er rejsen mod en indsigtsdrevet organisation med moden datastyring og muligheder for fleksibelt og sikkert at dele data med autoriserede tredjeparter stadig i gang som en del af deres digitale transformationsaktiviteter. Efterhånden som investeringerne i risikostyring og datasikkerhed stiger, kan mulighederne for at dele data med autoriserede tredjeparter snart opveje bekymringerne.
Vi tror på, at åben bank giver håndgribelige disruptive forretningsmuligheder. Ved at lette udvekslingen af data mellem banker skaber det nye forretningsinitiativer, som ikke var mulige indtil nu.
Vi ser muligheder, der ligger på forskellige områder:Kunderhvervelse og on-boarding-omkostninger kan for eksempel reduceres markant ved at udveksle information mellem aktører. På samme måde kan klienttilbageholdelsesprocessen drage fordel af at udforske data opnået via API'er.
Regulatorer kan også drage fordel af åben bankvirksomhed ved at udforske måder at forbedre rapporteringen fra banker på, bevæge sig mod en proaktiv realtidstilgang og dermed forbedre gennemsigtigheden og mindske risici.
Desuden vil åben bankvirksomhed sandsynligvis fungere som en katalysator for lanceringen af nye søgemaskiner, der øger konvergensen mellem industrier. Vi kan f.eks. se bankindustrien forbinde sig med detail- og forsikringsbranchen for at udvikle tilbud uden for bankernes traditionelle kerneforretning.
Den vigtigste udfordring for schweiziske banker er at finde det rigtige strategiske svar på, hvordan man omformer deres forretningsmodel for at udnytte de muligheder, åbne banker giver bedst muligt. Forretningsmuligheder, der opstår, skal vurderes, prototypes, implementeres og overvåges for at sikre, at der skabes reel værdi for banker og deres kunder. Dette indebærer et udfordrende skift, som banksamfundet skal gennemgå i retning af et kreativt og innovativt tankesæt. Dette er en kulturel udvikling, der allerede er i gang i mange lande over hele kloden. Det er måske kun et spørgsmål om tid, før schweiziske kunder også i stigende grad er interesserede i at åbne deres data over for tredjeparter for at udnytte de muligheder, der ligger forude.