Efterhånden som vores samfund og økonomi fortsætter med at blive papirløse, kan ideen om at gennemgå og være i stand til at forstå kontoudtog virke som en tilbagevenden til en anden tid i historien. Men selvom teknologien har ændret sig dramatisk, giver kontoudtog stadig en vigtig service. Det giver dig mulighed for at kontrollere din aktivitet i forhold til en skriftlig registrering.
Men for at gøre det effektivt, skal du vide, hvordan du forstår kontoudtog. Ligesom at balancere checkhæfter og tilberede hjemmelavede måltider, er det at forstå kontoudtog i meget reel fare for at blive en tabt kunst.
Hvis det beskriver dig, så genovervej ideen.
Hurtig navigation:
I disse dage med online- og mobilbanker er de fleste forbrugere afhængige af enten transaktionsadvarsler fra banken eller blot at kontrollere saldoen på daglig basis. Hvis den ene eller begge tjekker ud, er det her undersøgelsen stopper. Men det er også sådan, du kan blive brændt!
Der er et par grunde til, at du skal gennemgå dine kontoudtog grundigt med jævne mellemrum:
Den ultimative realitet med kontoudtogsfejl er, at tiden ikke er på din side. Jo hurtigere du opdager og rapporterer en fejl, jo lettere kan den afhjælpes. Men hvis du venter for længe, kan processen blive meget mere kompliceret. Og i nogle tilfælde kan du muligvis ikke løse et problem, der varer for længe.
Et eksempel er en uautoriseret debitering på dit betalingskort. Tjek din banks politik for, hvordan de håndterer disse situationer. Du vil have en vis tid til at rapportere tabet, ellers kan du være på jagt efter en del af eller hele opkrævningen.
Et tabt hævekort er et endnu større problem. Det vil være endnu mere, hvis du bruger kortet sjældent, måske fordi du har travlt med at drage fordel af belønningerne på dine kreditkort.
Der er visse tidsfrister, inden for hvilke du skal rapportere tabet af dit betalingskort for at minimere eller fjerne dit ansvar. Disse grænser er generelt som følger:
Regelmæssig gennemgang af dine kontoudtog vil gøre dig i stand til at holde dig på forkant med enhver af disse udviklinger.
Nu hvor du ved, hvorfor du skal gennemgå kontoudtog, lad os komme nærmere ind på, hvordan det gøres. Hvis du ikke gennemgår dine erklæringer regelmæssigt, er du muligvis ikke klar over alle de detaljer, der er inkluderet. Da kontoudtog typisk udstedes på månedsbasis, bør de gennemgås så hurtigt som muligt, efter de er udstedt.
Kontoudtog indeholder følgende oplysninger:
At opretholde en nøjagtig bankkontosaldo er kun den mest grundlæggende grund til at gennemgå dit kontoudtog, så lad os starte med det og gå derfra:
To gange i det foregående afsnit nævnte jeg, at dine banksaldi er ujusterede – både start- og slutsaldi. Pointen med at afstemme din konto er at sikre, at begge dele er nøjagtige.
Hvis du aldrig tidligere har afstemt dit kontoudtog, skal du starte med slutsaldoen. Du tilføjer eventuelle indbetalinger til saldoen, som endnu ikke har tømt din konto på kontoudtogets lukkedato. Du trækker derefter alle checks eller andre betalinger, der ikke har tømt kontoen på samme dato. Det vil give dig din faktiske saldo, som normalt er forskellig fra bankens slutsaldo.
Sørg for at justere din saldo for betalte renter på din konto, hvis det er en rentebærende konto, samt overtræksaktivitet for enten check- eller opsparingskonto.
Hvis du ikke kan afstemme saldoen, kan det have noget at gøre med åbningsbalancen. Hvis det er tilfældet, skal du gå tilbage og afstemme slutsaldoen fra din forrige månedsopgørelse, som er åbningssaldoen på din nuværende kontoudskrift.
I de fleste tilfælde vil problemer med at afstemme din banksaldo have noget at gøre med din egen personlige bogføringspraksis. Du kan undlade at registrere eller huske visse transaktioner, hvilket gør det vanskeligt at afstemme.
Vi har allerede dækket dette lidt i det forrige afsnit, men det er værd at gå nærmere ind på.
Hvis du bemærker en eller flere debiteringer på din konto, der ser mistænkelige ud, skal du undersøge sagen. Tjek dine egne optegnelser igennem og se, om du har dokumentation vedrørende fradraget. Hvis du ikke gør det, så ring til banken for at få afklaring.
Hvis banken bekræfter, at det er en mistænkelig transaktion, skal du rapportere det som en uautoriseret debitering. Situationen vil blive løst ud fra bankens politik, herunder tidspunktet for rapporteringen.
Endnu vigtigere, hvis du identificerer to eller flere uautoriserede debiteringer, kan din konto være blevet stjålet. Hvis det er tilfældet, skal du have lukket din konto eller få udskiftet dit ATM-kort, hvis det var kilden til den uautoriserede aktivitet.
Vi har lige diskuteret vigtigheden af at rapportere uautoriseret aktivitet og fejl til din bank med det samme. Men det kan også gælde udefrakommende parter.
Lad os sige, at du har accepteret en check fra nogen som betaling for en tjeneste eller en vare, der er solgt til dem. Da du fik checken, gad du ikke se på den. Du puttede det bare i lommen og indsatte det, når du kom til banken.
Måske havde du forventet, at checken ville være på $110, men en gennemgang af dit kontoudtog afslører, at den blev clearet for $100. Du mangler 10 USD på betalingen.
Du har mulighed for at anmode om en kopi af checken fra banken, eller nogle gange kan du få adgang til den direkte fra netbankplatformen. Hvis det viser, at checken blev foretaget for $110, men kun clearet for $100, er det en bankfejl, og de bliver nødt til at rette op på det.
Men hvis det viser sig, at checken kun blev skrevet for $100, skal du gå tilbage til udstederen for at indsamle de resterende $10. Jo før du gør det, jo mere succesfuld er du sandsynligvis.
Det samme kan ske på betalingssiden. Du foretager en debitering på dit ATM-kort for 50 USD, men det rydder din bank ved 55 USD. Hvis du har en kvittering, der viser, at den kun var 50 USD, er forskellen på 5 USD en bankfejl eller en rapporteringsfejl fra forhandleren. Men hvis kvitteringen viser $55, er det din fejl. Uanset hvad, er du bedre stillet at vide det, så du kan rette opkrævningen eller din egen banksaldo i overensstemmelse hermed.
Hvis du har en form for formelt budget på plads, er dette trin muligvis ikke nødvendigt med dit kontoudtog. Men hvis du er som de fleste andre, og du ikke har et budget, kan dit kontoudtog være det tætteste, du kommer på at spore dine indtægter og udgifter.
For de fleste mennesker ender det meste eller hele deres indkomst i sidste ende med at gå gennem deres bankkonti. Når det er tilfældet, vil dit kontoudtog være den bedste bekræftelse af dit indgående pengestrøm.
De fleste ved, hvor meget de får udbetalt på årsbasis. Det er nemt, fordi det normalt er en slags fladt tal, f.eks. $45.000. Men fra et budgetmæssigt synspunkt er det tal praktisk talt irrelevant. På grund af fradrag for indkomstskat, sygeforsikring og pensionsordningsbidrag vil din nettoindkomst være meget lavere. Kun ved at gennemgå dit kontoudtog regelmæssigt, vil du kende den faktiske nettoindkomst, du modtager hver måned. Det vil også fortælle dig, hvor mange penge du har at leve for hver måned.
Lad os vende over til udgiftssiden. På en eller anden måde løber de fleste af dine udgifter sandsynligvis gennem din checkkonto. Det omfatter ikke kun direkte betalinger via elektroniske overførsler, checks eller dit hævekort, men også månedlige betalinger til kreditkort.
Ved at lægge dine indtægter og udgifter sammen hver måned, har du et groft budget. Som minimum vil den fortælle dig, om din indkomst bliver overskredet af dine udgifter. Så kan du ændre dine forbrugsvaner for at komme tilbage i balance.
Selv i den online, elektroniske verden, vi lever i, er det ofte nødvendigt at kunne dokumentere finansielle transaktioner. Som enhver revisor vil fortælle dig, er den mest grundlæggende form for økonomisk dokumentation dine kontoudtog. Da de repræsenterer, hvad der typisk er den primære kilde til transaktioner i dit liv, giver hver erklæring en vigtig track record af finansiel aktivitet.
Du kan få brug for disse oplysninger i fremtiden for at forberede din indkomstskat eller endda for at bestride en regning efter kendsgerningen.
Det giver et stærkt argument for at opretholde en form for system til at opbevare dine erklæringer i tilstrækkelig lang tid. Om du gør det ved at gemme dine erklæringer på din computer eller ved at udskrive og gemme papirkopier er ikke det vigtige. Det vigtige er, at du har det mest grundlæggende element i dit papirspor tilgængeligt, når det er nødvendigt.
Regn ikke med, at din bank beholder dine kontoudtog for altid - det gør de ikke. De fleste banker sætter en grænse for, hvor langt tilbage de vil beholde dine kontoudtog. Tre år er en almindelig grænse. Hvis en situation, især en skatterelateret en, dukker op for mere end tre år siden, vil du være i problemer, hvis du ikke har opbevaret en kopi af dine ældre opgørelser.
Når du gemmer dine erklæringer - og det bør du - skal du bare sørge for, at du gør det sikkert. Hvis du gemmer dem på din computer, skal de opbevares i en krypteret fil. Hvis du opbevarer papirkopier, skal de opbevares under lås og slå. Ligesom dine kontoudtog giver dig et væld af oplysninger, kan de gøre det samme for en tyv.
Nu hvor du forstår kontoudtog og behovet for at gennemgå dem regelmæssigt, skal du sørge for at gøre det konsekvent. Hvis du ikke har haft for vane at gennemgå dine kontoudtog regelmæssigt, kan springe en måned eller to nemt føre til, at du slet ikke gør det. Men hvis du gør det til en almindelig praksis, vil du ikke kun gøre det automatisk, men det vil sætte dig i en bedre position til at forstå, hvad der sker på din bankkonto, såvel som med din økonomi generelt.
Og hvis du har mere end én bankkonto, bør du også gennemgå dem alle regelmæssigt. Det inkluderer opsparingskonti. Som minimum vil du gerne regelmæssigt overvåge ind- og udbetalinger fra disse konti. Selvom en konto har lav aktivitet, vil du stadig gerne gennemgå den regelmæssigt for at se efter svigagtig eller uautoriseret aktivitet.
Online- og mobilbank gør helt sikkert bankudøvelsen nemmere, end den nogensinde har været. Men ingen af dem har ændret den grundlæggende realitet, at du til enhver tid har et ansvar over for dig selv for at vide, hvad der foregår på dine bankkonti. Det vil kun ske, hvis du forstår kontoudtog og gennemgår dem regelmæssigt.