I hans nummer ét internationale bestseller Sapiens:A Brief History of Humankind , Dr. Yuval Noah Harari bemærker, at mennesker verden over, som ikke tror på den samme gud eller adlyder den samme konge, er mere end villige til at bruge de samme penge.
Som Dr. Harari påpeger - historisk set - krævede penge ingen teknologisk gennembrud. Det var og er fortsat en fuldstændig psykologisk revolution. Penge og deres værdi er, som Harari beskrev, "en intersubjektiv virkelighed, der udelukkende eksisterer i folks fælles fantasi."
Det er ikke dollaren eller yuanen i sig selv, og det er heller ikke den iboende kemiske struktur af en seddel eller mønt, der giver penge værdi. For eksempel, i hele Afrika og Asien og Stillehavsområdet, var hylseskaller gennemsyret af en notation af værdi i næsten 4.000 år, og hyggeskalstegnet repræsenterede penge i gamle kinesiske ord.
Og mens mange af os straks forbinder penge med "papir", udstedte Australien verdens første polymerseddel udviklet af Reserve Bank and Commonwealth Scientific and Industrial Research Organisation (CSIRO) i 1988. I 2003 havde Rumænien, Australien og New Zealand fuldstændigt konverteret til polymersedler.
Penge er alt, hvad vi i fællesskab er villige til at bruge som grundlag for en systematisk og konsekvent udveksling af varer og tjenester - og som et midlertidigt lager af opfattet rigdom. Og penge er uden tvivl det mest kritiske element i funktionen af vores højt udviklede komplekse sociale systemer:en tillidsimperativ som ingen anden.
Tillid er nøglen, især når man tænker på, at penge faktisk er fiat-valuta udstedt af en centralbank, og kun omkring 10% af den globale pengemængde er repræsenteret som faktiske cirkulerende genkendelige sedler eller mønter - i USA er dette tal 11%, ifølge Federal Reserve. De andre 90%? Etaller og nuller på harddiskene på servere i finansielle institutioner rundt om i verden.
På trods af den virkelighed, at fysiske kontanter stort set er fraværende i verdens økonomi i dag, har centralbanker globalt været tilbageholdende med at konvertere fysiske sedler til digitale mønter - selv i lyset af forbrugernes og efterspørgslens stigende anvendelse af ikke-statsstøttede og flygtige kryptovalutaer. fra politiske beslutningstagere for programmerbare centralbankvalutaer med stabil værdi eller CBDC'er.
Men det er ved at ændre sig, når flammen tændes for Vinter-OL i Beijing, og Kina officielt forlader sit fireårige CBDC-forsøg og fuldt ud lancerer sin digitale valuta, e-yuan. Lande som Australien, der indtil for nylig har modsat sig ideen om et detail-CBDC, genovervejer nu deres holdning som svar.
Faktisk indikerer vores indledende analyse af nøgleøkonomier på tværs af APAC-regionen, at centralbanker aktivt kæmper med forskellige politiske motiver, forbrugeradfærd og industriberedskab - endda et forbud mod nogle former for kryptovaluta af religiøse grunde. Landskabet som vist nedenfor (klik for at udvide) er varieret, men Kina er førende med at demonstrere, hvad der er muligt med en CBDC.
I vores Predictions 2022:Asia Pacific-rapport fremhævede vi også, at fremkomsten af CBDC'er i regionen vil være et vigtigt skridt i retning af at muliggøre fremkomsten af ægte digitale samfund - samfund, hvor kombinationen af programmerbare penge med verificerbar digital selvsuveræn identitet vil give fordele såsom:
I lande, der vedtager en to-lags CBDC-driftsmodel - hvor centralbanker sidder på det øverste lag for at styre udstedelsen og tilbagetrækningen af CBDC, mens bankerne sidder på det andet lag for at styre cirkulationen og vedligeholdelsen af CBDC, vil bankerne stadig spille en vigtig rolle i cirkulationen og driften af CBDC'er sammen med centralbanken. Når det kommer til CBDC-risikostyring, vil ansvaret sandsynligvis flytte fra banker til centralbanker, da sidstnævnte nu har bedre overblik over pengestrømmen.
For ikke-finansielle serviceorganisationer er det afgørende at forstå modenheden og indvirkningen af CBDC'er på din branche. Sæt de rigtige forventninger til de forskellige faser, og juster dine forretningsplaner i overensstemmelse hermed. Selvom virksomheder vil begynde på deres CBDC-rejse før eller siden, vil ikke to virksomheder have det samme udgangspunkt. I sidste ende vil din virksomhed bruge CBDC til bedre at betjene dine kunder, så at vide, hvordan man integrerer CBDC i dine produkter og tjenester for at give fremragende kundeoplevelse (CX) er nøglen til at maksimere dens værdi. Banker kan adskille sig fra andre i digital oplevelse ved problemfrit at integrere CBDC-baserede detailbetalingstjenester i deres bankapps.
Endelig skal virksomhederne være opmærksomme på potentielle udfordringer. Masseadoption af CBDC'er vil ikke ske fra den ene dag til den anden og vil tage tid. Virksomheder skal forstå, at det ikke er let at ændre kundeadfærd; det kræver fortsat investering i CX-forbedring og samarbejde med alle økosystemdeltagere på tværs af banker, fintechs, teknologiudbydere, virksomheder, forbrugere og centralbanker. CBDC er designet i offentlighedens interesse, og centralbanker vil sandsynligvis anmode banker eller andre deltagende finansielle servicevirksomheder om ikke at opkræve betalingskommissionsgebyrer fra handlende. Finansielle servicevirksomheder er nødt til at ændre deres tankegang for at bygge nye forretningsmodeller baseret på data- eller teknologibrug, abonnementer eller delte tjenester i stedet for provisionsgebyrer. Forvent ikke at tjene profit fra disse nye forretningsmodeller før senere faser af CBDC; fokus på at designe kundecentrerede use cases og akkumulere CBDC-brugere i den nuværende fase.
I løbet af de næste par måneder vil vi fortsætte med at undersøge disse problemer, dele indsigt, overvåge og rapportere om CBDC-landskabet og konsekvenserne for både forbrugere og virksomheder.