50/30/20-reglen er en budgetstrategi, der tilbyder en ret enkel måde at allokere din indkomst på, så du kan leve inden for dine midler og nå dine økonomiske mål. Ved at bruge denne metode går 50 % af dit budget til at betale for fornødenheder, 30 % eller mindre til skønsmæssige genstande og 20 % eller mere til opsparing og gældsbetalinger.

At lave et budget er et vigtigt skridt i at få kontrol over forbruget og afdrag på gæld. Men når du er ny til budgettering, kan det føles skræmmende og restriktivt. 50/30/20-reglen kan være en smart første metode at prøve, fordi den er fleksibel og forholdsvis nem at implementere.

Her er, hvad 50/30/20-reglen anbefaler, og hvordan den omsættes i praksis.

Sådan budgetterer du ved hjælp af 50/30/20-reglen

Det første skridt, når du bruger enhver budgetstrategi, er at forstå, hvor meget du tjener. Tag et kig på dine lønsedler og bankkontoudtog for de seneste tre måneder, og identificer din gennemsnitlige indkomst efter skat pr. måned.

Dernæst vil du allokere pengene på følgende måde:

• Fornødenheder:50 % af indkomsten. Ideelt set bruger du maksimalt halvdelen af ​​din månedlige indkomst på væsentlige udgifter som husleje eller afdrag på realkreditlån, dagligvarer, forsyningsregninger og minimumsgældsbetalinger for at holde dine konti i et godt omdømme.
• Skønsposter:30 % eller mindre af indkomsten. Hvis den foregående kategori er "behov", er dette "ønsker". Måske har du et Netflix-abonnement, du går ofte til koncerter, eller du kan lide at rejse. Disse udgifter beriger dit liv, men de er ikke strengt nødvendige. Sigt efter at bruge højst 30 % af din indkomst på skønsmæssige ting og oplevelser.
• Opsparing og gældsbetalinger:20 % eller mere af indkomsten. Denne kategori omfatter opsparing til pension, nødsituationer og specifikke mellemfristede mål, såsom boligkøb. Det inkluderer også gældsbetalinger ud over din mindste månedlige regning. Hvis du har brug for at bidrage med mere end 20 % af din indkomst til opsparing og gæld, er det bedst at trække sig fra den diskretionære udgiftskategori.

For at finde ud af, hvor meget du skal spare for hvert mål, kan nogle tommelfingerregler hjælpe. Eksperter anbefaler at spare 10% til 15% af din før skat-indkomst til pension, for eksempel - og i det mindste spare op til enhver arbejdsgiver, der matcher din virksomheds 401(k)-plan. I nødstilfælde foreslår eksperter også at holde tre til seks måneders udgifter på en opsparingskonto, som du nemt kan få adgang til. Det er OK, hvis du kun kan afsætte $25 eller $50 pr. måned, så nødsituationer kan starte, så længe du sparer regelmæssigt.

Hvordan 50/30/20-reglen kan hjælpe dig med at betale gæld

Ud over at hjælpe dig med at spare mere, kan 50/30/20-reglen give dig en ramme for at allokere flere penge til at komme ud af gælden.

Som en del af kategorien "opsparing og gældsbetalinger" betaler du ekstra ud over den mindste gældsbetaling, der kræves, så du kan anvende flere af dine penge på hovedsaldi. Brug 50/30/20-reglen til at identificere, hvor meget ekstra du komfortabelt kan betale, mens du også tager fat på andre prioriteter.

Lad os for eksempel sige, at du tjener 2.500 USD om måneden efter skat. Du vil ikke bruge mere end 1.250 USD på fornødenheder og 750 USD på ønsker, hvilket giver 500 USD tilbage til besparelser og gældsbetalinger. Hvis du har en kreditkortsaldo på $2.000, kan du beslutte dig for at fokusere mere på gældsafbetaling i år. Så måske vil du begrænse dine ønsker til $500 pr. måned og sætte de ekstra $250 på kreditkortregninger i stedet, hvilket giver dig otte måneder til at betale din saldo. De andre $500 i opsparingskategorien kan tildeles pensions- og nødopsparingskonti.

Generelt er det bedst at angribe højrente kreditkortgæld først og derefter gå videre til saldoen med den næsthøjeste rente. På den måde sparer du flest penge i renter.

Hvad er alternativer til 50/30/20-reglen?

50/30/20-reglen er ikke for alle, og det er værd at eksperimentere med forskellige tilgange for at se, hvad der hænger ved. Her er nogle alternative budgetstrategier:

• Nulbaseret budgettering :Med denne tilgang tildeler du en funktion til hver dollar, du tjener. Det betyder, at du vil oprette mange flere kategorier end de tre, der bruges i 50/30/20-reglen. For eksempel kan du bruge "ude at spise", "personlig pleje" og "tøj". Hvis du tjener $2.500 om måneden, laver du en liste over alle dine udgifter, sparemål og gæld og sikrer, at du bruger hele dine $2.500 (uden at gå over). Denne metode er bedst for folk, der ikke vil føle sig overvældet af den krævede registrering, og hvis indkomst er relativt stabil fra måned til måned.
• Konvolutsystem :En anden mulighed er at afsætte penge til hver af dine kategorier i kontanter – i kuverter mærket til hver udgift – hvilket begrænser dit forbrug til det beløb, du har identificeret. Dette kræver et højt organisationsniveau og er ikke altid realistisk, hvis du betaler visse regninger online eller med kreditkort.
• Budget for flere konti :Du kan også bruge din bankkonto til at lave budgettering for dig. Det betyder at oprette flere konti - hvilket er særligt nemt i onlinebanker - og give dem job, svarende til kategorierne i 50/30/20-reglen. En konto kunne være til fornødenheder, som boligbetalinger og forbrugsregninger; en anden konto til opsparing; og en anden til sjove ting. Du opsætter regelmæssige overførsler fra din primære checkkonto til dine andre konti, så du kan spare og budgettere uden at tænke over det.

En fleksibel metode, men én af mange

Selvom 50/30/20-reglen er et rimeligt startbudget, kan du opleve, at du foretrækker et, der er mere eller mindre stringent. De vigtigste er at budgettere konsekvent, hvilket vil hjælpe dig med at opnå besparelser og gældsafbetalingsmål, mens du holder udgifterne i skak. Det ideelle budget er ikke et, som andre bruger, eller som lyder godt på papiret; det er en, du kan holde dig til og måske endda nyde.